財務自由這個概念已經很普及了，就是被動收入能夠覆蓋掉自己的日常支出，可以不用上班就能繼續生活下去。
如何實現財務自由？掙多少錢才能財務自由？
有的人認為100萬就是個天文數字了，足以安享天年。有的人認為一個億也不夠用。基本上，不同的生活方式，不同的消費水平，決定著需要達到財務自由的不同金錢數字。
對於中產階級來說，需要花錢的地方很多，真要算起來，想一步到位實現滿足所有消費慾望的財務自由的資產金額基本上都要千萬級別以上了。，
但是如果從一開始就把實現千萬資產作為目標，會讓人感覺路途漫漫，萬里長征何時才能到頭？每天心裡想著我攢夠1千萬就能財務自由啦，回頭看看自己的理財帳戶才幾十萬，這得攢到猴年馬月啊？這樣一對比，越發焦慮了。
逐級漸進式財務自由
如果把一個宏偉的目標細拆成數個小目標，實現起來相對會容易一些。這樣做的好處是對於自己的狀況會有個比較準確的把握，自己的財富自由之路走到哪一步了，萬一失業並找不到工作了自己將會處於怎樣的生活水平，自己心裡都會有數，平時也不會那麼焦慮了。
具體而言，可以按以下幾個階段來設計：
1）生存自由：當你沒工作時，需要多少錢你才能至少生存下去？
這個階段需要的錢最少，卻是最重要的階段。也是無論窮與富，打算40歲退休還是60歲退休都必須考慮的事情。基本上，只要有飯菜吃，有地方住，便差不多了。有很多人說，只需要很少的錢就可以退休了，指的應該就是這種生存自由。
事實上，社會上很多已退休的老人便是如此活著。他們拿著每月一千或數千不等的退休金，每天去菜場買買菜，回家做做飯，空閒時間就逛逛公園，跳跳廣場舞，打打小牌，和老友喝點小酒。如果生病，有醫保。雖然醫保無法享受多麼高級的治療，起碼基本的費用都能覆蓋掉。
如果有免費的地方住，每月有2000元收入，就可以實現夫妻二人生存自由。這個目標實現起來比較容易，住的方面，城市白領可以去父母那裡一起住。小地方出身來大城市打拼的白領可以在老家縣城買一套便宜的小房子（不是真的現在就去買，而是備好這筆錢以防萬一）。
當你沒工作時，需要多少錢你才能生存下去？
至於每月有2000元收入，可以算一下到60歲時，自己退休金大概能拿多少？在扣除通脹因素後能否達到現在2000元的生活水準？如果能達到，自己只要存夠從現在起到自己60歲時所需金額即可。假設現在40歲，到60歲共20年。每月2000元，一年2萬4千，20年就是48萬。
如果一對夫妻在40歲時擁有48萬，粗略就算這48萬的理財收益能夠與通脹相抵消，那他們在40歲時不工作的話，靠著這48萬，能撐到60歲，60歲之後就靠著退休金過日子了。
如果自己以後並不會有退休金收入，或者日後退休金達不到目前2000元的購買力，則可以在上述48萬基礎上再加上退休金額不足的部分。
比如一對夫妻預估60歲時拿到的養老金只相當於現在1500元的購買力，與目標2000元還差500元每月，也就是每年差6000元。假設預計自己能活到80歲，從60歲到80歲共20年，6000元乘以20年等於12萬，那麼總共需要補足12萬即可。同樣也是粗略算這12萬的理財收益可以抵消通脹。
每個人的情況都不同，大家可以按上述方法計算自己的“生存自由”大概需要多少錢。基本上，40歲的夫妻，如果不工作了可以去父母那裡住，自己日後的退休金有相當於現在2000元的購買力，只要手頭有48萬，即可實現夫妻兩個人的“生存自由”。
財務自由第一階段：生存自由：有買菜錢即可
2）養孩子自由：能夠支付養孩子的最基本費用
請注意，這裡的“養孩子自由”指的是有錢支付養孩子的基本費用，吃穿用度皆普通，讀書也是普通的公立學校。不是指可以隨意生多少個孩子，更不是指想給孩子買什麼就給孩子買什麼。
“生存自由”僅指夫妻二人，不包括孩子。所以，這一級的“養孩子自由”就需要加上養孩子的基本費用。也就是把孩子供養到大學畢業的最低花費。
我估計最省最省的話每個月在一個孩子身上花1000左右就可以覆蓋掉他的基礎花費（吃穿及學費）了吧？因為我自己在孩子身上花錢較大手大腳，所以這個估算的數字不一定準確，歡迎讀者批評指正。
養孩子最基本的花費
已經有孩子的人，可以計算一下孩子未來還需要多少基礎花費。比如，對40歲的只有一個孩子的人來說，孩子可能已經15歲了，初三快畢業了。那麼到孩子大學畢業，還有7年時間。一個月1000，一年12000，7年就是84000元。
有多個孩子的人可以分別計算每個孩子到大學畢業還需要花多少錢，然後加總。
