疫情期間，各行各行都受到了衝擊，銀行業也未能倖免。
而在銀行所有業務裡，作為依靠線下推廣與消費場景而發展的信用卡業務受到的影響無疑最大。開卡量和交易量低迷，資產質量承壓，信用卡透支現象趨多，這一切都給2020年一季度的信用卡經營業績帶來挑戰。
危機並存。面對多重難題，銀行也開始加大線上轉型力度。比如虛擬信用卡、線上現金貸產品等，正逐漸成為趨勢。伴隨著傳統金融機構的服務線上化，對於大數據智能風控的需求也將更為迫切。本文小象將從銀行信用卡影響現狀、虛擬信用卡以及自營現金貸發展趨勢以及大數據風控的潛在價值進行相關探析。
部分資料參考零壹財經、中國電子銀行網等
1
疫情下銀行信用卡遇難題
據中國烹飪協會的數據，疫情期間，78%的餐飲企業營業收入相比去年春節損失達到100%以上。乘聯會預估，1至2月，全國乘用車市場零售累計同比下降幅度達到41%，這也是近20年來的最大下降。
線下消費下滑，導致信用卡整體交易量也受較大影響。招行行長田惠宇在2019年線上年度業績發佈會上表示， 2月份信用卡獲客數量同比大幅減少。
除了交易量下滑外，信用卡髮卡量亦驟減。對此，業內人士指出，疫情使得各行業的線下營銷通道都幾乎處於停擺狀態，在可選的線上營銷渠道數量並未明顯大規模增加的情況下，包括銀行在內的各行各業對線上渠道的爭奪會因此變得更加激烈，獲客單價會有較大幅度上升。
事實上，不僅是國內的信用卡業務受衝擊嚴重，國外的信用卡消費收入同樣有所下滑。3月3日，Visa公司發佈警告稱，持卡人在海外的支出大幅減緩，預計本季度收入增速將比1月30日發佈的預期低約2.5-3.5個百分點。
信用卡交易量隨著消費回溫或許將會很快恢復，但是銀行資產質量管理卻面臨著更大挑戰，不少業內人士表示，2月份信用卡逾期率會有上升。
當前，遵循落實監管要求，多家銀行推出了延期還款、費用減免等政策，針對因疫情難以按時還款的持卡人合理延後還款期限並減免相關費用。然而在實際操作過程中，銀行在界定哪些是受疫情影響還款能力暫時受影響的人群上時遇到難題。
比如，部分持卡人會以疫情為藉口編造理由，如工資發放不及時等，故意拖延還款或提出費用減免的要求，而此行為也較難被核實。
2
虛擬信用卡、線上自營現金貸漸成趨勢
不過，機會也總是在困難中孕育。
對於銀行信用卡中心髮卡量、交易量的雙重下滑以及不良壓力，有業內人士認為，這也是傳統金融機構加速擁抱互聯網金融的一次難得機遇。在這次加速推進中，虛擬信用卡可能成為強勢增長點。
由於現在人們的交易活動正在從線下轉移至線上，並且線上的場景正日益豐富，幾乎覆蓋了人們日常生活的所有細節，所以人們持有實體信用卡的需求變得弱化，只是由於習慣因素以及對互聯網接納意願的原因，虛擬信用卡一直缺少一次登堂的機會。
實際上，虛擬信用卡的從申請到最終審批相比於傳統信用卡要短不少，此外，更為重要的是虛擬信用卡無需面籤這一環節，這一應景的功能在當下成為其硬核優勢。
現階段，傳統銀行一般與金融科技公司合作推出虛擬信用卡，提供閃付消費、掃碼消費、分期借款、以及提現功能等，有些甚至有消費返現的獎勵措施。業內預計，未來將會有越來越多的銀行加速與金融科技機構的合作，推出類似的信用卡產品。
