本文已通過當事人同意，授權於我當做教科書式案例分享給大家，呼籲關注健康，關注保障！文中圖片，主人名均會隱匿。
2019年7月1號，太太帶娃來杭州2日遊，小聚期間，職業習慣促使我再一次普及了保險，在深入溝通後，瞭解到了財務狀況，暫時性無法支出太多保費，配置全面的保險， 建議一家人先投支付寶上的好醫保，選擇月交，再加入相互寶，待資金緩解後，根據情況再適當的補充長期型保障型產品。
- 在明確瞭解先生的健康狀況後，符合加入，7月1號加入了相互寶，於2019年7月2號開始生效，等待期90天，＜40週歲，重疾保額30萬
- 7月1號又加入了人保好醫保百萬醫療險，選擇了月交，等待期30天，一般住院200萬，1萬免賠，100種重疾住院200萬，0免賠。
2019年9月30號，李先森正在去武漢出差的高鐵上， 接到太太電話告訴我，先生突發胸痛，120急救送到醫院了，我的第一反應是“急性心肌梗塞”？安撫女士後，提示7月份投保的百萬醫療險已過等待期，安心的治療，費用上保險公司都可以報銷 。
慶幸的是先生罹患的是有症狀的急性心梗，120緊急送到醫院後，心電圖ST段抬高型心梗，心肌酶，肌鈣蛋白均偏高， 冠脈造影提示右冠中段完全堵塞，植入支架後無不良反應，手術很順利。
10月2號我抵達上海，簡單的溝通了下，最急迫的事情，還是先看到材料，當事人手裡沒有，去了值班醫生辦公室諮詢，醫生調取了入院記錄和手術記錄，告知我心臟造影已經做過，這是確診心梗的金標準，完全符合急性心肌梗塞。
回到病房後查看相互寶的加入日期，支付寶頁面顯示： 互助成員加入相互寶第91天 ，2019年7月1號加入，2019年7月2號生效，2019年9月30號中午12時左右突發胸痛，日曆上計算下來，確定了這一天是91天，剛過等待期12小時，屬於等待期後出險了 。
第91天確診急性心肌梗塞 ， 風險來的太突然了，且又剛剛好！當事人從未去醫院就醫過，也沒有體檢過，所以對於理賠也並不影響。
基本信息都已經瞭解完了，坐下來再一次翻看條款，急性心肌梗塞理賠需要的輔助材料，相關材料都匹配，才能順利的理賠。
- 從條款上可以看到，急性心肌梗塞的賠付需要滿足三個條件
- 1：典型臨床表現，例如急性胸痛，這一條是肯定符合的，因為先生就是因為急性胸痛導致的緊急就醫的！
- 2：新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞，心電圖報告，應該在首診搶救室有做過，搶救記錄單上也明確提到了心電圖結論，需要找到這個報告。
- 3：心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化， 首診搶救室的報告單是也提到了心肌酶和肌鈣蛋白的檢查，且門診發票上有明確的記錄這幾項收費，化驗報告應該在醫生這裡。
所有的疑問和不確定都已經明確後，懸著的心也已經放下了，離滬之前再三叮囑了一下，保留好理賠所需要的材料。
對於理賠，李先森一直以來都嚴格的把關，全程追蹤，無論是材料的收集，還是病歷，入院病歷，出院小結的主訴上。
2019年10月7號，接到太太的電話，告訴我明天出院，電話指引了全套材料整理，由於涉及了戶籍地新農合報銷，相互寶，好醫保理賠，所以材料如何遞交，哪些需要提供原件，哪些需要提供複印件，要審慎處理， 儘可能的一步到位， 查詢了各個理賠理賠所需材料後，梳理了理賠流程。
- 第一步先拍照上傳電子版材料給相互寶（等待相互寶理賠員聯繫，再確認，提供複印件是否認可，如若不需要原件，那進行第二步理賠）
- 第二步原件材料帶回戶籍地新農合辦理理賠，理賠後，原件材料不退還，需要新農合提供一張醫保結算單（這張材料是最重要的材料，涉及到第三步理賠）
- 第三步上傳電子版材料給好醫保，且複印件（藥品清單，出院小結，心電圖報告，心肌酶報告， 發票複印件，由於是心梗住院，符合好醫保的重疾0免賠），等到新農合報銷後，加上醫保結算清單，好醫保審核通過後，會給到你理賠部地址，按照要求把材料寄送過去即可。
10月中旬遞交了相互寶材料，11月新農合報銷後，相關材料複印件+醫保結算清單遞交給好醫保理賠！
重要提示
相互寶不屬於保險，故不適用保險法第十三條規定 【保險人收到被保險人或受益人的賠償或者給付金的請求後，應當歷史做出核定，情形複雜的，應當在30日內作出核定，但合同另有約定的除外 。】
意思是相互寶沒有要求一定要在多久內做出理賠決定，情形複雜的，調查1個月，2個月，都是有可能的，所以，在報案後，配合理賠員提供材料，配合面談調查，耐心等待理賠審核通過，公示等環節即可。
12月7號收到支付寶推送的理賠進度，當事人的案件在平臺上顯示 ，調查完成符合理賠，12月中旬支付了理賠金30萬！
12月7號收到好醫保同意賠付的信息，100%報銷。
- 歷時2個半月的理賠， 最終成功的理賠331414.47元
結合本文的案例，心梗支架術的手術費根據不同的情況，花費不同 ，本文的先生手術費共計6萬左右 ，新農合報銷了50%，商業保險報銷了剩餘的50%費用，雖然醫療費未自付。
但是心梗支架術後，需要長期服用抗凝劑，預防形成血栓， 還需要定期檢查，這些費用是醫療險無法再報銷的（因為不含門診保障） ，心梗術後，其勞動能力也會略下降，需要規避熬夜加班，過度勞累等，對於收入也會影響。
重疾險的功能
- 重大疾病保險所保障的"重大疾病"通常具有以下三個基本特徵:
- 一是"病情嚴重"，會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;
- 二是"治療花費巨大"，此類疾病需要進行較為複雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用。
- 三是不易治癒 會持續較長一段時間，甚至是永久性的。
- 重大疾病保險給付的理賠金主要有兩方面的用途:
- 一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用;
- 二是為被保險人患病後提供經濟保障，儘可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。
需求分析裡的建議重疾保額 ≥ 年收入的3-5倍，用於解決失能損失費用，避免罹患重疾後，擔憂收入問題， 避免重疾後家庭的日常開支以及債務需要償還， 重疾賠款還能夠規避患者的內心擔憂，畢竟一家之主所承擔的責任更大，患病後短時間內無法回到工作崗位，其收入中斷，心理壓力也會略增加！
重疾險的起源
1983年南非心臟外科醫生馬裡優斯·巴納德(Marius Barnard)治療一位年輕患癌的單身媽媽，經過一段時間治療病人康復，卻為了生計和彌補看病的經濟損失，馬上投入工作，後來病情復發，已經無法治癒，本應陪孩子度過剩下的時光，但為了給孩子留下更多的積蓄還要繼續工作，巴納德醫生髮現即使許多經歷了重大手術的病人存活下來，但卻備受經濟上的煎熬。
關於理賠，李先森在多囉嗦兩句，無論是投保重疾險，還是加入相互寶，詢問項一定要看清，還需要結合以往的體檢報告，住院史等，如果有不符合投保的，切勿盲目操作，儘可能的找專業人士評估後再選擇。
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