影子愛人75672021

一直建議，要“先保障，後理財”，家庭還是要優先把保障產品配置好，之後再來配置這種理財保險。

不過，如果一定要買一份教育金保險，選擇哪款比較好呢？

教育金保險有什麼優點？

教育金保險是以為孩子準備教育金為目的的保險產品。父母根據對寶寶未來教育的期望，給未來教育費用設定一個金額，以儲蓄為目的，定期或不定期的投入一定的資金，給孩子建立一個確定的資金池。

而這個資金池以什麼樣的具體形式存在，不同家庭可以有不同的選擇。

可以是股票、基金、債券、銀行存款……，當然也可以買教育金保險。

由於保險的退保成本高，流動性差，所以就不會輕易動用這份資金，達到

• 可以把確定的金錢，用確定的方式，在確定的時間，交給確定的人。

所以，用教育金保險來給孩子規劃教育金，可以保證這筆錢專款專用，可以避免受到家庭投資失敗、資金被挪用的影響。

教育金保險大體上有兩種：

1、單純教育金：

這種產品一般繳費期不超過15年，到小朋友21-30週歲之間保單就滿期終止，特點是收益確定：

• 交多少錢、什麼時間、領多少錢，都是固定寫入合同的，明明白白。

2、可減保的終身年金險：

這種更靈活一些，如果上學需要用到錢，可以通過減保領取一部分，作為教育金，如果用不到，可以繼續放在賬戶中，作為未來孩子的婚嫁金、養老金等。

第2種產品，我們之前的文章《養老年金險如果選，哪款好？》中，介紹過選這種產品的思路。

今天，我們來介紹一下第1類產品，這種產品目的性明確，收益確定，更適合作為給寶寶的教育金。

四款教育金保險評測，哪款好？

小學，初中屬於九年義務教育，上學幾乎不需要花錢，開銷很小；高中雖然交學費，所需費用也不多。

但是，在大學、研究生階段，所需的各項費用就會大幅增加，如果孩子有出國留學的計劃，更不是一個小數目，所以這兩個階段是教育金配置的重點。

知守君查詢了資料，分析了多款產品，找到了以下四款優秀的教育金保險來做對比：

• 華夏萌寶寶教育金；

• 平安常青藤少兒教育金；

• 渤海大富翁教育金；

• 信美相互天天向上少兒年金；

可以看到，這些年金險都在18-21歲這個年齡段，每年可以領取一筆錢，非常貼合我們的教育金需求。

要重點說一下平安常青藤少兒教育金，因為這款產品具有投保人豁免責任：

• 就是說如果投保人在繳費期間，家長髮生了身故、全殘或合同約定的80種重疾，保費不用再交了，保障繼續有效。

對於教育金保險來說，這個責任對消費者非常友好，即使家長髮生了這些意外，家庭收入驟降，無法繼續繳納保費了，孩子的教育金依然不受影響。

所以，投保這種保險，繳費時間儘量長才好。

那麼，他們的實際收益率如何呢？我們也做了如下分析：

從收益率的角度來看，華夏萌寶寶和渤海大富翁的表現相當不錯，接近4%的複利收益率，相當難得了。

具體怎麼選呢？知守君建議：

• 如果看中收益率：華夏萌寶寶、渤海大富翁都是不錯的選擇；

• 如果看中確定性：平安常青藤少兒教育金，可選投保人、被保人豁免責任，即使投保人不在了，也不影響寶寶的教育金規劃；

• 如果想給寶寶更長期的規劃：信美相互天天向上，可選大學&深造教育金計劃，領取時間更長，18-24歲均可領取；

知守觀保

科學投保五大法則之一： 先保障後理財 。

　　如果說你已經給孩子配置好了充足的保障，手頭又有一點閒錢的話，可以考慮給孩子存一筆教育金~

　　如今這個社會，孩子成長的每個教育階段開銷都在增加。除了日常的花銷之外，高中階段需要各類輔導資料費用、補習費；大學需要買手機、電腦，也該談戀愛了；如果孩子成績好，考慮留學又將是一筆不菲的費用；長大成人了要結婚，需要房、需要車~

　　如果家裡有兩個孩子，將是雙份......

