堅持“輕型銀行”戰略方向和“一體兩翼”戰略定位，盈利增速創下七年來新高。資產質量穩中向好，不良貸款實現“額率雙降”。各項優異的金融指標均顯示了招商銀行再次向投資者交出了一份業績優異的答卷。 借力科技，圍繞金融科技銀行，把探索數字化經營模式作為轉型下半場的主攻方向，並一步步向“創新驅動、零售領先、特色鮮明的中國最佳商業銀行”邁進。
《投資者網》曹璐
3月23日，有著“零售龍頭銀行”之稱的招商銀行股份有限公司（以下簡稱：招商銀行；600036.SH、3968.HK）通過網絡直播的形式發佈了2019年業績，引發市場的廣泛關注。
這家資產規模7.42萬億元的第一股份行，2019年實現營收2697億元，同比增幅8.51%；歸母淨利潤928.67 億元，同比增幅高達15.28%，盈利增速創七年來新高。與此同時，招商銀行的資產質量保持優異，不良貸款實現“額率雙降”，撥備覆蓋率也持續提升。
招商銀行管理層表示，銀行業的發展趨勢並沒有因為疫情暫時的影響而改變，仍會堅持“輕型銀行”戰略方向和“一體兩翼”戰略定位。
淨利增速創七年新高
“又交出一份不錯的答卷”，招商銀行行長田惠宇在年報致辭中對2019年的經營表現這樣總結到。從公佈的數據來看，公司整體的運營情況穩而優，各項財務數據都有明顯的增長。
據年報數據顯示，截至2019年年底，招商銀行全年營業收入為2697億元，同比增長8.51%；歸屬於本行股東淨利潤為929億元，同比增長15.28%；淨利息收入1731億元，同比增長7.92%；非利息淨收入966億元，同比增長9.57%。
不斷夯實自己的“護城河”。招商銀行已經連續三年實現淨利潤增速超10%，2019年業績增速甚至創下了2013年以來新高。此外，歸屬於本行股東的平均總資產收益率(ROAA)、歸屬於本行普通股股東的平均淨資產收益率(ROAE)分別為1.31%和16.84%，同樣呈現連續三年穩步提升的態勢。
從財報數據來看，招商銀行不負“零售之王”的美名，在零售業務上一路高歌猛進。截至2019年年底，該行零售貸款總額為2.4萬億元，佔總額的52.61%，同比上升1.52%；其中，個人住房貸款、信用卡貸款和小微貸款分別為1.1萬億元、6711億元、4058億元。
此外，招商銀行零售金融業務利潤也保持較快增長，佔全公司利潤的5成以上。該業務的營業收入為1447億元，同比增長15%，在全行營業收入中佔比53.66%，同比上升3.03%；稅前利潤達664億元，同比大幅增長14%，佔全行稅前利潤的56.7%。
隨著零售金融業務對營收和利潤的貢獻持續加大，那麼零售佔比是不是越高越好呢？
面對這一疑問，田惠宇在發佈會上毫不避諱的表示，“這幾年大家都說零售佔比高的銀行抗風險的能力強、波動小，市場上比較喜歡，但並不意味著零售的佔比越高越好。零售如果沒有特色、強勁的兩翼，一體也走不遠。”
談及下一步採取的策略，田惠宇稱，目前招行的零售業務佔比超過55%，五年規劃的目標在60%左右，今年會在“一體兩翼”打造成有機體方面投入更多的精力。
據瞭解，招商銀行早在2014年就開始實行“一體兩翼”戰略，其中，零售“一體”是以月活躍用戶（MAU）為“北極星”，圍繞客戶和科技兩大關鍵點，構建移動互聯時代的競爭新優勢；批發“兩翼”則是以特色化為方向，著力構建批發業務體系化能力，加快推進數字化轉型，實現批發金融高質量發展。
夯實護城河不良貸款連續三年“雙降”
除核心業務表現強勁之外，資產規模保持穩定增長、資產質量呈現穩中向好的態勢也是招商銀行業績持續向好的重要因素，凸顯競爭優勢。
數據顯示，截至2019年年底，招商銀行的資產總額達到7.42 萬億元，較上年末增長9.95%；負債總額6.8萬億元，較上年末增長9.63%；貸款和墊款總額4.5萬億元，較上年末增長14.18%；客戶存款總額4.8萬億元，較上年末增長10.08%。
