“只需5%的信用卡額度就可償還全額賬單”？聽起來似乎不可思議，卻已發展成一門生意。隨著持卡量和信用卡負債的增加以及人們對徵信的重視，信用卡代償市場規模也在擴大。而不少打著“還款提額神器、終身免費使用信用卡”廣告的信用卡智能還款軟件如雨後春筍般冒出來。
在此背景下，多起以信用卡“代還”“套現”為幌子的騙局引發市場關注，監管機構、髮卡行也多次提示風險，但信用卡代償市場仍是魚龍混雜。值得注意的是，南都記者對當前信用卡代償市場摸底調查發現，所謂的“代償”，不過是拆東牆補西牆的把戲，其本質依然為信用卡套現，而看似實用的信用卡代償類APP還暗藏巨大風險。
起底
用5%的額度還清全額賬單
“讓你用5%的信用卡額度還清你的全額賬單，相當於每張信用卡額度的95%你可以自由支配。如果你有10萬的信用額度，你可以自由支配9.5萬元的資金，每個月只需付很少的手續費就可以。”這是一款主打信用卡智能還款軟件給出的功能介紹。
事實上，這類以信用卡智能還款名義、主要做“套現貸”業務的APP並不少見。據南都記者瞭解，今年以來，陸續有“優可生活”“蝸牛智能管家”“碼上還”“蜂收”等信用卡代償平臺，因涉嫌信用卡套現被曝光。
上述代償平臺大多是利用信用卡本期賬單與下期賬單之間的時間差，由用戶通過代償平臺循環刷取，用下期賬單的欠款來償還本期賬單的欠款，也就是業界俗稱的“套現貸”模式。
南都記者從一名從事信用卡代償業務的代理人處瞭解到，這種模式主要是利用賬單日和還款日之間近20天的時間差，來達到所謂的完美處理，“用戶只需在還款日前存進賬戶總金額大於還款金額，銀行會認為持卡人本期賬單已還清，並且賬戶總金額可以一次或多次存進”。
其中，最吸引持卡人的莫過於“僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單”。這又是如何操作呢？上述代理人表示，平臺一般會要求客戶每月預留卡內5%-10%的可用額度用來處理賬單欠款，當平臺在受理持卡人要求後，會通過POS機進行信用卡消費，把卡內預留的5%-10%額度資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來償還當期信用卡賬單。
當前除了“套現貸”外，還有一種“賬單代償”模式。在這種模式的市場競爭中，參與者不乏大型互聯網金融公司、消費金融機構等。對於髮卡行而言，“套現貸”模式具有更大風險。
費率
每還款1萬元收費85元左右
從上述信用卡代償APP的還款原理來看，相當於將賬單循環延後，並不能真正減少用戶債務，該還的欠款始終要面對，而且需要不斷付出手續費。據南都記者調查瞭解，這類平臺對收款和還款的收費標準不一樣，其中收款的費率要低於還款的費率，普通用戶收款的費率大多在0.6%左右，還款費率在0.85%左右。
南都記者從另一款信用卡智能還款、提現的手機APP上了解到，普通用戶還款費率是0.75%+1元；收款費率是0.6%+2元；升級VIP客戶後，還款費率是0.59%+1元，收款費率是0.55%+2元。
也就是說，持卡人想要還清1萬元的賬單，如果通過上述APP來定製代償計劃，代償成功後，普通用戶需要支付76元手續費，如果是VIP客戶則需支付57元手續費。
不同信用卡代償平臺之間的收費也存在差異。據另一款名為“到賬啦收款”APP介紹，通過該平臺的智能代償信用卡，手續費只需70元/萬，“如果分享客戶，自己還可以降低費率。”
每還款1萬元收取85元的手續費，真的低嗎？某支付公司人士向南都記者表示，其實一點都不低，這種APP的結算費率在0.25%左右，而他們對普通用戶的收費正常是0.85%，遠高於標準類商戶刷信用卡極速到賬0.5%-0.65%的手續費。
隱私
需手持身份證、銀行卡號等敏感信息
南都記者調查時還了解到，主打“套現貸”模式的信用卡代償平臺在商業模式上存在拉人頭、傳銷的嫌疑。
比如“蜂收”平臺就被媒體曝出存在鼓動拉人入夥的情況。此前曾為“蜂收”代理人的小光(化名)向南都記者表示，“蜂收”平臺的商業模式主要就是拉人頭圈錢，每個級別都需要交錢，通過三級分銷來賺快錢。
另一個讓人極為擔憂的是個人信息安全問題。南都記者在調查中發現，眾多信用卡代償平臺、軟件都需要用戶提供大量敏感信息。
以某APP為例，據其公眾號介紹顯示，這是由某持有支付業務許可證的持牌機構打造的收款服務軟件。南都記者注意到，在註冊登錄該軟件時，需要提供手機號並上傳身份證正反面、手持身份證照、儲蓄卡正面，還需要對於銀行卡通過預留手機號發送驗證碼進行所謂“實名認證”。而在進行代償操作前，用戶甚至需要進一步提供簽名欄後3位數(CVN2)、信用卡有效期等。
所謂CVN2碼是信用卡安全碼的一種，是信用卡在進行網絡或電話交易時的安全代碼，通常用來認定付款人在交易時確實持有該信用卡，從而防止信用卡欺詐。由於部分網站、尤其是境外網站在信用卡網絡支付時不需要密碼，僅通過卡號、有效期及信用卡安全碼就可完成交易。因此，CVN2碼的重要性不亞於密碼。正因如此，這些隱私信息一旦洩露將對持卡人帶來巨大風險。
疑點、無牌照，不合規？
作為信用卡市場爆發的“副產品”，信用卡代償的興起既在情理之中，卻又難逃非議——是商機還是騙局？代償模式合不合規？是不是共債風險的推手？
合規與否是信用卡代償最繞不過去的問題。具體來看，套現模式被業內普遍認為是絕對不合規的。早在2009年，最高人民法院、最高人民檢察院就出臺《關於妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，其中第七條闡明使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。
不僅如此，2008年發佈的《中國銀監會辦公廳關於信用卡套現活躍風險提示的通知》，也對已經確認存在套現行為的信用卡持卡人，有權採取降低授信額度、止付、將相關信息錄入徵信系統和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。
而平臺代償模式中，不乏一些上市參與主體，如維信卡卡貸、51信用卡管家、小贏卡貸、省唄、還唄等，其商業模式更為成熟，因此該模式也被認為更系統規範。但由於監管對此尚未有明確界定，也無相應牌照，因此合規性仍存有一定疑問。
“信用卡代償主要有兩個風險，其中之一就是屬性風險”，蘇寧金融研究院院長助理薛洪言向南都記者表示，站在髮卡行角度，消費賬單屬於應償貸款，信用卡代償則是一種非典型的以貸還貸，而以貸養貸在政策層面是嚴格禁止的。
另外，國家互聯網金融安全技術專家委員會2018年5月曾發佈公告稱，信用卡代償和互聯網金融相結合的業務模式，涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。
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