教育金險是以孩子準備教育基金為目的的保險，其本質屬於年金險的一種。

之前好哥介紹過一款產品是復星保德信的星寶貝年金險，介紹一下基本的保障責任，這份年金險的領取分為四個階段：高中、大學、深造、成家，具體領取金額如下：

　　保險責任一目瞭然。除了30歲領取的是保費的1.2倍以外，其他階段領取的錢和保額有關。保額又和年齡有關：年紀越小，保額越高，也就意味著收益越高。

　　舉個例子，0歲男童繳費100000，累計收益為238348，比例為2.38倍；而5歲男童累計收益為202540，比例為2倍。

　　其實我們在挑選年金險時，各種年金險領取的比例、領取時間、繳費期限都不一樣，因此光看這種收益比例並不能準確的衡量這款年金險的真實收益情況。

　　我們常用內部收益率（IRR）作為衡量這類儲蓄型保險的重要指標。IRR是複利，也就是常說的利滾利，而銀行常見的則是單利。具體算下來，存20年3.5%的複利接近於5.0%的單利，30年則接近9%。

　　目前監管要求理財類保險收益率須低於為4.025%，這款產品按照0歲男、躉交測算下來，實際收益率在3.575%。這款產品收益率不算是最高，但在同類產品裡面也屬中上游了。

　　2、其他保障

　　1）身故責任：如果在30週歲之前，孩子不幸身故了，按照所交保費和現金價值的較大者賠付；

　　2）投保人豁免責任：如果投保人不幸發生輕症、重疾、全殘和身故之一，免交後續保費，該領多少錢還領多少錢。這是其他的年金險少有的保障，很貼心。

　　除了上面所說的內部收益率以外，另外需要注意的是年金險具備強制儲蓄功能，只有長期持有才會收益可觀。一旦決定買了，就不要輕易斷交，退保的損失很大。

最好保

說到給孩子配置教育金，人們第一想到的就是保險，其實不然，孩子的教育金可以有好多配置方法，下面給大家簡單列舉幾項：

第一、是存長期定期，不過銀行最長的定期也只是5年，作為孩子的長期教育金來說，不能鎖定長期收益。

第二，可以為孩子搭配教育金保險，何為教育金保險？教育金保險是指以孩子的教育基金為目的的保險，一般針對的出生滿28天到17週歲或者是出生滿30天至14週歲的少兒。教育金保險一般具有強制性儲蓄的作用，又兼具保障功能。目前市場上的教育金保險一般以年金險為主。或者是以年金險為主險，附加險是一個有保底收益的萬能險，一般保底收益在1%到3%之間，不同保險公司的教育金保險產品收益存在差異，但大部分產品每年的收益在1.8%-3.5%之間。

第三，可以從現在開始為孩子專門開一項基金定投，選一支過往業績不錯的基金，每月為孩子定投500元，基金定投的最大特點是可以不去考慮時點的選擇問題，通過長時間定期定額的投資來攤平投資成本、分散市場風險，從而為孩子攢下一筆可觀的教育金。

綜上所述，三種投資方式中，存款作為長期教育金不太合適，但是單一做保險教育金或單一基金定投並不能很好的做到資產配置，所以，就我個人而言，我會建議客戶把教育金保險和基金定投結合起來，教育金保險作為保底，保證孩子未來接受最基礎教育的費用，同時為了克服通貨膨脹和費用增長，用基金去博取更高的投資收益。這樣只有做到合理配置，才能使孩子的教育金達到最優的規劃。

理財經理邊曉斌

強烈建議給孩子不要購買教育金，有以下幾點建議：1、所謂的所有市面上的教育金都是保險產品，說白就是你把錢給保險公司拿去理財了，整體下來收益也就是那麼多；根本跑不贏通貨膨脹，與其把錢給保險公司不如自己合理的打理將錢規劃好！

2、購買教育金的本意是為給自己孩子以後的教育做準備，在孩子還非常小的階段可將錢進行指數基金定投，本身指數基金定投長期收益非常的不錯，定投15年，孩子以後的學費百分百是已經夠了，至於每個月定投多少錢可根據自己的收入來決定！

3、教育金只是一種理財型保險並沒有所謂宣傳上的那麼高收益，大多數人都認為購買教育金一是保障、二是還能有返還，這完全就違背了保險的本質意義，即有返還又有保障，那有那麼好的事情，清醒點！

4、強調一遍，真的想給孩子未來教育有保障就自己學會指數基金定投，想保障孩子的意外就購買消費型的保險，什麼亂七八糟的保險就不要買了，更多詳細的內容可關注公號〖財德商學〗大量關於保險、基金、房產內容免費學習，希望能對你有幫助！

