最近遇到一件非常令人扼腕的事。
一個朋友今年年初檢查出來了癌症，治療費已經花了近20萬，後續治療估計還要花不少。他說：“我買了一份重疾險，這次患病保險公司也很爽快地就賠了錢，但是我還是很後悔。”
追問之下才知道，原來買的重疾險只有10萬保額。朋友說：“保額還是買少了。但是現在這種情況又沒有辦法再追加保障，能做的只是給家裡的其他人追加一下保額。”
發生這樣的事情的確很令人遺憾，身邊一些理賠過的朋友反饋最多的一句話就是：早知道當初多買一點保額！
那麼，不同的保險產品，該購買多少保額才合適呢？今天就和大家聊一聊這個問題：
為啥保額不宜過高或過低？
重疾險/壽險/意外險/醫療險需要買多少保額？
已經買了的保險保額不夠怎麼辦
一、保額是什麼？
保額就是理賠的時候，保險公司賠付的保險金。
保險的規避風險作用，是通過保額來實現的。因為只有足夠的保額才能有效地轉移風險，起到保險真正的保障作用。
沒有人希望交10萬賠8萬，保險的作用在於用較少的保費，翹起較多的保額，起到未來保障的作用。
這就是槓桿作用，充分體現保額的重要性。
保額過高還是過低，都是不合適的。
保額過低：
不夠抵禦風險。我們購買保險的目的是抵禦風險，如果保額太低，不足以抵禦風險帶來的損失，那我們也就失去購買保險的意義了。
比如你只買了20萬的重疾險，但是確診重疾後需要50萬的手術費，那還有30萬就需要自己負擔，對於家庭來說，還是一筆不小的損失。
因此，既然有了購買保險的意識，那就一定要讓保障儘可能地更加完善，不然就是無用功。
保額過高：
1）加大了支出負擔
保額越高，保費也越高，過高的保費會增加財政支出，成為家庭負擔，這是沒有必要的。
2）需要收入證明
一些高保額保險會要求被保險人的收入證明，因為保險公司對於大額賠付需要判斷，你是否真的需要這麼高的保額，是否存在騙保？
舉個例子：
如果被保險人年收入只有10萬，但是卻購買了150萬保額的壽險。面對巨大的金額誘惑，當家庭出現經濟困難的時候，難免不會出現被保險人為了獲取高額理賠而自殺的情況，更陰暗一點的，受益人也有可能對被保險人做出不利的事。
因此，保險公司對被保險人的保額進行限制，也在一定程度上維護了被保險人的人身安全。
二、各險種的保額要買多少？
1、意外險
意外是不可預測的，一旦意外險出險，造成的傷害會是比較嚴重的。
為了減少意外帶來的各種傷害，必須做好最壞的打算，保額至少要覆蓋家庭負債（車貸、房貸等）。
一年期的意外險槓桿率高，幾百塊就可以保障上百萬。
保額設定：對意外要做好最壞的打算，保額至少要覆蓋家庭負債。最高不要超過年收入的10倍。
2、壽險
壽險主要針對家庭經濟支柱，一旦身故，家庭的負債、日常生活支出、贍養費用等將少一個人來承擔，家庭生活質量水平急速下降。
家庭負債是壽險保額的大頭，家庭生活開支也是保額規劃的一部分。
在預算有限的情況下，可以選擇定期壽險。定期壽險保費低，可以在家庭責任最大的時期，以較低的保費換取更大的保障。
保額設定：要覆蓋家庭負債，如房貸、車貸等。如果沒有家庭負債，則根據家庭生活開支為基礎進行規劃，至少20萬，安姐建議您，以不超過年收入的15倍為宜。
3、重疾險
不幸罹患重疾，面臨的不僅是高額的醫藥費，還有其他治療費、康復費、家庭生活開支等潛在風險。
因此，重疾險的保額一定要備足。
保額設定：至少20萬保額用以疾病治療，可再按照年收入的5倍疊加保額用以支撐後續開支。最好不要低於20萬（大城市30萬），50萬相對比較完善，還有更多需求的可再高一些，例如想要去國外進行治療的需要更多治療費用，可以再做高一點。
如果預算有限，這裡有四招：
第一招：選擇消費型重疾險
一般的消費型重疾險沒有身故責任，同等保額保費更低，預算有限的家庭，優先考慮消費型重疾險。
第二招：縮短保障期限
縮短保障期限，比如選擇保到70歲，這樣保費也可以下降不少。
第三招：選擇較長的繳費期
繳費期限越長，每年的保費支出就越小，比如選擇30年甚至更長繳費期的重疾險。
第四招：選擇一年期重疾險
如果預算還不夠，可以考慮選擇一年期重疾險進行搭配組合。
單次賠付重疾險，可選性價比較高的百年人壽康惠保旗艦版；多次賠付重疾險，可選癌症多次賠付的復星聯合康樂e生加倍保。
4、醫療險
醫療險是報銷型的險種，用於報銷治療費用，減少經濟損失。最高不會超過被保險人的治療總費用，可以作為醫保的補充。
保額設定：可以直接購買百萬醫療險，因為一年期醫療險非常便宜。
從產品定價、健康告知設計、銷量方面，眾安尊享e生的穩定性最好。
三、已經買了的保險保額不夠怎麼辦
大家看到這裡，應該對各個險種要買多少保額有了估算了。那麼，有些朋友已經買了的保險，保額不夠，怎麼辦呢？
1、保額過高
已購保險的保額高、保費也高，但家庭經濟壓力不大，對日常生活也沒有什麼影響的話，是沒問題的。
但是已經影響到正常的生活水平了的話，可以選擇減保降低經濟壓力。
2、保額不足
在經濟拮据的情況下，可能我們不得以只能買較少的保額，作為過渡期的選擇。
隨著收入的增加，經濟寬裕後，就需要增加保險配置：可以考慮再購買一份，針對目前風險覆蓋或者保額的不足，選擇彌補漏洞的產品。
例如之前只買了保額較低的定期重疾險，那麼就再購買一份保障終身的重疾險，疊加保額，覆蓋更長的保障期，使原有的保障，更加完善。
3、不要輕易退保
退保需要慎重考慮，在經濟壓力還不是那麼大，產品和需求相差不算太遠的情況下，最好不要隨便退保。
每一份保單都有自己的現金價值，退保退的不是交的保費，而是對應年份的現金價值。尤其在保單的前幾年，現金價值是非常低的，因此退保需要承擔較大的經濟損失。
當然，如果產品實在太過坑人，也可以選擇退保，及時止損。
這裡提醒大家，退保一定等到新保單的等待期過了之後再退，不然退了舊保單，新保單還處在等待期，期間出險不賠，存在空檔期，就不好了。
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