保险公司是会破产的。

国家不会轻易让保险公司破产。

保费交得多，买大公司；保费交得少，买小公司。

最佳的性价比，是消费者永恒不变的追求。买保险也不例外，同样的保障，价格当然越低越好。

尤其是当下的互联网保险，每每以更低的价格刷新国人认知。有时候两款保障内容等同的产品，价格可能也会差30%以上。

贵的那款是大公司产品，性价比高的是小公司产品。这时候你难免会犹豫：

小公司产品性价比高，怕不怕买？

怕什么？

当然是怕小公司破产，交了的钱要不回来。

那到底保险公司会不会破产？

保险公司是会破产的

答案是肯定的：会破产。

根据《中华人民共和国保险法（2015年修正）》（简称保险法）规定，保险公司是可以破产的。

保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

《中华人民共和国保险法（2015年修正）》第三章第九十条

如果保险公司真的破产了，保单怎么处理？钱会不会打水漂？

理论上你的权益会得到保护，钱不会轻易打水漂。

由于还没有保险公司真正破产过，我的结论是根据2部相关法规推导的。

第1部是国务院2015年修正的

第2部是保监会2008年颁布的《保险保障基金管理办法（2008）》，这是救助保险公司的法律依据和主要资金来源。

国家不会轻易让保险公司破产

保险公司首先是一家公司，如果经营不善入不敷支，是有破产的危机。

不过保险公司又很特殊，它替广大老百姓管理养老钱、看病钱和救命钱，长达数十年甚至过百年。也就是说，保险公司除了盈利，更需承担相当大的社会责任，事关社稷的繁荣安定。

这一特殊性注定了保险公司必须要稳健经营，受严格监管，不能轻易破产。

如果一家保险公司陷入经营困难，国家就必须出手相救，避免它破产（死亡），以防社会动荡。操刀的是银保监，具体办法就是注资（输血），跟救人差不多。

既然要注资（输血），就必须有钱（有血）。注资的钱从保险保障基金来，它是救助保险公司的血库。

保险保障基金依据《保险法》设立，下文简称基金。

保险公司应当缴纳保险保障基金。 保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：
（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；
（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；
（三）国务院规定的其他情形。 保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。

《中华人民共和国保险法（2015年修正）》第四章第一百条

《保险法》规定，各家保险公司必须从日常收入中拿出一部分，放到保险保障基金，以备不时之需。

这个不时之需，是指在2种情况下，银保监可动用基金救助受困的保险公司。

有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；

《保险保障基金管理办法（2008）》第四章第十六条

简而言之，这2种情况是：

1. 保险公司破产（死亡）；
2. 保险公司快要破产（病危）。

如果保险公司病危（情况2），而银保监会评估它还有拯救价值的话，会动用基金注资受困的保险公司，方式可能是贷款或入股。

这种情况对消费者影响不大。因为只要银保监会出手相救，这家保险公司大体是能够持续下去的，你的保单仍然有效。

历史上银保监曾3次这样救助保险公司：

1. 2007年注资新华保险16亿；
2. 2012年注资中华联合保险60亿；
3. 2018年注资安邦保险608亿。

上述3家保险公司在接受了注资救助后，经过几年时间都复苏过来，现在均能正常经营。消费者的权益也得到充分保障，并未出现损失。

万一真的破产了怎么办？

银保监作为保险业的监管机构，是最不愿意看到保险公司破产死亡（情况1）的。尽管如此，监管机构还是为此制定了预案，万一出现保险公司不得不破产的情况，也能确保消费者的合法权益得到保护。

