2月29日，中国银行、建设银行、工商银行等多家银行发布了《LPR基准利率关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告》，将于2020年3月1日起，开展存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作。
近期有邻居已经开始收到银行的信息了
许多人看得云里雾里的，疑惑甚多：
是不是每个人都要转？转了房贷利率该怎么算？选择固定利率还是浮动利率？······
先说结论：
如果你的房贷在三五年内可以还完，那可以选择浮动利率。因为预计短期内利率大概率是下行的，可以少还点房贷。
剩下的疑问，下面一起看看。
一、选固定利率还是LPR浮动利率？
先看下两者区别：
转为固定利率，就是利率水平保持不变，不管是降息上调都跟你没关系了，按照固定利率还完贷款就行。
转为LPR，以后每个利率调整日，利率根据市场利率水平变化而调整。直白点说，如果LPR降低，可以享受降息带来的优惠，就可以少还点房贷。
那到底选哪一个呢？
“选浮动利率比较好。按照目前的行者利率基本上都是在调减，如果选择固定利率就很不划算。如果申请房贷我绝对也是选择浮动利率的。”银行经理十分诚恳的告诉速您。
经济学家马光远是这样说的：
“如果我当时贷款，是在基准利率基础上打折，比如7折，我基本会选择固定利率，因为已经很合适啦。
当然，如果是上浮的利率，我觉得压力有点大，为了省少点利息。加上，我预计在没有通胀的情况下，LPR会大概率下行。就选择LPR的浮动利率。
但是，我付出的代价就是，万一万一通胀来临，LPR上升，我只能支付比以前更多的利率。”
目前基建各个地方政府都是24万亿，通胀是大概率的事，不要因为不确定的LPR，而不选择固定利率。
知乎上，一位股票与期货量化交易架构师的分享获得了高赞，他的观点是：
一定要绑固定利率，我本人也是认为近几年利率处于下行周期，但10年后呢？20年后呢？这些谁也说不准。
而选择固定利率可以看成是一种对冲思维：假如日后LPR利率真的降低了，虽然你绑了固定利率没有享受到利率降低的好处，但是利率降低一般房价会涨，就算房价不涨租金也会涨，因为住房贷款利率降低会吸引更多人选择贷款买房，买房需求增加会推高房价，而利率降低会推动通货膨胀，整体物价上涨，房租也会上涨，所以可以对冲掉。
如果绑了浮动，利率降低是双倍快乐，但如果利率提高就是双倍痛苦。当然这只是一种心态，并不是真的就是对冲，对于刚需来说，房价涨跌实质影响不大，但是至少证明了当初买房决策是对的。
而我因为在资本投机市场打滚了多年，深刻知道确定性是多么宝贵且无价的东西，所以我建议，如果不存在太大资金压力的问题，我建议还是绑固定利率。
二、是不是每个人必须转换？
很多人问，是不是必须转换，就算自己没办理银行也会自动给转换成LPR？
有邻居电话咨询了工商银行和建设银行人工客服，两家客服说的是自愿原则，不强制性要求转换，但是建议转换。
三、哪些能转换？
（建设银行官网公告截图）
可以转换的
2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款。（包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，不包括公积金个人住房贷款）。
意思就是，2020年1月1日以前发放和签订的贷款合同，如果你符合条件想转就可以转。
至于2020年1月之后签订的合同，那就是按照LPR计算的。
可以不转换的
1.房贷在2020年12月31日前到期/已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可选择不转换；
2.房贷签的是固定利率贷款；
3.公积金个人贷款。
四、如何转换？
根据公告中的转换原则，有两种选择：
1. 转换为固定利率；
2. 可将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率。
注意，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
转换固定利率就很好明白，和银行协商一个固定利率，在合同剩余期限内利率值固定不变。一直到你还完贷款。
如何转换成LPR加点的浮动利率？
敲黑板，有公式，先把公式记好：
转换的房贷利率=LPR+加点数值（加点数值可以为负值，加点数值确定后在合同剩余期限内固定不变，以后变动的就是LPR）
加点数值这么计算：
加点数值=你房贷现在的利率水平-2019年12月发布的LPR
举个例子：
比如，老王现在的贷款利率打7折。
老王现在的利率水平=4.9%*0.7=3.43%
加点数值=3.43%-4.8%（去年12月的LPR）=-1.37%
转换过来老王的房贷利率=LPR-137（加点数值）
这（-137）加点数值确定后就不会变了，以后变的就是LPR。
附图解释，大家对照一下就明白了。
五、转了利率马上就会变吗？
这里，有朋友就疑惑了，自己现在的利率是上浮的，是不是转了利率马上就下降了？自己的利率是打折的，是不是转了就会吃亏？
根据公告转换原则：等价转换，转换时点利率水平保持不变。
只有到“重定价日”，才会根据最新的LPR调整利率。
“重定价日”的意思就是你和银行协商，选择一个利率调整日。
这里也有两种方式供你选择：每年1月1日；或者“按年对月对日” （贷款发放日在每年的对应日期）。
那么选1月1日还是选按年对月对日呢？这个对房贷有什么影响吗？
有人咨询了一位银行经理，对方告知：没有什么影响，一般情况就是1月1日。
六、如果没在规定时间内办理会怎样？
公告上的办理时间是：2020年3月1日至2020年8月31日（含）。
有些朋友说，如果我不想转换，会不会影响我以后办理相关业务？要不要办理什么手续？
邻居电话咨询了建设银行、工商银行人工客服，回答都差不多，
归纳总结给大家：目前不转换不需要办理特殊手续。
现在这个时间内，你可以通过手机银行、网银等自主渠道进行转换，不用去网点办理，比较方便。
如果过了8月31号，没有出最新的政策通知，你还想办理转换业务应该也是可以的。
閱讀更多 燕郊聞見錄 的文章
