潘英子

不同產品之間存在差異性，沒有好壞之分。或者說，某一產品對某個人是好的，而對某個人卻是不好的，這好如我愛某個人，而你不愛這個人一樣。

如果存在絕對的好壞，那麼資金它就會趨於某特一產品，而將其他的產品拋棄掉，最後沒有市場被淘汰。然而，大額存單和國債都大量的存在，且規模不但增大。

大額存單和國債有哪些區別呢？

一、安全性不同——國債的安全性比銀行大額存單強

國債為國家發行的有價債券，具有國家公信力，信用風險可以說為零，要不該國政權不復存在，即該國貨幣本身不存在。而作為債券它必須承諾在一定時期內支付利息和到期償還本金的義務，即國債是為最安全的投資工具。

大額存單屬於存款，受存款發行機構（銀行）自身的信用限制，比如小型商業銀行較容易破產倒閉，而破產倒閉就面臨著信用風險，即可能造成本金的損失。當然，我國在2015年實施了《存款保險條例》，可以有效的保障本金在50萬以內的大額存單（當時可保障比例99.63%，仍可能存在部分不能保障），那麼50萬以上大額存單的資金就存在一定的信用風險。

二、利率和期限不同——國債利率偏低，大額存單利率偏高

目前我國發行的國債基本為三年和五年兩個期限，期限較為固定，且較長。而目前利率分佈分別是4%和4.27%，利率水平偏低，是所有債券中利率水平最低債券（風險與收益是對等的）。

大額存單相較於國債風險較大，相應的收益也就較大，最高可基於基準利率上浮55%左右，比如三年期可達4.2625%左右，比國債三年期的4%要高。

而在期限方面，大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，遠多於國債的兩種，具有更多的選擇性。

三、起投門檻不同——國債起購點低至100元，大額存單最低20萬

大額存單相較於國債利率較高主要有兩大原因：一是大額存單相對國債風險較大，二便是起投門檻，大額存單一般人投資不起。而投資得起的通常不會那麼保守，會進行其他資產投資，即該類投資者通常資產不僅只有大額存單，還存在較多收益較高的資產。

國債比較適合普通老百姓，因為它安全可靠的同時門檻低，普通人都能購買國債，進行相應的資產配置。

四、流動性不同——在櫃檯市場（場外）中，大額存單的流動性強於國債；而國債存在交易所市場（場內），具有非常強的流動性

大額存單在流動性方面可提前支取，也可轉讓。如果選擇提前支取，那麼通常是靠檔計息，不管是靠普通存款的檔，還是靠大額存款的檔，都可以及時變現，利息損失相對較小。如果選擇轉讓，通常是不會損失利息的，但變現需要一段等待時間，比如要有人買你的大額存單完成交易。

而國債存在兩種市場三種形式，每種市場每種形式國債的流動性不同，利息計算不同。

電子式國債和憑證式國債都為櫃檯市場國債，通過金融機構購買，比如商業銀行。這兩類國債都不可轉讓，只可以提前兌付，即提前支取，顯而易見流動性不如大額存單。

而在提前兌付方面又存在差異，憑證式國債6個月內提前支取不計息（沒有利息，損失全部利息），6個月以上靠檔計息。電子式國債在6個月內提前支取同樣不計息，而6個月以上以扣除一定期限（持有的期限越長扣除的期限越短），以票面利率計息，損失部分期限的票面利率計息的利息。

記賬式國債在證券交易所上市，主要通過二級市場買賣，價格存在一定的波動性。但是交易方式卻是“競價交易，全價交收”，即持有一天計一天息，不會損失任何利息，流動性也最強，可隨時進行買賣。

總而言之，每個人的需求不同，選擇性存在多樣化，大額存單和國債並不存在哪個更好。可以參照上述，按照自身需求進行相應的資產配置——適合自己的才是最好的，如同你找伴侶——我個人的話比較熱衷二級市場的記賬式國債。

三人聚眾

這兩種產品都值得購買，對於普通投資者來說，我認為選擇國債更合適，下面結合兩種產品的特點，說一下我的理由，希望對你有幫助。

1、國債投資門檻低

國債的起投額是100元，大額存單的起存額需要20萬元，但是，誰也不可能把20萬元放在活期裡等大額存單，這樣平時會浪費很多投資收益。

2、國債發行規律性更強

國債是由國家財政部發行的，每年會公佈發行產品類型和時間，比較有規律，普通投資者可以根據發行時間準備資金，方便資金規劃。大額存單每家銀行的發行時間不一樣，投資者很難把握，容易因為買不上造成資金閒置。