银保监在《保险保障基金管理办法（2008）》第四章第十八至二十一条做了详细说明，阐述如何利用基金保护消费者的权益。

鉴于篇幅所限，我就不把具体条款列出，改用一幅图去概括：

如果保险公司破产，你又不幸买了这家公司的产品，那么保险保障基金会兜底，努力降低你的损失。但在接受救助之前，你要先看看手头上的保单，是否人寿保险？

如果你的保单属于“人寿保险”（蓝色路线），是有可能不用清偿，直至银保监找到另一家人寿保险公司承接（转让）。

如果你的保单属于“非人寿保险”（绿色路线），那么保单就只能被清偿，不会被另一家保险公司承接。

清偿的意思是终止保单，把保单里的钱拿回来，情况与退保类似。这是风险，假如届时你已临近退休的话，是很难再买一份新保险。

什么是“人寿保险”？

中国的保险业务分为2大类，人身险与财产险。

平常你接触到的传统保险产品，大多属于人身险，基本上都是长期保险。人寿保险是人身险的其中一类，并不包括重疾险、医疗险、意外险和年金险。

现在你经常接触到的互联网保险，大多数属于财产险，都是1年期或以下的产品。很多网上买的重疾险、医疗险和意外险都属于财产险。

结论很简单：只有人寿保险的保单，包括终身寿险、定期寿险

话虽如此，保险公司破产的机会还是极小的。除了保险公司快破产时可得到紧急救助外，银保监的严密监控也是功不可没，毕竟预防胜于治疗。

银保监每季度会评估各家保险公司的经营风险，相当于每3个月强制它们体检一次，力求早发现早治疗。

综合风险评级：保险公司的体检结果

综合风险评级就是保险公司的体检结果，A级最好D级最差。

保监会按照偿付能力风险大小将保险公司分为四个监管类别：
（一）A 类公司：偿付能力充足率达标，且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险小的公司；
（二）B 类公司：偿付能力充足率达标，且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险较小的公司；

《保险公司偿付能力监管规则第10号》第二十条

你可以简单的认为，A级的公司经营最为稳健，倒闭破产的机会最小。B级就是亮黄灯了，银保监会督促保险公司改善经营，争取提升为A级，慎防向C或D级滑落。

B级以下是一条红线，因为C或D类公司的偿付能力可能不达标。偿付能力不达标的意思是，这家保险公司有无法赔付保险金的危险。这时候银保监会强力介入，引导保险公司重回正轨，甚至动用保险保障基金进行救助。

不过你也不用太担心买到C和D级公司的保险产品，因为这类公司的比例极低。

2019年第3季度，全国只有3家公司是C和D级，而大部分公司都是获得A级。

你可以从我们的公众号，或者中国保险行业协会网站查询到各家保险公司的风险综合评级。

买小公司的产品怕不怕？

读到这里，你应该知道保险公司是会破产的。你也应该对银保监如何防范和保护保险公司免遭破产有所了解。

回到最初的问题：小公司的产品性价比高，怕不怕买？

虽说保险公司破产的机率很小，但也不能完全排除这个可能。从没发生过的事，不代表将来不会发生。

一家两家保险公司出现问题，银保监肯定是有能力防止它破产的，历史已经证明了这一点。但有一种极端的情况：保险业甚至金融业整体出现问题。这意味着，同时陷入麻烦的不止一家两家保险公司，而可能是数十家保险公司，这叫金融危机。

金融危机是黑天鹅事件，完全无法预测。一旦发生就是灾难级的，普通人多年的积蓄可能瞬间化为乌有。

假如真的出现金融危机，银保监无法把所有的保险公司救活，就只能选择救助最大的保险公司。因为这些最大的保险公司，涉及的公众利益最广，破产的话最有可能引发社会动荡。

这类最大的保险公司有一个专门标签 — 大而不倒（too big to fail)。它出自美国国际集团（AIG），即友邦保险（AIA）当时的母公司。这家保险巨头在2008年金融海啸史濒临倒闭，但因实在太大太重要，史无前例获得了美国政府超过1800亿美元的救助。

美国国际集团的资产规模超过1万亿美元，业务覆盖130多个国家，在全球范围内拥有7400多万个企业与个人客户。
... ...
一旦美国国际集团破产，很可能会导致美国和其他国家更多金融巨头的崩溃。

《行动的勇气》— 前美联储主席本·伯南克

这家保险巨头真正大到政府不敢让它破产，不得不动用国库相救，恐防造成更多人失业和损失养老金和医疗保险。

回到自己本身，如果一款产品让你交的保费越多，那么找一家越是“大而不倒”的保险公司就越稳妥。

保费交的多的产品无非就几个特点，保障功能多、保障期很长、保额高、储蓄型。传统的长期寿险、重疾险和年金多数具备以上特点。

反之，一些消费型、短期的产品，比如网上买的每年几百元的医疗险和意外险，个人认为买小公司的也问题不大。

至于哪些是大公司，哪些是小公司，并没有一个绝对的标准。我归纳了5个区分点供你参考：

品牌通常是判断是否大公司的第1标准，基本上没有哪家大公司是你没听说过的。

市场占有率高的公司，代表产品买的人越多。买的人越多，银保监自然就越不能让它破产。通常人人都惠顾的公司，就是大公司。风险综合评级必须是A级，这是硬指标，超半数的保险公司都能做到。

最好有央企背景，真出事的时候当然是先救自己人，这点你应该懂的。

营业网点越多，代表一家保险公司招的人越多，并且能触及的社区越多，这当然也是一家大公司的标志。

结语

以上就是我对“小公司的产品性价比高，怕不怕买？”这个问题的想法和建议。有疑问或者不同意见的话，欢迎你随时留言与我探讨。

如果你想看看大公司都在卖什么产品，请点击左下角

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