2月29日，中國銀行、建設銀行、工商銀行等多家銀行發佈了《LPR基準利率關於存量浮動利率個人貸款定價基準轉換的公告》，將於2020年3月1日起，開展存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作。
近期有鄰居已經開始收到銀行的信息了
許多人看得雲裡霧裡的，疑惑甚多：
是不是每個人都要轉？轉了房貸利率該怎麼算？選擇固定利率還是浮動利率？······
先說結論：
如果你的房貸在三五年內可以還完，那可以選擇浮動利率。因為預計短期內利率大概率是下行的，可以少還點房貸。
剩下的疑問，下面一起看看。
一、選固定利率還是LPR浮動利率？
先看下兩者區別：
轉為固定利率，就是利率水平保持不變，不管是降息上調都跟你沒關係了，按照固定利率還完貸款就行。
轉為LPR，以後每個利率調整日，利率根據市場利率水平變化而調整。直白點說，如果LPR降低，可以享受降息帶來的優惠，就可以少還點房貸。
那到底選哪一個呢？
“選浮動利率比較好。按照目前的行者利率基本上都是在調減，如果選擇固定利率就很不划算。如果申請房貸我絕對也是選擇浮動利率的。”銀行經理十分誠懇的告訴速您。
經濟學家馬光遠是這樣說的：
“如果我當時貸款，是在基準利率基礎上打折，比如7折，我基本會選擇固定利率，因為已經很合適啦。
當然，如果是上浮的利率，我覺得壓力有點大，為了省少點利息。加上，我預計在沒有通脹的情況下，LPR會大概率下行。就選擇LPR的浮動利率。
但是，我付出的代價就是，萬一萬一通脹來臨，LPR上升，我只能支付比以前更多的利率。”
目前基建各個地方政府都是24萬億，通脹是大概率的事，不要因為不確定的LPR，而不選擇固定利率。
知乎上，一位股票與期貨量化交易架構師的分享獲得了高贊，他的觀點是：
一定要綁固定利率，我本人也是認為近幾年利率處於下行週期，但10年後呢？20年後呢？這些誰也說不準。
而選擇固定利率可以看成是一種對沖思維：假如日後LPR利率真的降低了，雖然你綁了固定利率沒有享受到利率降低的好處，但是利率降低一般房價會漲，就算房價不漲租金也會漲，因為住房貸款利率降低會吸引更多人選擇貸款買房，買房需求增加會推高房價，而利率降低會推動通貨膨脹，整體物價上漲，房租也會上漲，所以可以對沖掉。
如果綁了浮動，利率降低是雙倍快樂，但如果利率提高就是雙倍痛苦。當然這只是一種心態，並不是真的就是對沖，對於剛需來說，房價漲跌實質影響不大，但是至少證明了當初買房決策是對的。
而我因為在資本投機市場打滾了多年，深刻知道確定性是多麼寶貴且無價的東西，所以我建議，如果不存在太大資金壓力的問題，我建議還是綁固定利率。
二、是不是每個人必須轉換？
很多人問，是不是必須轉換，就算自己沒辦理銀行也會自動給轉換成LPR？
有鄰居電話諮詢了工商銀行和建設銀行人工客服，兩家客服說的是自願原則，不強制性要求轉換，但是建議轉換。
三、哪些能轉換？
（建設銀行官網公告截圖）
可以轉換的
2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款。（包括公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款，不包括公積金個人住房貸款）。
意思就是，2020年1月1日以前發放和簽訂的貸款合同，如果你符合條件想轉就可以轉。
至於2020年1月之後簽訂的合同，那就是按照LPR計算的。
可以不轉換的
1.房貸在2020年12月31日前到期/已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可選擇不轉換；
2.房貸籤的是固定利率貸款；
3.公積金個人貸款。
四、如何轉換？
根據公告中的轉換原則，有兩種選擇：
1. 轉換為固定利率；
2. 可將原合同約定的利率定價方式轉換為LPR加點形成的浮動利率。
注意，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
轉換固定利率就很好明白，和銀行協商一個固定利率，在合同剩餘期限內利率值固定不變。一直到你還完貸款。
如何轉換成LPR加點的浮動利率？
敲黑板，有公式，先把公式記好：
轉換的房貸利率=LPR+加點數值（加點數值可以為負值，加點數值確定後在合同剩餘期限內固定不變，以後變動的就是LPR）
加點數值這麼計算：
加點數值=你房貸現在的利率水平-2019年12月發佈的LPR
舉個例子：
比如，老王現在的貸款利率打7折。
老王現在的利率水平=4.9%*0.7=3.43%
加點數值=3.43%-4.8%（去年12月的LPR）=-1.37%
轉換過來老王的房貸利率=LPR-137（加點數值）
這（-137）加點數值確定後就不會變了，以後變的就是LPR。
附圖解釋，大家對照一下就明白了。
五、轉了利率馬上就會變嗎？
這裡，有朋友就疑惑了，自己現在的利率是上浮的，是不是轉了利率馬上就下降了？自己的利率是打折的，是不是轉了就會吃虧？
根據公告轉換原則：等價轉換，轉換時點利率水平保持不變。
只有到“重定價日”，才會根據最新的LPR調整利率。
“重定價日”的意思就是你和銀行協商，選擇一個利率調整日。
這裡也有兩種方式供你選擇：每年1月1日；或者“按年對月對日” （貸款發放日在每年的對應日期）。
那麼選1月1日還是選按年對月對日呢？這個對房貸有什麼影響嗎？
有人諮詢了一位銀行經理，對方告知：沒有什麼影響，一般情況就是1月1日。
六、如果沒在規定時間內辦理會怎樣？
公告上的辦理時間是：2020年3月1日至2020年8月31日（含）。
有些朋友說，如果我不想轉換，會不會影響我以後辦理相關業務？要不要辦理什麼手續？
鄰居電話諮詢了建設銀行、工商銀行人工客服，回答都差不多，
歸納總結給大家：目前不轉換不需要辦理特殊手續。
現在這個時間內，你可以通過手機銀行、網銀等自主渠道進行轉換，不用去網點辦理，比較方便。
如果過了8月31號，沒有出最新的政策通知，你還想辦理轉換業務應該也是可以的。
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