昨天，我們【3天學會配置全家保險】系列第一課帶大家初步瞭解了為什麼要配置保險，可以點以下鏈接複習一下↓↓↓
今天，第二課將教會大家根據自己的家庭財務狀況，配置足額保障！由於篇幅有限，同樣是分上·中·下三篇來講解。
設置受益人分配計劃
請大家特別關注一點，設置受益人分配計劃。
要知道，如果不指定受益人，被保險人的身故保險金，將會作為被保險人的遺產根據《中華人民共和國繼承法》進行分配。這很有可能會導致原本和氣的家庭反目互不相認。我們強烈建議指定壽險受益人以及保額，來明確保障如何分配。
王先生購買的200萬壽險，建議可以設置受益人配置保額的規劃如下：
幫助償還家庭還貸127萬*66%，設置王太太受益約85萬；
承擔父母贍養費用12萬，可以略微提高一些，設置父母受益約15萬，
王先生孩子養育支出與日常生活支出需要支付150萬*66%，約100萬，可以簡單平均分攤給兩個孩子，設置每個孩子受益50萬。
到這裡，壽險的配置才算完成了。
意外險配置
夫妻兩人時不時需要出差，還可以額外購買一份意外險搭配意外醫療作為補充，這個可以看具體心理需求。一般50萬元的意外作主險，再搭配意外醫療就足夠了。
以上所有提到的保額計算方法與公式，都是一個推薦建議。大家需要根據各自家庭需要，適度調整。比如說，有些家庭夫妻雙方的父母老人，退休後沒有固定收入，這個情況下，每個月應該預留2-3000元的生活費用，再乘以老人們到90歲甚至到100歲的年數，作為壽險保額中父母受益人計劃的配置保額。
配置合理的保費預算
知道自己有多少的保費預算是保險規劃非常重要的一步！
清楚自己的保費預算，能讓你在琳琅滿目的保障方案間更精準快速的評估、取捨。
繼續用王先生一家的案例，分為三部分講解，第一部分，讓大家瞭解合理保費預算佔比計算方法; 第二部分，如何生成三套保障充足度不同的保障規劃方案; 最後，如何從中選出平衡保障充足、性價比的最優方案。
雙十原則真的適合我嗎？
保險行業有個傳統的配置建議叫“雙十原則"。“雙十原則” 中第一個10的意思是保費預算應該是家庭收入的10%; 第二個10，指保額要達到家庭收入的10倍。
但不建議大家通過雙十原則，這個概括性的規劃通則去規劃保費預算及保額。“雙十原則"並不適合所有家庭，每個家庭年收入水平不同，扣除必要支出後的結餘所剩比例差異很大，所以不論收入高低都是以10%收入作為保費預算的邏輯並不是當。
保額的配置也非常個性化，因人而異，家庭階段的不同、收入不同，都是影響保額及決定如何規劃保險產品的關鍵因素，並不是家庭收入10倍可以簡單設置的。
合理的保費預算/收入比例
保費佔收入的比例不是個定值，是應該隨著家庭可支配收入高低相應變化的，我們根據數百萬用戶的經驗，整理了不同的合理保費佔比。具體請參看下面保費合理佔比速查表：
可以看到保費佔所得的比例分為主要的三個階段，先升後降。
接下來，針對這幾類典型的家庭，帶大家實際計算一下適合的保費預算：
A類家庭，起步家庭，收入約在5- 25萬元。
以年收入10萬為例，家庭必須支出包含，房租（2,000）、伙食（1,500）、水電及雜費等（500）全年約5萬元支出，加上子女教育及其他額外開支基本需要2W，此類家庭扣除支出後全年約剩3萬，這部分錢需應用於儲蓄、醫療、贍養父母等等，以合理保費佔比估計，保費約佔年收入的6%即6,000元，即為扣除支出後結餘的1/5，壓力適中。
B類家庭，成長中家庭。這類家庭的年收入在25萬元-40萬元區間。
以年收入30萬元的家庭為例，此類用戶收入上升較快，以合理保費佔比估計，保費約佔年收入的10%，也就是3萬元。此類薪資家庭基本開支大，但相對於收入扣除支出後的所得結餘仍較為充足，房貸（5,000/月）、伙食（3,000/月）、水電及雜費（1500/月）等全年約10萬元支出，加上子女教育及其他額外開支基本需要5萬元，剩下的結餘約15萬元。保費約佔扣除支出結餘的1/5，壓力適中。
所以，我們會說雙十原則中“家庭保費是家庭收入的10%”有一定道理，但是非常機械，因為它確實適合收入在25萬元到40萬元之間的家庭，而對於其他收入的家庭並不合適。
C類家庭，成熟的家庭。當家庭年收入超過40萬元以上時，合理保費預算佔比佔比又開始逐步下降了。
以年收入50萬元的家庭為例，以合理保費佔比估計，保費約佔年收入的9%，也就是4.5萬元。達到50萬後佔比還可以繼續適當下降。因為此類家庭不須要用收入的10%就已經可以購買到足夠完善的核心保障，不須要一昧的擴大保費支出，保障夠即可。
未完待續...
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