3、國債購買渠道廣泛

國債發行後，主要代銷銀行都會有銷售，投資者可以到各大銀行營業廳購買，也可以通過網上銀行等其它渠道購買，非常方便。大額存單就不行了，每家銀行只銷售自己的大額存單，有的銀行還可能不發行大額存單，對投資來說獲取信息難度大。

4、大額存單存在差異性

不同銀行發行的大額存單條件是不一樣的，起存額度、利率、提前支取利率、是否按月付息等等，銀行之間差異性很大，有的銀行提前支取按活期，有的銀行不提供按月或按年付息，有的銀行超過100萬才享受較高利率，所以大額存單相對複雜，國債的計息方式全國統一，對投資者來說比較簡潔。

5、國債安全性略優於大額存單

國債和大額存單的安全性都很高，但是理論上國債安全相對來說更高一點，是由國家背書的，本息有絕對保障。大額存單屬於一般性存款，50萬元以內有存款保險基金保障，超過50萬元以上部分，如果銀行破產，需待破產清算後按比例償付。

總之，這兩種產品相對來說都屬於中等收益水平的保守型理財產品，對投資來說大同小異，由於不同銀行大額存單不一樣，投資者可以把國債當成一個基準，利率高於國債的大額存單可以考慮，否則選擇國債更加方便。

互金直通車

國債和大額存單都是保本固定收益型金融產品，非常適合保守型投資者。但是，大額存單最低起存金額為20萬，如果你的投資額在20萬以上，還是可以對二者進行比較選擇的。

大額存單和國債的區別：

1.大額存單起存金額最低20萬，國債起存金額為100元，並以整數倍遞增。

2.大額存單提前支取沒有手續費，國債提前兌付一般有手續費，費率0.1%。

3.目前國債票面利率3年期4%，小銀行額3年期大額存單可以上浮55%，達到4.2625%。

3.大額存單利息支付分為按月付型和到期一次支付型兩種；國債一般到期一次性還本付息。

大額存單和國債的相同之處：

1.大額存單和國債均可以提前支取，具有一定流動性。

2.提前支取均靠檔計算利息。其中大額存單有的銀行是靠檔同期普通定期存款利率計算，也有按照實際持有天數靠檔倒扣利息的。

國債提前兌付（以3年期為例）:持有6個月以下不計利息；6月-1年0.74%；1-2年2.47%；2-3年3.49%，滿期4%。

3.大額存單屬於銀行一般存款，50萬以內本息受存款保險條例全額保護；國債屬於中央政府發行債券，由國家信用提供保證。所以，二者幾乎都是零風險金融產品。

琛智

國債的起點是100元，大額存單的起點是20萬。

2019年國債的三年期利率是4%，大額存單的利率率高於國債，在4.125左右。

國債的信用度極高，是中老人購買的比較多，大額存單一般是中青年購買的比較多。

國債的利率是相對穩定的，大額存單的利率一商量的餘地。

國債的定義以及種類

按照債務方式不同可分為國家債券和國家借款。

按照按償還期限不同可分類定期國債和不定期國債。

按發行地域不同，國債可分為國家內債和國家外債。

按發行性質不同，國債可分為自由國債和強制國債。

按使用用途不同，國債可分為赤字國債、建設國債、特種國債和戰爭國債。

按是否可以流通，國債可分為上市國債和不上市國債。

按債券的流動性劃分，可分為可流通國債和不可流通國債。

按發行的憑證為標準，可分為憑證式國債和記賬式國債。

我們現在在市場上購買的國債一般都是在流動市場購買，以前都是在銀行購買，現在有很多渠道也是可以購買到國債的。

2019年，三年期的國債產品基本上收益率在4%，略高於三年期定期存款。按照現在的三年期定期存款的基準利率在2.75%，利率上浮40%之後達到3.85%。相對於三年期存款來說，還是購買國債梗合適一些。