到目前為止，假設一對40歲的夫妻，有免費房子可住，預估60歲時有相當於現在2000元購買力的退休金，有一個快讀完初三的孩子，如果打算在40歲就不工作了，手頭有48萬加上8萬7千也就是57萬左右存款，即可實現夫妻二人的“生存自由”再加上最基本花費的“養孩子自由”。
這樣一算，是否沒那麼焦慮了？對於中產階級來說，特別是已經40歲的中產，有個幾十萬存款還是相對不難的。所以，如果萬一不想工作了或被裁員了，至少能保證能按最低標準供養孩子至大學畢業，自己還能維持簡樸的生活。
財務自由第二階段：養孩子自由
3）住房自由：在自己喜歡的城市擁有一套屬於自己的住房
“住房自由”不是指有多套房子，想住哪套就住哪套。前述的“生存自由”中的免費住房是指不工作了跑去與父母一起住或者回老家買一套便宜的房子住。而“住房自由”是指在自己工作或喜歡的城市擁有一套屬於自己的房子所需花費，
財務達到“生存自由”以及“養孩子自由”之後，下一個目標就是“住房自由”。
已經購置理想住房的人，“住房自由”所需金額就是貸款餘額。尚未購置住房的人，“住房自由”所需金額就是自己心目中計劃購買的房子房價總金額。
這個金額就無法計算了，因為真的是不同房價，不同地段，是早買還是晚買，每個人得出來的金額都不同。對於一個尚未購房的人來說，在一二線城市的郊區有套2房1廳80平房物業管理還尚可的房子，大約需要200萬－400萬。如果在一線城市市中心，80平大約1000萬左右。
實現了“生存自由”＋“養孩子自由”＋“住房自由”後，就能在喜歡的城市住著自己的房子，過上簡樸版本的退休生活。
財務自由第三階段：住房自由
3）享受型自由：下館子，度假，高端教育，高端醫療保障
對於中產階級來說，“生存自由”以及“養孩子自由”的生活方式太過於低配，多多少少都希望退休後還能時不時的下下館子，買件新衣服，出門以車代步，每年度個假，旅個遊，給孩子更好的教育及生活條件，萬一生病了可以享受高端的治療方式。那麼就要算一下享受型自由需要多少資產。
下館子的話，如果每週2次，每次200元，每個月偶爾幾次奢侈一下每頓500-1000元。每個月算3000吧。如果40歲退休，能活到80歲，總共需要3000元x12個月x40年＝144萬 （假設前提：理財收益抵消通脹）。
買衣服美容美髮等等，算每月1000元，40歲退休到80歲，總共需要：1000元x12個月x40年＝48萬（假設前提：理財收益抵消通脹）。
養車，以每10年換一部20萬的車計算，40歲退休至60歲共兩部車20萬（60歲以後可能也不太能開車了）。養車每月2000元，20年養車費用48萬。買車加上養車，共需要68萬（假設前提：理財收益抵消通脹）。
旅遊度假，按每年5萬計算，40歲至80歲共需要200萬（假設前提：理財收益抵消通脹）。
給孩子更好的教育及生活條件，去私立雙語學校，報各種興趣班，吃穿用度皆是好的，動不動就出國夏令營，每個月基本要1萬。大學準備出國去常青藤唸的話，學費生活費來回機票等等，每年10萬美金打底。
高端教育會耗費父母大量金錢
高端醫療保險，就是生病了可以用最好的方式治療，可以去香港去美國治療癌症的那種，保險公司全部報銷費用。以我自己購買的高端醫療為例，每月保費1萬元（消費型保險，沒有返還或分紅什麼的）。對於一個40歲退休的人來說，到80歲去世，高端醫療保險費用要花掉480萬。
當然不是每個家庭都需要把上述項目全部享受到，大多數都是偏向其中幾項。
當實現了“生存自由”，“養孩子自由”，“住房自由”後，把自己希望得到的退休後依然可以享受的項目所需資產再加上去，就可以得到最後所需的財務自由所需資產。也就是退休後住在自己喜歡城市的房子裡，過著享受型的退休生活。
財務自由第四階段：享受型自由
總結
中產階級可以採取逐級漸進式來實現最終的財務自由。以40歲人為例，首先先存夠“生存自由”所需金額，大約48萬，然後是“養孩子自由”金額，大約8萬7千，接著是“住房自由”金額，郊區的話200-400萬，一線城市市中心的話大約1千萬。在此基礎上，再積累“享受型自由”中自己所需享受項目的資產金額。
值得注意的是，絕大多數人此生只能實現“生存自由”＋“養孩子自由”。一部分幸運的中產階級在此基礎上能實現“住房自由”。“享受型自由”金額較大，能實現的人也最少。
歡迎關注 ，理財就是要從身邊一點一滴小事做起。
閱讀更多 香港投資理財資訊 的文章
