年收入50万该怎么买保险？

1.收入的构成

我有两个朋友

一个从事外贸工作（就一个人，是老板也是员工），个人年收入大概有100万，但需要每天无时无刻不在工作状态，为了争取海外订单也经常熬夜。这100万是经营收入，但需求他主动获取订单。我这个朋友的收入构成，就是「主动收入」

另一个朋友呢，就职于某外资500强企业，月薪5万，年终会有2-3个月奖金，还有公司股票，三套房，两套一线城市，一套三线城市，都已无房贷。除了自住一套，另外两套出租。我这个朋友，则同时拥有主动收入和被动收入（收租）。

同样是高收入群体，两个人都需要主动工作才能获得高收入，不同的是，60万收入的朋友已经有“睡后”收入。一个人可能没有疾病、意外，但终有不可避免“会老去”，到了退休年龄，两位朋友谁会更轻松一些呢？

第一个关键点：确认收入构成，搞清楚「钱从哪里来」。

2.家庭生活目标的安排

如果说收入构成是解决钱从哪里来的问题，家庭生活目标则是解决「钱到哪里去的问题」

我有个60万年收入的朋友，孩子刚上初中，妻子是家庭主妇，目前的家庭月消费支出2W。在沟通保险方案的过程中，我问他：你有退休后的人生计划吗？他说：希望孩子能上国内985、211高校，如果他想出国留学，如果有能力，也想支持一下。然后，等孩子上大学后，每年外出旅游2次，退休后的养老金不要低于2万元。

所以，我在给这个朋友做保险配置的时候，附带考虑子女教育以及夫妻的养老规划。比如我朋友夫妻两退休后社保养老金预计在1万左右，需要至少考虑增加1万的退休金。提前规划的意义在于：提前储蓄，专款专用。

生活目标不同，安排的时间也不同，对资金的分配也不同。

家庭生活目标，是影响保险的配置的第二个关键点。

3.家庭支出、资产、负债状况

买保险说来简单，但是也很复杂。有的人重疾险买20万保额就够，有的人买100万保额都可能还存在缺口。这其中决定的因素是什么呢？

核心原因是：每个家庭的支出、责任、债务、资产都不一样，所以造成了保障缺口的差距。

举个例子：我刚毕业的时候月薪3000，公司包吃住，但一年下来发现没什么钱存。我父母两人一个月退休金3-4千，一年存个2万。 同样是3000左右的收入，因为支出不一样，连存款都差这么多。

所以，第三个关键点：还需要结合自家的支出、负债、资产情况来做规划。

二、应该买什么

这里要关注两个问题：

1、险种的作用

2、险种选购顺序

1、险种的作用

简单地说——

寿险：解决的是人和上帝喝咖啡了，其他人生活的问题

医疗险：解决的是大额医疗费用的问题

重疾险：解决的是大病之后，收入损失和康复费用等问题

意外险：解决的是因为意外导致身故、伤残后，医疗费、收入损失等问题

几个险种之间，有重叠的地方，也有不可替代的地方，所以每个险种都要配置。

比如，小明没买意外险，

2、险种选购顺序

基础地：先定期寿险、医疗、意外险；

高一层：重疾险，根据剩余预算及偏好选择对应产品；

有剩余：未来养老和教育子女的必要支出，考虑用年金来解决。