大額存單的定義以及其他

大額存單屬於銀行存款業務，主要是面向個人，非金融機構，企業單位等等公開發行的一種大額存款憑證。

大額存單的收益性比較高，風險低，保本，是受到很多人追捧的一種存款方式。

各家銀行發佈的大額存單可以在基準利率的基礎上上浮40%--45%之間，有一些相較小的銀行，可能還會有所突破。

個人選擇大額存單的起存點是20萬，機構起存點是1000萬。

大額存單的存款期限有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年。

個人更推薦選擇三年期的個人大額存單。

以上兩種金融產品如何選擇。

主要是看你的資金量，如果你的資金量比較大，個人建議選擇大額存單，畢竟大額存單相對於國債更加靈活一些，而且收益相對於國債更加高一些。

老炮說財經

國債和大額存單有很多相似之處，比如都很安全，都保本保息，長期利率差別也不大，那具體來看，國債和大額存單哪個更好？兩者之間有什麼區別呢?

所謂“國債”，是指國家發行的向社會個人籌集財政資金的一種債權行為。既然是國家的信用擔保，當然是風險極小的理財產品。

作為一款理財產品，起碼在安全上和大額存單打個平手，而且在認購起點、收益等多個方面上，都比近期大熱的大額存單有優勢。

一、從安全角度看，國債稍高一點，但差別不大

我們一直都說國債是國內最安全的理財產品，沒有之一，因為它是國家發行的，受國家信用擔保。

但大額存單的安全性也不低，屬於存款，受存款保險條例保護，即使銀行倒閉了，50萬元以內都能受到全額保障。國內銀行倒閉的風險太低了，尤其是國有大行和全國性股份制銀行。之前你見過幾家銀行倒閉呢?

有人說，現在不倒閉，不意味著以後也不會倒閉，萬一哪天金融風暴來了也說不準。如果真有這方面的擔憂，那你可以選擇大銀行，或者小銀行中的錢每家不超過50萬就可以了。

二、申購起點

國債的認購起點是100元，只比普通定期存款起點高一點，但是100元對於當今中國國民來說，幾乎每個成年人都有拿得出手的能力。

大額存單，顧名思義就是為存大額現金而設，最低認購起點是20萬-100萬元不等，且並不是每個銀行都統一標準，申購門檻非常高。

三、收益對比

2018年發行的憑證式國債，五年期票面年利率為4.42%，同期的大額存單的收益率在掛牌普通存款利率上浮30%*50%。

而五年期認購起點20萬元的大額存單，最高利率能達到 4.25%左右，當然也有更高的，但是很少有高過國債年化收益的。

五、從流動性來看，差別不大。

國債和大額存單都支持提前支取，並且都是靠檔計息。

國債提前支取計息方式如下：首先要扣除千分之一手續費，不管存多久都一樣。

此外，持有國債不滿6個月，提前兌取不計付利息;滿6個月不滿24個月，按發行利率計息並扣除180天利息;滿24個月不滿36個月，按發行利率計息並扣除90天利息;持有5年期國債滿36個月不滿60個月按發行利率計息並扣除60天利息。

如果你買了國債還不到半年就提取了，不僅一分錢利息沒有，還倒扣錢，那就虧了。

大額存單提前支取也可以跟國債一樣靠檔計息，有的銀行靠的是大額存單的利率，有的銀行則靠的是定期存款的利率，前者利率更高。

比方說你存了5年期大額存單，到第3年時支取，可以按照3年期大額存單利率或3年期定期存款利率計息。沒有手續費，所以不存在虧損的情況。不管是國債還是大額存單，都建議持有到期。

所以，綜上所述，國債在風險係數、收益、最低申購起點方面均優於大額存單，哪怕在流動性方面，二者都是不強的一個表現，只能說國債更勝一籌。

布藝王的王

看題目中提及的是大額存款而非大額存單，要是按照大額存款來說，也就是屬於普通的定期存款。那麼大額存款和國債哪個好呢？

我認為在銀行大額存款和國債之間，相對於銀行信用的存款類產品來說，儲蓄國債的安全性更高，因為是以國家信用作為擔保的。而且存款及國債都是普通投資者的最常用，也是認為比較靠譜的理財產品。

關鍵是要看兩者之間的不同收益情況，從今年發行的多期儲蓄國債收益率來看，三年期票面年利率4.0%，五年期票面年利率4.27%，均不算太高。相比之下，部分城商行或者農商行發行的大額存單利率分別超過國債收益率。同時不少銀行的定期存款利率也同樣超過4%甚至更高。