在資產質量方面，招商銀行的不良貸款再次實現“額率雙降”，撥備覆蓋也保持穩健水平。不良貸款總額為523億元，同比減少13億元；不良貸款率1.16%，同比下降0.2%；不良貸款撥備覆蓋率427%，同比增加68.6%；貸款撥備率4.97%，同比增加0.09%。
具體來看，不良貸款主要集中在公司貸款。截至2019年年底，招商銀行公司貸款的不良額為351億元，較上年末減少27億元，佔不良貸款總額的67%；不良率為1.84%，同比減少0.29%；固定資產貸款和貿易融資的不良額、不良率均有不同程度的降低。零售貸款的不良額為172億元，較上年末增加13億元；不良率為0.73%，同比減少0.06%。
今年以來，一場席捲全球的新冠肺炎疫情衝擊著實體經濟和金融業，銀行業也面臨著巨大的挑戰。在發佈會上，招商銀行的管理層也直面了疫情對經營帶來的影響。
“疫情對業務影響最直接、最大的方面就是資產質量，信用卡交易量、資產質量、信用卡透支短期內都受到了比較明顯的影響”，田惠宇在會上坦言，“存貸款方面，對公業務保持穩定，但零售業務中的信用卡、小微和房貸業務受到衝擊較大。”
他指出，“信用卡和個貸的還款能力和意願都在下降2月份信用卡和房貸、小微逾期率同比大幅度提升。此外，招行信用卡40%的催收產能是在武漢，加上海外交易量也基本減半。不過3月份情況開始好轉，催收的產能基本恢復，從系統反映的交易量數字來看，交易量接近去年同期的水平。”
借力科技數字化經營實現轉型突破
近年來，金融科技越來越成為金融業轉型重要方向，面對激烈的市場競爭和不斷變化的市場新需求，招商銀行堅持“練好內功”，大力開展金融科技銀行建設，把金融科技作為轉型發展的核動力，加快數字化轉型，致力於打造“最佳客戶體驗銀行”。
事實上，早在2004年，招商銀行便提出“輕型銀行”轉型，經過16年的深耕磨礪，不斷在自我更迭中前行，持續加大對科技方面的投入。數據顯示，截至2019年年底，其信息科技投入達94億元，同比增長43.97%，佔營業收入的3.72%。
值得一提的是，3月19日，招商銀行發佈公告稱，董事會審議通過了《關於2019年度金融科技創新項目基金使用情況報告及相關事項的議案》，同意自2020年起，將金融科技創新基金預算比例從全行上年度營業收入的1%提升至1.5%。這是業內首家將金融科技投入比例寫入公司章程，以保證金融科技投入的長期化和常態化的商業銀行，足以顯示招商銀行對此的重視。
與此同時，招商銀行圍繞“招商銀行App”和“掌上生活App”兩大平臺，探索和構建數字化獲客模型，並通過聯名營銷、聯動營銷、場景營銷等方式，打造新的獲客增長點，目前已經初具規模。
截至2019年年底，招商銀行App累計用戶數達1.14億戶，借記卡數字化獲客佔比24.96%；掌上生活App累計用戶數達9126萬戶，信用卡數字化獲客佔比達64.32%。兩大App的月活躍用戶（MAU）達1.02億戶，較上年末增長25.58%，儼然已經成為招商銀行客戶經營的主要平臺。亮眼的數據也標誌著招商銀行在數字化經營的道路上又邁上了一個新的臺階。
展望未來戰略發展的重點，田惠宇坦言，“兩大App在用戶轉化為客戶的效率方面還有很大的提升空間，接下來的工作重心由追求量的增長轉向質和量並重。”
首席信息官江朝陽也表示，“在不斷做強APP金融服務能力的基礎上，實現三大融合，即金融場景和非金融場景的融合、線上和線下的融合、客戶經營和圍繞客戶為中心的綜合服務融合。”
面對未來，無疑“科技是唯一可能顛覆商業銀行經營模式的力量”。招商銀行在年報中旗幟鮮明地提出打造金融科技銀行，把探索數字化經營模式作為轉型下半場的主攻方向，並一步步向“創新驅動，零售領先，特色鮮明的中國最佳商業銀行”邁進。（思維財經出品）■
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