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（文/財經主編 邱曉）資產規模突破6000億元，營業收入和淨利潤同步雙增。3月29日，湖南首家上市銀行長沙銀行交出頗具亮點的2019年年報。

穿越中小銀行的零售轉型之海，長沙銀行的個人存款1350.37億元，同步增長31.30%，個人貸款1020億元，同比增長43.24%。董事長朱玉國的話說，業務“護城河”穩步夯實，成為該行跨越週期、鏈接未來的強大底氣。

我們發現，長沙銀行新一輪零售轉型，與其數字化的強力驅動密不可分。3月30日，在長沙銀行2019年度業績說明會上，無論是長沙銀行行長趙小中解讀業績報告，還是長沙銀行首席信息官李興雙解讀零售轉型，金融科技的全面賦能都被濃墨重彩般提及。

數據驅動 零售轉型見成效

威廉.戈茲曼在《千年金融史》中說，“金融的故事其實就是一部技術的故事”。銀行這個亙古綿延、飽經風霜的行業，因為科技的加持，在短短數年間發生瞭如此深刻而曲折的當代變奏，劇烈衝擊著我們所處的金融生態和競爭業態。

“科技不會打敗銀行，打敗我們的只能是固步自封和亦步亦趨，拋棄我們的只能是對客戶的隔膜和對創新的漠視。”長沙銀行董事長朱玉國在致辭中表示，圍繞將“銀行裝進口袋”的目標，該行依託科技引領和數據驅動，推動業務與管理的全面數字化改造，重建底層邏輯，再造發展生態，以開放、融合和共贏迎接一切可能的挑戰。智慧化網點建設初見成效，構建起“現場+遠程+自助”的三位一體模式，80%的業務實現線上化，人臉識別、生物識別、智能語音等科技手段在網點加速落地。

2019年是長沙銀行的“數據驅動年”，該行上下貫徹“科技引領、移動優先”戰略，推動科技與金融、生態與場景的深度融合，加快從“應用啟動”向“數字驅動”的動能轉換，逐步實現線上化、數字化和智能化轉型。

在長沙銀行2019年度業績說明會上，長沙銀行首席信息官李興雙以“科技引領、數據驅動”為題，做了金融科技及零售轉型專題報告。數據顯示，該行呼啦商戶數從2018年的67384戶，增長到2019年的157753戶，

截至目前，長沙銀行核心業務場景已實現100%線上化。在此背景下，長沙銀行的基礎平臺能力增強，2019年該行核心系統日交易峰值1465萬筆，日均交易量提升21.3%。

在金融科技的強力驅動下，2019年，長沙銀行的零售業務轉型取得明顯成效。截至2019年末，長沙銀行管理零售客戶資產（AUM）1822.38億元，較上年末增長28.91%；個人存款餘額1350.37億元，較上年末增長31.30%；個人活期存款餘額598.57億元，較上年末增長25.00%；個人貸款餘額1020.00億元，較上年末增長43.24%。

回顧2019年，長沙銀行依靠數字化的強力驅動，構建起“線上+線下”“客戶+賬戶”“數據+生態”“體驗+口碑”的融合發展模式，通過走科技引領轉型、體驗創造價值、農村包圍城市的發展道路，全面推動零售業務轉型發展。

科技投入 銀行科技人員增長36%

通過加大科技投入，推動敏捷轉型，長沙銀行的數據驅動能力全面提升。報告期內，長沙銀行科技基礎穩步夯實。該行科技投入佔營業收入的比重逐年增加，2017年為1.87%，2018年為2.35%，2019年提升到2.76%。

另一個數據更能說明長沙銀行的科技投入量級。2019年該行科技人員（含外包）較上年末增長36.22%。

我們發現，長沙銀行首席信息官李興雙屬於該行引進“空降”的IT人才。履歷資料顯示，李興雙曾供職於工商銀行吉林省分行信息科技部、工商銀行軟件開發中心開發部，歷任工商銀行軟件開發中心開發部副經理、推广部副經理（主持工作）、總工辦副總經理、開發一部總經理、總工辦總經理、架構辦總經理，曾任工商銀行軟件開發中心黨委委員、副總經理。

2019年年報顯示，在長沙銀行的高管團隊中，長沙銀行首席信息官李興雙的稅前年薪為168.73萬元，高於該行其他副行長（133.35萬元），僅次於該行董事長朱玉國（190.51萬元）和行長趙小中（171.46萬元）。

在此背景下，長沙銀行的數據治理能力大幅提升，成立數據創新實驗室和數據社區，在正本清源的基礎上優化大數據風控模型，完善風險數據集市；積極植入和培育互聯網基因，加快部落制和敏捷研發探索，完成了6大部落、近千人規模的IT組織架構調整，以組織、文化變革為科技引領提供強大內驅力。

據長沙銀行首席信息官李興雙描述，這種“全員參加，價值交付”的敏捷組織，將信息科技全員近1000人納入6大部落和30個小組，實行扁平化試點和項目制管理，試點跨條線+跨部門團隊。全行決策鏈路短，定製化能力強，需求時效增快15%，需求吞吐率增長20%。

數字化轉型 打造科技型金融企業

金融科技更提升了客戶體驗。2019年，長沙銀行致力於APP“全渠道協同”模式，構建“端到端”的客戶旅程，推動全渠道主要業務功能和客戶體驗一致化。通過快樂商城+呼啦支付，為本行用戶提供用戶權益、為商戶營銷賦能，聯動商戶端與用戶端，形成用戶流、資金流、信息流“三流合一”，加速構建金融+生活的金融生態圈。

其中，實現人臉識別、OCR、LBS、指紋、智能語音在金融科技應用場景18個。同時，還率先啟動央行標準線下支付試點驗證工作，利用機器學習、圖像識別等科技手段提升用戶支付體驗，並自主發起了基於ATM試點國產linux系統。

在自主可控前提下，長沙銀行加快了與阿里雲、騰訊雲、平安等頭部金融科技企業的深度合作，上線了開放銀行平臺，實現了賬戶、支付、信貸等19項服務的標準化輸出，與15個外部客戶對接，8家業務應用落地，網絡客戶數、呼啦生態圈客戶、掃碼支付交易都實現了跨越式的增長。可以說，科技+業務+生態的融合模式已初現曙光，新的金融生產函數正轉化為現實的驅動力。

解讀長沙銀行年報，我們發現，金融科技將成為銀行業高質量發展的新引擎，在產品創新、服務創新、風險控制等方面加快金融和科技的深度融合，有助於穩步推進銀行實現數字化轉型。

展望2020年，金融體系內外部監管和市場環境不斷變化，供給側結構改革仍在繼續，央行加快推進利率市場化進程，金融行業內的競爭加劇，金融脫媒已然成為經濟發展的必然趨勢，傳統銀行將面臨利潤增速放緩、市場風險增加、息差進一步收窄等一系列風險。

未來銀行業如何應對？正如長沙銀行在發展戰略中提及：提升數字驅動能力，加快線上佈局，全面推進智慧銀行、網絡銀行建設。科技引領，以金融科技重構傳統業務，推進數字化改造，強化對內、外的科技賦能，打造科技型金融企業。

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