但是，相對於大額存款或者大額存單業務來看，國債的起投門檻低，比較適合普通投資者的投資。從流動性來說，無論是電子式儲蓄國債還是憑證式儲蓄國債均可提前支取靠檔計息的。只是在提前支取時，銀行會收取一定的費用，還會扣除利息。當然，要是選擇銀行大額存款的話，提前支取也同樣有利息損失。除非是那些有靠檔計息的產品。

總之，大額存單或者存款，國債都是低風險的投資方式，對於普通投資者來說，選擇哪一個取決於自身的資金情況，比如說20萬元以上應該考慮大額存單業務，尤其是小型銀行的利率會更高。如果你有時間搶購的前提下，資金額度較少也可以購買國債。

東震木

大額存款與大額存單是有區別的。大額存款只是較大額度的定期存款，並不是我們日常所說的可以提前支取、靠檔計息的銀行大額存單（20萬起投）。通常來說，大額存款是由中小銀行自主發行高息攬儲存摺。目前，城商行、村鎮銀行、農商行都發行大額存單，其三年期利率是4.125%、五年期利率達到4.5%。

那麼，大額存款和國債究竟選擇哪一個好呢？首先，大額存款有利息上的優勢。如果我們光從利率來看，大額存款因是基準利率上浮50%，所以優勢明顯。而今年發行的儲蓄國債，三年期票面利率4%、五年期4.27%，相比之下，國債利率微弱低了一點。

再者，國債可提前支取（靠檔計息），但是大額存款提前支取要算活期。大額存款利率雖然較高，但是靈活度不夠！一旦提前支取，只能按活期（0.35%）計算利息，很不划算。但是國債，無論是電子式，還是憑證式，都可以提前支取。

例如：某儲戶用10萬元分別購買了三年期憑證式國債及大額存款（4.125%），但是一年後因急需用錢要提前支取，大額存單和國債之間的利息差距就相當明顯了。大額存款，提前支取則按活期0.35%，只能得到350元利息。

憑證式國債就不同了，本來要存三年，現在只存一年就要提前支取，就按2.74%靠檔計息，那10萬元就可以獲得2740元，不過還要扣除0.1%的手續費（100元），實際可以拿到2640元的利息款。從兩者相對比可以看出，國債相比於大額存款更加靈活，且提前支取收益率較高。

最後，國債的投資門檻低，但大額存款要比國債稍高一些。在通常情況下，購買國債的起點只要100元以上的資金，就可以購買國債產品了，而大額存款則需要5萬元起投。很明顯，國債的投資門檻也比大額存單要低得多。適合更多的存款不多的人群投資理財。

大額存款與國債相比哪個更好？除個別銀行將大額存款利率高於國債之外，其他方面兩者差距並不是很大。但論靈活、方便、安全性看，國債的各方的優勢更加明顯一些。目前，今年國債加快了發行節奏，並且在銀行各大網點、網上銀行都可進行購買。所以，投資者未來也不愁買不到國債。目前，大額存款和國債都是廣大投資者所青睞的投資品種。

不執著財經

朋友們好！

大額存款和國債都是屬於比較安全的理財產品，安全性較好，而且年利率也比較高，可以說比較適合穩健風格的投資者進行投資。下面來分析一下。

如果資金較少，投資國債划算

如果資金較少的情況下，只有個一兩萬塊錢，無疑投資國債更划算一些。一般來說國債投資起點也就是100元起購，而且不論投資多少，國債的收益率都是固定的。

投資國債，不會因為你投資的少就降低你的年利率，也不會因為你投資的多就提升你的年利率。現在儲蓄式國債的收益率還是比較高的，3年期儲蓄式國債年利率達到了4%，5年期國債收益率達到了4.27%。

現在的定期存款產品，一般大型銀行上浮較少，一般3年期定期存款產品，年利率也就是2.75%。有些中小銀行定期存款產品年利率較高，3年期定期存款年利率可以達到4%左右。

