大家好，感謝各位讀者的捧場，今天咱們來到了《三分鐘打造理財達人》系列的第二期。
保險行業近幾年的發展可謂是突飛猛進，人們對於保險的牴觸心理也逐步降低，更多的人慢慢的接受了保險，購買了保險。
不過正是因為如此，形形色色的人再次湧入了保險行業，連馬雲，馬化騰都已經在保險業佈局了。不信你看看你的支付寶裡，是不是經常有個叫“螞蟻保險”的東西給你發信息？
行情如此，咱們老百姓也少不了經常接到推銷保險的電話，通常過程就是一通慷慨激昂的演講，結果就是客戶將信將疑，不知道那一紙合同能帶來什麼，也就放棄了繼續瞭解。
股票有垃圾股，有藍籌股，理財有優質理財，有垃圾理財，同樣的，保險有坑爹產品，也有寶藏產品。秉承第一期定下的原則，本文只侷限於保險中能作為低風險理財的產品，並不代表所有保險。
Let's go，看完下文，我保證沒人能在這一塊糊弄你。
保險中的理財內容基本有兩大塊，年金保險 和萬能賬戶。
一、年金保險
這東西的官方解釋是“年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。”看著複雜，其實特別簡單，就一句話，你把錢給保險公司，然後保險公司分期還給你，為了表示誠意，多還你一些，你活的越久，就多還的越多。
下圖是一個簡化版的年金保險結構圖
結構可以說是一目瞭然，那麼它還有什麼特點呢？
- 每一期返還的部分，可以取出來，也可以不取。不取的話，保險公司會給相應的分紅。就類似於當了保險公司的小股東吧，公司會根據經營情況，盈利好的話，多分你點，不好的話少分一點，甚至不分都可以。
- 因為有保險合同法律支持，可以說100%保本。
- 回本時間長，通常需要10-30年才能回本，中途如果退保，本金就會有損失。也就是說，“錢我肯定一分不少都還給你，甚至還給你利息，不過就是時間問題，你要是現在要，不好意思，我身上就這點。”
說說我個人的看法吧，單純的年金保險就是在耍流氓！對，就是在耍流氓。雖然能100%保本，但是資金佔用時間這麼長，收益有時候甚至不如定期存款。某些人所灌輸的安全的理念，就是你把錢放我這，我不給你用。這不是耍流氓這是什麼？
目前市面上的年金保險主險都是這個形態的，有人就問了，明明不好，為什麼還存在呢？保險公司腦子有坑嗎？ 不！ 接下來我講的東西，就是把這“流氓”徹頭徹尾的改造了一番，變成了國家之棟樑！你且往下看。
二、萬能賬戶
雖說叫萬能賬戶，其實它一點不萬能，它的責任很明確，就是用於投資。所以說，咱們可以辦這個東西理解成一個投資賬戶。這個賬戶不是獨立存在的，是附加在年金保險上的一個賬戶。你可以理解為年金保險是哆啦A夢，而萬能賬戶就是哆啦A夢肚子上的那個神奇口袋。
為什麼這麼說？看下圖。
年金險每返還一筆錢，這個錢都會自動流進萬能賬戶當中，保險公司的資管部門（專門負責公司客戶資產管理業務的職能部門）會根據銀保監會的規定，投資到資本市場當中，或者國家的實體產業當中，來賺取高額的回報。由於險資數量龐大，加上保險公司過硬的背景，相比於其他金融公司的資管部門，更容易拿到優質的項目去投資。舉個例子，某國際機場，某高鐵路段，這樣的投資機會一般人能拿得到嗎？
總結一下萬能賬戶的特點吧
1、資金靈活，你可以隨時從萬能賬戶裡取出來錢，也可以隨時投進去錢。
2、資金安全，同樣的，在保險合同中約定了保底的利率，也就是說100%保本。
3、最重要的，收益高。目前各大保險公司的萬能賬戶年利率都在5%左右，而且是複利計息，也就是利滾利，每月滾一次。以5%年利率按月複利來算，10萬元根據複利計算公式P=F*（1+r）^n，（r是月利率，n是月數，F是本金，P是最終本息之和），10年後10萬元將變成16.4萬，每年單利高達6.4%，這就是複利的魅力。具體複利知識可以關注我，看我之前發佈的視頻。
最後，我來總結一下。從一個優秀的理財產品來講，只有附加了萬能賬戶的年金險才是合格的。人們購買理財產品的初衷是資產的穩健升值，所以流動性、收益、風險這三方面都需要考慮，缺一不可。我們學習這些東西，不是為了讓自己變得多麼牛，而是為了在面對這些東西時，不被他人左右，有自己應有的判斷力。關注我吧，瞭解更多金融知識，開闊眼界，世界將與眾不同。
本文不構成投資建議，投資需謹慎，謹防非法集資。
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