华夏时报（chinatimes.net.cn）记者朱丹丹 北京报道
“理财拼团拼起来！福利等你拿”、“来‘浙’拼个团 ‘e’起赚更多”……，除了拼团贷款外，银行理财也搞起了“拼多多”。
近日，《华夏时报》记者注意到，一些银行推出了拼团理财，不过形式略有不同。一种是只要组团成功，购买的理财产品收益率会提升，且“团员越多，收益越赞”；一种是组团成功送福利，即银行会送参团团员相关商城积分，而积分可以兑换话费，礼品等等。
谈及银行推出“拼团理财”目的，融360大数据研究院分析师刘银平表示，主要还是在于获取新客户。银行采取“以老带新”的方式，既可以将自家理财产品宣传出去，又可以起到拉新留存的目的。
此外，多位业内人士还向本报记者分析指出，预计接下来银行理财的收益率还会有继续下跌。
银行推“拼团理财”
银行理财也可拼团买了！
3月30日，《华夏时报》记者查阅发现，浙商银行推出“e家银拼团理财”活动。
根据活动界面显示，团长成功邀请1名及以上团员拼团，即可成团享受高收益理财产品，“拉1人即可成团，团员越多，收益越赞”。同时，团长还可获得团员购买理财的额外奖励。
具体来看，浙商银行推出的这款拼团产品为半年期，1万元起购，单客户上限50万元，成功邀请1人，拼团产品业绩比较基准为4.28%，成功邀请2人，业绩比较基准为4.31%，成功邀请3人及以上，业绩比较基准则达4.35%。
除了“涨”收益外，对于拼团理财，本报记者注意到，一些银行则选择“（拼团）成功送积分，积分兑好礼”。
如南京银行上海分行3月初曾推出的一款拼团产品“理财管理计划1号”，一万元起售，上期参考年化收益率为4.45%。
据介绍，当大于等于3人 通过开团／参团方式成功购买该行这款拼团产品即为拼团成功，而该团中所有成功认购者均可获得南京银行鑫e商城10000综合积分奖励，积分可兑换蔬菜、话费、礼品等。
对此，刘银平在接受《华夏时报》记者采访时表示，银行推出“拼团理财”目的在于获取新客户，拼团的要求是，发起人可以是银行的理财老客户，但其他加入成员要求是新客户，条件较为苛刻。银行采取“以老带新”的方式，既可以将自家理财产品宣传出去，又可以起到拉新留存的目的。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮也分析指出，从拼团理财的设置条件来看，其目的主要还是以拉新为主。
实际上，浙商银行在上述拼团理财活动中就指出，团长为该行开通e家银资产池客户，团员则为活动开始之前未在该行进行过理财风险承受能力评估的客户。
分析师：银行理财收益率会继续下跌
值得一提的是，拼团理财产品的收益率要高于普通理财产品，那么高出的收益来自何处？
“相当于银行的获客成本。”苏筱芮对此表示，“拼团理财”实际上是银行一种“换汤不换药”的拉新方式，此前银行对于储蓄卡、信用卡等业务也都有邀请人奖励机制。
刘银平也向《华夏时报》记者分析指出，高出的收益是银行的拉新成本。实际上，一直以来，很多银行都会推出“新客专属理财”，收益率也会比同期在售的理财产品略高一点。
他还进一步表示，从营销费用的角度来看，目前互联网渠道获客成本较高，有的银行获取一个新客户的成本可能就要几百元，而老带新的拉新方式，加息的部分成本可能更低，且这种拉新形式可以实打实为银行拉来定期理财资金，不仅仅是拉来开户客户。
事实上，今年以来，我国银行理财平均收益率出现了跌破了4%。
谈及接下来银行理财收益率，刘银平向本报记者表示，会继续下跌，主要有两方面原因：首先，流动性保持宽松态势，尤其是疫情致货币宽松加码，市场利率下行趋势非常明显；其次，银行理财转型任务依然艰巨，还有大量长期的存量老资产待消化，银行要发行新产品衔接，资产池中低收益的新资产占比不断提升，导致理财产品整体收益率下滑。
苏筱芮亦分析指出，随着接下来降息周期的开启与宏观经济的压力，预计银行理财的收益率还会有进一步下行的趋势。
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