你的月供要發生變化了！
3月1日起，各大銀行的
存量房貸定價基準需進行切換，從參考基準利率定價切換為參考LPR定價。“2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。”
簡單來說，接下來的5個月（3-8月），你的貸款銀行會給你一個重新選擇房貸利率的機會，有且只有一次。
一是依舊執行固定利率，二是執行LPR➕銀行加點。
目前，工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行、招商銀行、交通銀行等9個銀行都已經發布了公告（各銀行官網可查）。
不過，很多朋友表示，“看不懂，我剛籤的房貸需不需要轉？”、“我已經在還款中，怎麼轉划算？”、“剛買的房子，還沒放貸，要轉嗎？”
好嘛，小編給大家用簡單的大白話來說說。
1
LPR對不同購房者的影響
LPR對你有什麼影響，需不需要重籤？
回答這個問題前，先來看看你屬於哪類購房者。
一是，在2019年10月8日之後買房，房貸利率參考LPR，但目前還未發放貸款。
二是，在2019年10月8日之後買房，房貸利率參考LPR，但已經在還貸款中。
對於這兩類人，也就是LPR執行後的購房者來說，不管是否已發放貸款，這次都不需要轉換。
因為你的還款利率，已經是根據放款當天的LPR+銀行加點來決定了。
最新房貸利率參考
比如說，2月20日公佈的LPR是4.75%，你的銀行加點是35，那麼房貸利率就是4.75%+0.35%=5.1%；
如果你延期到了3月21日放款，而3月20日的最新LPR是4.7%（假設），那麼房貸利率就是4.70%+0.35%=5.05%；
你可以跟銀行約定，房貸利率隨LPR固定週期變化（最短週期是一年），但這個加點數一旦確定是不會變的，跟隨你的整個貸款週期。
另外，下面這兩類是需要重新籤的。
一是，在2019年10月8日之前已經買房，並且發放了貸款，目前在還貸款狀態下；
二是，在2020年1月1日之前買房，簽了參考基準利率的貸款合同，但未發放貸款的；
而對於這些購房者，由於你籤的房貸合同不是參考LPR，而是參考基準利率的，屬於存量房貸。不管你已經在還款或者還未開始還款，都需要重新簽訂。
2
對於存量貸款
兩個選項，哪個更划算？
針對這些存量房貸，銀行會給你兩個選擇。
可能會以電話短信形式通知你，也可能需要自行申請，這點請務必向貸款銀行了解清楚，否則會被默認轉換為“固定利率”，或“LPR+加點”（不同銀行默認選項可能不同，一定要問清楚）。
一個選項是轉換為固定利率。
比如你當時的貸款是基準利率上浮10%（5.39%），那麼選擇固定利率，以後你的貸款利息，永遠不會變，一直都是5.39%，直到還清。
PS：過去，基準利率其實是一年一變，你的月供是根據當年的基準利率+上浮或折扣浮動，轉為固定利率後，不存在變化這個說法了。
另一個選項是轉換為"LPR+加點"。
轉換為LPR加點形成的浮動利率，統一用2019年12月發佈的LPR作為基準，所有客戶在2020年3-8月期間的任何時點轉換，同一筆貸款的所有點差都是一樣的，可以保證大家都公平。
假設你當時的利率是基準利率打9折（4.41%）。
轉成LPR就按照這個執行利率與2019年12月的LPR（4.8%）差值來計算，加點是-39個基點（4.41%-4.8%），這個加點是固定不變的。
但是有一個會變化，那就是LPR。
LPR每個月都會變化，不過注意，你的房貸利率調整是以年為單位。
可以選擇每1年，或者每2年、3年一變。重定價日可以為每年1月1日，或者貸款放款對應的月日。
比如，你選擇重新定價的時間為1月1日，週期1年，那麼你參考的LPR就是上一年12月20日公佈的LPR利率。
那麼，按照這種方式的轉換，你的房貸月供能減少不？
來看一張圖。
發現了嗎？
如果利率下行，那麼你選固定利率的就虧了；
反之，如果利率上行，選擇"LPR+加點"就比選“固定利率”的人要多還款。
假設你貸款100萬，享受的是基準利率的85折（4.17%），那麼30年等額月供是4872，重籤合同選固定利率的話，那麼你的月供在還清前都是4872元；
選"LPR+加點"，以目前LPR（4.75%）為例，你的實際利率是（4.12%），等額月供為4843元，每月還款少31元；
但如果LPR上行了，比如升到5%，那麼你的實際利率是（4.37%），等額月供為4989元，每月還款多還17元；
不難看出，在貸款額度小，LPR浮動不大的情況下，其實月供變化也就是多喝一杯奶茶還是少吃一頓外賣 。
不過，蚊子肉也是肉，問題的關鍵就在於，未來LPR利率究竟是上行還是下行？
03
LPR利率怎麼走？
多數人認為，利率下降是大勢所趨，至少短期內是如此。
一來，中國近10年利率都呈下行，從2010年的7%到現在的4.75%；
二來，中國的房貸利率遠超世界平均值（日本是1.41%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺灣1.92%、意大利2.03%），下降空間大。
多數專家也認為這是一次“紅利”。
溫彬
中國民生銀行首席研究員
目前LPR處於下行時期，選擇浮動利率的方式會減少房貸成本，但是一旦經濟處於上行週期，通脹壓力上升，LPR利率也會出現上調。因此選擇這種方式，存在利率風險。
但從現階段來看，建議選擇LPR浮動利率方式；如果後續LPR出現回升，客戶可以選擇提前還款，避免房貸利率上升帶來的成本上升。
不願透露姓名的
某股份制銀行個貸經理
未來大概率進入降息週期、LPR總體呈下降走勢，將房貸轉換成以LPR為定價基準更合適。當然，如果未來利率上行，貸款利率也要隨之增加。
苑承建
諸葛找房副總裁
央行的這一方案一次性解決了存量方案利率定價轉換的問題，讓存量房貸用戶可以享受到利率下降的紅利，同樣也保持了房貸利率的穩定，不會給市場預期造成刺激影響。
可以這麼說，選擇“LPR+加點”，那麼就是跟著經濟形勢走，賺的可能性比較大；選擇固定利率，就是保一分安心了。
需要提醒的是，你只要一次選擇權，轉換後不能再變了，必須要謹慎。
所以，你是會隨大流選LPR，還是不想操心直接固定利率呢？
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