除了虛擬信用卡，在疫情與監管雙重因素的倒逼下，線上自營現金貸產品、面向比信用卡更下沉的用戶亦成為趨勢，而這貌似也成為銀行開展消費金融業務的一個新起點。
業內人士表示，相比消費金融公司、小貸公司，銀行的客群資質仍相對較好，受疫情影響也小。疫情之下，小貸公司、消費金融公司等受逾期率攀升、資金源受限等因素影響，服務能力受限，給銀行趁機擴大用戶規模開啟了機遇窗口。而且，相比市場同類產品，銀行自營現金貸給客戶的利率更低、額度更大，而且由於監管的嚴格，這類產品沒有目前在消費金融市場上飽受詬病的“砍頭息”等不規範經營的現象，業務合規性大為提高。
3
大數據風控迎需求爆發期
據瞭解，銀行自營現金貸產品最早出現於2015年前後。不過，那時有能力推出類似產品的大多為國有銀行和股份制銀行，這兩者相加，最多不過18家銀行。中國的銀行總數超過4000家，其餘的大多數銀行並沒有能力推出這類產品。
究其原因，是自營現金貸的風控難度更大。
銀行自營現金貸產品的客戶比信用卡覆蓋更加廣泛，其中包括比信用卡更下沉的客戶群體，這些客戶在以往的徵信體系中沒有信用記錄，要判斷他們的信用，需要運用銀行體系之外的數據，比如互聯網上的各種行為數據。運用互聯網大數據進行風控建模，需要銀行風控系統有精通數學、計算機、又熟悉銀行業務方面的複合型人才，這些人才在市場上年薪幾十上百萬，大多分佈在少數一二線城市。國有銀行和股份制銀行資金實力雄厚，金融科技領域投入及研發實力強大，加之待遇優厚，可以吸引相關人才加入、組建團隊，但是為數眾多的城商行、農商行由於資金實力不足，金融科技人才儲備及研發實力跟不上，也給不出足夠的高薪，加之經營體制、區域環境等原因難以聘請到這些人才。
2019年起，有中小銀行開始探索自營現金貸產品。據零壹財經瞭解，這些中小銀行大多采購金融科技公司的風控服務，這讓中小銀行突破瓶頸，有了上線自營線上消費貸款產品的基礎。
不過，銀行要將金融科技公司的模型用起來，還需要眾多第三方風控服務商的幫助。因為許多金融科技公司很多隻是將模型賣給各銀行，並不提供後續的服務。這樣，銀行在模型使用上依然存在問題，那就是看不懂模型、無法維護和迭代升級，因為銀行內部的風控人才大多熟悉的還是傳統的風控邏輯方法，缺乏基於信息技術和算法的大數據風控能力。因此，銀行需要第三方風控服務商按照銀行的風險偏好和風控策略幫助銀行調整模型、策略以及培訓銀行內部專業人員，逐步提升銀行的大數據風控能力。
如今，疫情之下，隨著銀行客戶的逐步下沉，必將帶來現有的消費金融市場和小微企業金融市場競爭格局的重塑。這是一個連鎖反應，如果優質客戶被銀行搶走，這意味著其他消費金融公司和小微企業金融服務公司的客戶可能也需要進一步下沉。
在這個過程中，作為第三方的風控服務商或許也將迎來一個更大的機會。由於傳統風控手段過多依賴線下審核和抵押質押，無法有效判斷小微企業和弱勢群體的信用情況，所以在銀行客戶逐步下沉後，對大數據風控的需求也將更為迫切。中誠信徵信作為獨立第三方信用科技服務商，始終致力於為金融機構提供“數據+規則+模型”三位一體的一站式智能風控服務，推動信用評估的智能化和信用價值擴大化。面對這波巨大的需求與機遇，中誠信徵信將憑藉多年來在此領域的應用實踐經驗，為金融機構風險管理助力，進一步提高金融服務質量及效率。
閱讀更多 中誠信徵信 的文章
