二次解讀天安健康源（2019）增強版：白玉有瑕，瑕不掩瑜

閱讀提示：本文是第一篇《 》（點擊標題可閱讀）的補充篇章，該篇發佈於該產品發佈會前夜，由於當時手頭資料有限，僅僅就拿到的部分資料做了粗略解讀，隨著產品更加清晰的浮出水面，深感有所疏漏，為避免對閱讀的小夥伴兒造成片面誤導，故有此篇。

請務必在充分閱讀前篇的基礎上閱讀本文，否則有可能會造成片面理解，有失偏頗，非本意。

---

前篇著重講了天安健康源2019增強版升級之後的優點，那麼本篇就從不完美的地方講起，補充前篇缺失的兩個部分：

• 四個不完美之處
• 費率

四個不完美之處

不完美之處一：癌症賠付的五年間隔期。

即便增強版在原“惡性腫瘤二次賠付”基礎上新增了第三次賠付，使得對“疾病頭號殺手”的保障更進一步，但是其癌症賠付的五年間隔期，相比於行業更領先的“三年間隔期”，仍然讓這個善意的改進遜色不少。

有的小夥伴兒會說，多了一次難道還比不上多了兩年間隔期？（注：非增強版增加兩年間隔期，健康源2019一直都是五年間隔期）

我們還拿前文裡一份香港精算師的數據圖來對比（假如此數據成立的話）

①假設三年為一個理賠週期，第三次（6年後）癌症理賠的絕對概率為2.01%，如果健康源2019增強版要實現第三次理賠的話至少需要兩個五年間隔期，也就是10年後，絕對概率一定是小於2.01%

②癌症三年後第二次絕對理賠概率為8.03%，但是在6年後未復發及六年後累計復發僅為45%（40%+5%），意味著在僅僅就癌症第一次理賠後，再次復發發生在其後第3年至第6年的絕對概率就有4.42%（第二次絕對理賠概率8.03%*（1-45%）），其中第3-5年中的理賠健康源2019增強版是不保的。

③4.42%的絕對理賠概率是整個重疾險的理賠概率，高於中風的3.4%，更遠高於惡性腫瘤第三次理賠的2.01%(健康源2019增強版第三次理賠的絕對概率還要更低於2.01%）

所以說，增加一次癌症理賠責任，遠沒有將理賠間隔期從五年縮短到三年更實在。

不完美之處二：惡性腫瘤賠付條件不夠寬鬆

健康源2019增強版在惡性腫瘤第二次賠付和三次賠付上，註明“新發、復發或者擴散”

但是看看“信泰百萬無憂重大疾病保障計劃”中對惡性腫瘤多次賠付時的條款怎麼約定的。

“惡性腫瘤新發、復發、轉移、持續”

無疑後者對惡性腫瘤的理賠更為寬鬆。

不完美之處三：輕症種的隱形分組（第一篇中有提及）

輕症中在“微創冠狀動脈搭橋手術 ”“微創冠狀動脈介入手術”和“不典型心肌梗塞”三種輕症僅承擔其中一種疾病責任，還是有些瑕疵，雖然在醫學上來說，達到“微創冠狀動脈搭橋手術 ”和“微創冠狀動脈介入手術”的條件時一般也就達到了“不典型心肌梗塞”的標準，前兩者作為治療手段，後者作為疾病病種，一次理賠也能解決問題，但相較於其他產品來說，還算是一個瑕疵，等於一個隱形的輕症“三賠一”分組。

不完美之處四：住院關愛津貼保險金佔用首次重疾/疾病終末期/身故賠付保額

按每天可領取的住院關愛津貼金為保額的0.1%，每年限額90天，也就是至少需要11.11年才能完全領取達到上限。

不過從另一個方面理解，對於身體已經抱恙住院，但沒有達到重大疾病、疾病終末期理賠標準的人，有持續的住院津貼，等於提前分期預支了首次重大疾病保險金或身故保險金，對於提升被保險人住院期間的醫療投入水平，生活質量，生命尊嚴，都算作是一個更加人性化的設計。

上述四點，可以說是健康源2019升級版上個人認為不夠完美的地方，不過也僅限於不夠完美：

1.沒有完美的產品，每個產品都或多或少有自己不完美的地方，只有適合每個人不同需求的產品，“王者”更多對於其超高性價比及保障全面的褒揚，但並不代表一定適合每一個人。

2.完美是需要代價的，如果在每一個點上做到極致，最簡單的體現就是消費者要付出的保費水平要提升一大截。

費率

還有一點在前文裡沒有提到，在這裡要說的—費率

升級之後的健康源2019，增加四大項責任（見前文）後，不但沒有漲價，反而，降價了，增量不加價還降價！

• 與自己比（升級前後）

• 與其他比

其他

不知道有意還是巧合，在健康源2019升級版發佈之後第四天，天安人壽也公佈了自己的2019一季度理賠簡報：

99.3%的理賠獲賠率（參考座標：2018年平安人壽95%，2018年天安人壽自己98.69%），

1.43天的理賠申請支付時效（參考座標：2018年新華人壽2.07天，2018年天安人壽自己2.0天），也給對公司和服務抱有懷疑態度的人一劑強心針。

最後

本文的目的是幫助大家更深入的瞭解一個真實的健康源2019增強版，並不構成單獨的產品推薦，請有選擇性的閱讀，畢竟適合自己的才是最好的。