詳說銀行的定期存款、大額存單和理財產品

之前做了理財的詳細科普，這一次說一說銀行的一些產品。一方面一起了解各家銀行的定期存款和大額定存，另一方面解讀一下各家的一些產品，希望能對大家有所幫助。

考慮到普及性以及穩定性，這裡主要講五大銀行（中國銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、交通銀行）。

相比於其他銀行，這五個大型國有銀行，具有更強的抗風險能力，信用也更強。其它小的民營銀行雖然利率會高一些，但是真出現問題會比較煩，如包商銀行被接管事件。

一、定期存款

前文有彙總過各大銀行的定期存款利率，定期存款除了整存整取還有零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便這幾種，不過都沒有整存整取的年利率高，這裡也就不再詳說。

對比定期存款和大額存單，

1、利率上來看，大額存單相對更高，多為基準利率上浮40%，而定期存款最高上浮30%。

2、風險上來看，都屬於存款保險範圍，風險都一致極低。

3、流動性來看，大額存單因可轉讓、提前支取和贖回，所以流動性更好。

4、時間上來看，大額存單具有一定的門檻，一方面不像定期存款每天可以辦理，只有銀行發行之後才能買。

5、額度上來看，大額存單門檻多為20萬（30萬）起，滿足一定額度才能購買。

綜上，大多數情況下，銀行的大額存單產品要優於定期存款，對比利率確認無誤後，有大額存單產品就優先購買大額存單。

二、大額存單（面向個人客戶的記賬式大額存款憑證，是存款類金融產品，屬一般性存款。）

中國銀行 關於發售2019年第七期個人大額存單的公告（官網來源）2019-05-07

“靠上一檔我行整存整取掛牌利率”，指的是根據實際存期進行靠檔計息。

如果購買了6個月大額存單，持有4個月時想提前支取，則只能按照中銀3個月人民幣整存整取掛牌利率計息。

中國工商銀行 中國工商銀行新一代網上銀行（官網來源）

需要注意的是：分期付息不像一次性付息會降低產品的年利率。

中國農業銀行 大額存單產品_中國農業銀行 （官網來源）

中國建設銀行 歡迎訪問中國建設銀行網站（官網來源）

因產品過多，選取了2018年部分產品利率。

交通銀行 交通銀行 - 交銀金融網（官網來源）

2019最新各大銀行大額存單利率表（數據來源）

以上是根據官網來源整理歸納的近期大額存單產品，並且在具體購買時有一些小的建議：

1、詢問櫃檯人員有無大額存單的專屬產品，專屬系列的利率要高上不少。

2、一次性支付利息（利隨本清）要比定期（分期）付息的利率高，所以在購買產品時，要問清楚付息方式。

3、建議購買利隨本清的產品賺取更多利率，不過額度高達一定程度的產品多是定期付息的類型。

4、相同條件下的各銀行大額存單產品利率都是一樣的，但有時會出現利率不一的情況，所以購買時可以對比幾家產品，購買利率最高那家的大額存單。

三、銀行其它理財產品

除了上面提到的存款類金融產品，銀行一般還會銷售自營的理財產品、部分債券產品，以及託管/代銷部分基金、保險等，購買理財產品時需要進行區分。

1、自營的理財產品

本金方面，存款類的本金有保障不會損失（100%），銀行自營理財產品的本金損失概率也極低（99%），但不代表不會發生本金損失的情況，就像100%與99%之間的區別。

利率方面，銀行存款類金融產品的利率（利息）是固定的，而自營理財產品的收益是預期估算的，有一定概率出現波動。

此外，銀行自營理財產品收益要高於定期存款，與3年以上大額存單的利率不相上下。

2、部分債券產品

債券產品是政府、金融機構或者企業發行，委託銀行銷售的產品。不同銀行的債券產品收益基本一致，主要是發行方的區別影響債券產品的利率。

根據我之前做的理財的詳細科普，不同債券產品，銀行存款利率

2019年國債3年期利率為4%,5年期利率為4.27%，利率多高於3年期以上的大額定存，並且起購門檻要容易的多。

企業債券雖然收益更高，但是風險卻要遠遠高於以上產品。

3、託管/代銷部分基金、保險等

這是銀行代理銷售的理財產品，銀行只是產品供應商。

不像前面的那些產品，這些產品在提供高額的收益同時，會伴隨著相應的風險，受市場的影響很大。

本金虧損與否完全看市場，很可能前一階段收益很高，但是後一階段本金就出現了虧損。

這就需要在購買時分辨清楚，並且分析自己的承受程度再進行購買。

做個總結，如十分厭惡本金虧損，追求低風險低收益產品，那麼

1、儘量去五大行購買理財產品，信譽度高，不會出狀況，省事省心。

2、分清銀行產品，只購買定期存款、大額存單、銀行自營理財產品以及代銷的國債，代銷的企業債券和其他基金、保險等產品不要買。

3、五十萬級別以上、3-5年不動用的資金，如有，偏向於大額存單，利率4.125%左右。

4、五十萬以下，3-5年不動用的資金，如有，偏向於銀行代銷的國債，將近4%的收益。

5、如有小額資金，1年左右不用，偏向於銀行自營理財產品，多為3.5%左右的利率；如不放心，或者額度不夠，也可辦理定期存款，1.75%的利率。

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