財德商學

教育金買哪個好？

家長們對孩子的未來懷有殷切的期望，每個家長都盼望：可以給孩子一個美好和確定的未來。

其實，選擇教育金哪個好並不難，難點在於準備多少夠用，怎麼準備合理？

一、首先，教育金規劃關鍵是確定性和安全性。

教育金主要是規劃是孩子高等教育的費用，是一項中長期財務規劃。

目標剛性（到孩上學需要用錢時，需要實實在在的拿出錢來），確保孩子未來高等教育的確定性。

二、依照目標來強制儲蓄，準備多少才夠用？怎麼準備才合理？

作為理財顧問，規劃的過程中，考慮的因素不少，比如：

1、準備在國內讀大學，還是送孩子去國外讀大學，去哪個國家讀費用也不盡相同。

2、現在每年的學費大致多少，學費通脹率多少？（每年學費增長的速度大概多少？）

3、準備教育金的時間？

孩子出生就開始準備和孩子10歲開始準備，財務壓力不一樣。

早規劃：高等教育時間是剛性的，特別是未來希望孩子出國留學的家長，留學費用是一大筆開支，需要提前準備。複利增值的時間不一樣，準備時間越長、財務壓力越小。

4、目標確定的情況下後，測算每個月或者每年拿出多少錢來規劃才能實現目標。

5、產品選擇：關係到風險和收益的衡量，高收益高風險，所以必須要保證的學費、基本生活費建議用穩健保本保收益的產品。

三、專戶管理，定向規劃；

給孩子未來上學的錢作為專項目標單獨管理，專項用於子女未來教育的規劃，避免挪用。強制儲蓄，每年儲蓄，分散壓力，避免過渡消費，確保目標實現。

四、產品的選擇上：

1、未來的教育金是確定的，本金不可以損失，一定是安全穩定保本保收益的產品。

年金產品安全性最好，本金保證，鎖定收益、利用貨幣的時間價值，複利增值，安心安穩。

2、保險年金可以實現定向規劃、專戶規劃，安心踏實。一筆錢對應一個目標。

3、不同的保險年金產品，收益不同，測算產品收益率，可以用IRR，一算便知實際的複利是多少，選擇利益確定且IRR高的產品。

3、如果是計劃送孩子去國外上學，也可以配置一部分美金教育金產品。

四葉草話保險

作為一個父親，同時作為一個保險經紀人，我對於教育金和年金產品配製推薦一般是放到最後的 基本邏輯是教育金和年金本質上是保錢的，如果有很多錢，這個配置優先級就最高，否則一般家庭優先級應該去保人。

其次，如果已經確定就只買教育金，選擇irr高的的產品，保險公司宣傳的什麼複利3.5,4.025參考就好，拿到利益掩飾表，用excel去計算IRR，才是可以參考的指標。

歡迎關注評論，保險集市用獨立視角解讀保險，讓保險更保險。

保險集市

教育金最好是一個組合，不能太單一。這樣才能對小孩持續的教育有保障。

可以是教育儲備，有稅費優惠。

可以是教育保險，專屬性強。

可以是儲蓄型保險等組合險，安全穩定。

可以自己做一些專項儲蓄，專款專用。

可以買一些基金。

也可以買一些理財產品。

條件好的可以搞家庭信託。

總之，要根據家庭經濟狀況設計。

只講真話和實話

小熊保

教育金也好，養老金也罷，其實落到產品上，都是年金類保險。

何為年金？顧名思義，到了一定年齡，每年領點錢。

給孩子的教育金，其實只不過是一筆專款專用的儲蓄。一看功能，二看收益。

功能：指的是什麼時候領錢？領多少？中途取出（退保）又如何？

收益：既然是強制儲蓄，自然也需要實現一定的收益。當前最高的年金類保險，潛在利率是4.025%。你可以根據產品的現金價值表（演示或者合同裡會有），估算下。

特別提醒：1.理財類保險，大多是超長期產品，短期取出（中途退保）會有本金損失。如果是分期繳納保費，要考慮後續的繳費能力。

2.給孩子配置教育金，可以放在保障配齊之後。

3.大人的保障，也要優先於小朋友，因為父母才是孩子最重要、最關鍵的保險。

惜保家

個人意見供你參考。最好的教育金是父母持續不斷的收入能力，作為父母的我們，萬一有一天，被迫不能持續有收入，可以找一個金融工具，來替代我們掙錢的能力，來保障我們的孩子有基本的生活和受教育的權利，盡最大可能讓孩子的生活品質和教育路徑不被迫中斷。

關鍵字: 理財 財經 保險