重新定义重疾险理赔范围的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》终于发布了，于是很多读者在后台提问：
听说甲状腺癌不赔了？以前买的保险有什么影响？我之前买的保险，是不是该换了？
今天的内容将对这些疑问一一解答，本次修订将对重疾险的理赔产生较大影响，所以近期打算考虑投保重疾险的读者，请务必关注。
为什么修订？
距离上一次发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》已经整整过去13年。随着医学临床诊断标准和医疗技术的发展，现行的规范已经不能满足需求。
比如被吐槽最多的冠状动脉动脉搭桥。
现行规定必须使用“开胸”手术，不开胸不赔偿。可目前临床医学上，医生为了减少病人创伤，一般使用“非开胸”的手术治疗。
也就是说，按现行规范，常规治疗方法不赔，这样的保险不就是“骗人”嘛。
所以，旧规终会被市场淘汰，新规发布势在必行。
重症保障大变天
1、25种变28种
在最新修订的重大疾病保险使用规范中，增加了重疾险统一规定疾病种类范围，将原有25 种重度疾病增至28 种。
新增的3种重疾，分别为：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
2、高发重症定义修改
1）部分疾病理赔条件收严
a.恶性肿瘤→严重恶性肿瘤：严重的恶性肿瘤才属于重症，部分早期癌症列入轻症。
比如流传已久的甲状腺癌，并没有被完全踢出重疾理赔，而是分级理赔：
TNM 分期 I 期以上甲状腺癌，按重症赔付。TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌，按轻症赔付。
b.急性心肌梗塞→较重急性心肌梗死：新规需多项检查指标达标方可获得赔付。
c.终末期肾病→严重慢性肾脏病：新规对“规律性透析”的做了定义，需每周血液透析，或每天腹膜透析，现行标准无此规定。
d.严重特发性肺动脉高压：现行标准为肺动脉平均压超过 30mmHg，新规为肺动脉平均压在 36mmHg（含）以上。
e.重型再生障碍性贫血：新规加入骨髓穿刺检查或骨髓活检的指标。
2） 部分疾病理赔条件放宽
a. 重大器官移植术：增加了小肠移植。
b. 冠状动脉搭桥术：取消了必须“实施了开胸”，改为“实施切开心脏”。
c. 心脏瓣膜手术：取消了必须“实施了开胸”，改为“实施切开心脏”。
d. 主动脉手术：理赔范围扩大。
e. 严重帕金森病：更名严重原发性帕金森病，现行标准为需满足两个条件，新规改为满足一条。
轻症保障更规范
轻症就是重症的早期阶段，越早治疗越好。目前的重疾险中的轻症，没有统一规范定义，各家自行决定，所以有良心的，也有黑心的。
而这一次针对轻症做了两大规范：
1、新增3种轻症
新增的三种轻症包括：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
也就是说以后的重疾险必须包含这三种疾病，并且理赔标准一致。
2、新增的3种轻症，赔付比例不超过20%
新增的3种轻症，赔付比例不超过20%。
目前市面上轻症赔 30% +的产品比比皆是。虽然规定了这三种轻症的赔付比例不能超过20%，但相信保险公司为了提供竞争力，会提高中症赔付比例、增加津贴等方式来获得更大的市场。
防止兑水，保障消费者权益
新规还有两个细节修改：
1、需提示发病概率极低的疾病
2、不能含有保障高度重叠的疾病
很多消费者追求疾病的保障数量，但其实重疾险必含的25种疾病其实已经覆盖了95%的理赔，其他重疾发生率较低，100种、120种差异不大。
所以，保障疾病多并不代表保障全面。
而很多消费者并不知道这样的细节，很容易被保险销售人员误导。这个修订就可以防止保险公司拿低发病率的疾病凑数，更大程度保障消费者权益。
Q&A
Q：我已经买过重疾险了，会有影响吗？A：不会，以投保时签订的合同为准。
Q：以后的新产品，会更便宜吗？A：会有所下降，但降幅有限。
高发疾病理赔条件趋严，减少了保险公司赔付成本，费率会降低；但部分疾病理赔更宽松，费率又会增加。并且中小型保险公司重疾险价格已经很低，所以降价幅度不会太大，专业人士预估在5%左右。
Q：现在买还是以后买？A：具体情况具体分析。
1、对于没有保障的“裸奔”读者，不要为了等待新产品而搁置自己的投保计划。
第一，等待期间，若身体出问题就可能面临加费、拒保、除外等问题；
第二，新规还处在征求意见期，啥时正式上线，还不确定。
新产品何时上市更不得而知，为了等新品年龄长了一岁，而保费一般会有3%以上的增长，所以“新产品”不一定更便宜。
等待期的不确定性风险更高，所以对于还没有配置重疾险的读者，请就果断下手，早一分保障早一份保障。
2、对于需要增加保障的读者，修订前后的重疾险条款各有优劣，可以结合自身情况比对相应的疾病或条款，再做选择。
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