雖然定期存款也是50元就可以存入，但是大型銀行畢竟收益率較低，而中小銀行收益率雖然高一些，但是有時候會對存款金額有要求。

因此，如果是資金較少，可能投資國債更划算一點。

資金較多，投資大額存單更划算

如果大家的資金較多，超過了20萬甚至更多，那麼投資大額存款肯定更划算一些。

現在大型銀行定期存款普遍年利率不算高，3年期定期存款年利率大概在2.75%，有些中小銀行3年期定期大額存款可能在4%左右，有些中小銀行可能能夠達到4.1%左右。

現在很多銀行推出了大額存單產品，起購金額為20萬。現在一般大型銀行20萬起購的大額存單年利率可以上浮40%-50%，20萬起購的3年期大額存單年利率在3.85%。而中小銀行20萬起購的3年期大額存單年利率可以達到4.125%。

下表是某農商行的大額存單利率表，從中可以看出，20萬起購的3年期大額存單年利率達到了4.125%。

因此，如果是資金超過了20萬元，購買大額存單年利率較高，比國債更合適一點。

綜上所述，如果資金量較少，只有個一兩萬塊錢，相對來說國債利率較高，那麼購買國債可能更合適一點。如果資金量較大，超過了20萬元，那麼購買銀行大額存單年利率更高一些。

睿思天下

如果是將大額存款（不是大額存單）單純與國債相比較的話，肯定優先選擇儲蓄國債，而非銀行大額存款！

首先，銀行大額存款的利率會高於國債產品

要明確的是，大額存款只是較大額度的普通定期存款，而非我們通常理解的，可提前支取、靠檔計息的銀行大額存單（20萬起投）。

一般而言，大額存款都是由中小銀行發行的，這些銀行普通規模較小、市場佔有率低、存款端壓力較大！因此，推出參與門檻較低的、高息的大額普通定期存款，吸引儲戶也是必然的選擇之一！

目前，城商行、農商行、村鎮銀行，皆有推出大額存款，其三年期利率一般有4.125%（基準上浮50%）、五年期利率甚至可達到4.5%！

而今年發行的儲蓄國債，三年期票面利率4.0%、五年期4.27%，相比於大額存款，明顯是有一定的劣勢的！

其次，國債可提前支取、靈活性更強一點

雖然大額存款的利率較高，但其靈活性很差！一旦提前支取，只能按活期（0.35%）計算利息，十分的不划算！

而國債，無論是電子式、還是憑證式，皆可提前支取的，但需按以下規則扣除一定的利息而已！

我們舉個簡單的例子，10萬元分別購買三年期憑證式國債及大額存款（4.125%），期滿一年後提前支取，則可拿到的利息分別為：

1. 大額存款，提前支取按活期0.35%計息，能得到350元利息。
   

2. 憑證式國債，一年後提前支取按2.74%計息，則所得收益為2740元，但需扣除0.1%的手續費（100元），可以拿到2640元。
   

兩者相比，可以明顯看出，國債相比於大額存款更加靈活、且提前支取的收益較高！

第三，國債的投資門檻更低

通常情況下，只需100元以上的資金即可購買國債產品，而大額存款一般需5萬元（部分銀行是1萬元）起投，很顯然，國債的投資門檻要低很多！

總之，相比於大額存款而言，國債的投資門檻更低、更加靈活、收益穩定且較高，更為適合普通的投資者！

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財經者思

大額存款和國債這兩者本身是沒有什麼可比性的，都是比較安全的投資方式。

大額存款是銀行的一種儲蓄方式，屬於存款類沒有任何風險，即便是你的資金到時候因為銀行的問題出現問題，50萬以下保險公司給賠付，這個不用擔心。國債則有國家信用擔保，也是同樣不存在信用風險，兩者在安全係數上是一樣的屬性。

唯一的不同點是，大額存款是有資金起始限制的，必須5萬存起，而國債本身沒有這樣的限制，幾百元到幾千元不等，你都可以參與國債，相對來說國債的門檻比較低，誰都可以投資。

從實際收益看，兩者也基本上接近，大概率都是4%左右的年化收益，現在唯一有爭執的是一些人覺得大額存單如果提前支取只能按照銀行的活期利息，而國債一年以上是按照階梯利率計算的，這是存在誤導現象的，現在銀行的大額存單也是按照你存款的時間給予分檔計算，比如說你參與了3年期的大額存款，現在時間到了一年有事想提前支取，那這個時候就會按照一年期的利率給你計算，而不是活期利息，這一點要搞清楚。

無論是大額存款還是國債，都是非常安全的儲蓄方式，選擇哪個都沒啥太大的差別，主要根據個人的喜好去參與就好。

關鍵字: 某個 財經 大額