文|許盛虎 中級經濟師
明亞名人堂會員 明亞高級經紀人
買保險選擇大保險公司還是小保險公司，小保險公司會倒閉嗎，小保險公司理賠服務差嗎，本文是關於大小保險公司所有問題的解讀第二篇。
第一篇講述最核心的償付能力監管，查看可點擊 。
還是一樣，我不會直接解答問題，我只從法律法規、監管政策等方面講一些東西，你自己去找想要的答案。
本文拆解《保險法》這本行業“天條”，看完你就會明白，不管是大保險公司還是小保險公司，想要倒閉有多不容易。
01
設立保險公司有多難
如圖：
設立保險公司，主要股東必須“三年無重大違法違紀”、“淨資產不低於二億元”、保險公司註冊資本最低限額二億元，且必須是實繳貨幣資本。
看到了嗎？最低註冊資本2億，且必須實繳，不是財大氣粗的股東根本做不到。
而事實上，大部分保險公司剛設立時註冊資本最低都是5億起，隨著公司規模擴大、分支機構增多還需要繼續增加註冊資本。看看2017-2018年的新保險公司註冊資本統計：
但是，滿足以上註冊條件，就能通過審批嗎？很難的。據悉，近幾年每年都有超過200家新保險公司申請，但最終批覆成立的有幾家？加起來也就20來家。
很多有實力的大公司想要佈局商業保險領域，擠破頭都想設立保險公司，但保監會審批卡的太嚴，無奈之下，很多公司只有入股、收購其它保險公司，甚至拿保險經紀公司牌照來充數，可見保險公司設立有多難！
業內人都知道，保險公司牌照很“金貴”，想破產？有的是人想接手。
02
保險公司運營有多難
關於高級管理人員的要求
重要事項需要事先批准
如圖，保險公司運營過程中的重要事項都需要批准，如變更名稱、變更註冊資本、新增分支機構、撤銷分支機構等等。
這裡面比較重要的是，“變更出資額佔有限責任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股東百分之五以上的股東”，2018-2019年有一家保險公司因為經營業績不佳，股東紛紛尋求出路，其中最大股東一次性出售全部股權，雙方已經向社會公示，但最終因為保監會一直沒有批准，接手方宣佈停止收購。當時這件事在業內還有較大影響。
可見，保險公司股東們賺錢就想進來，不容易；虧錢了想逃跑，也不容易，保監“爸爸”沒那麼好說話。
精算保告制度和合規保告制度
“保險公司應當聘用專業人員，建立精算保告制度和合規保告制度，定期向保監會保告償付能力保告、財務會計保告、精算保告、合規保告等，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏”。
“保險公司應當妥善保管業務經營活動的完整賬簿、原始憑證和有關資料，保管期限為保險合同終止之日起5年或10年”。
意味著什麼呢？關鍵數據需要保險公司自己彙報上去，接受定期監督和檢查，如果有問題還要查到保險公司原始賬簿。
很少有人知道，保險公司設計保險產品的最高“領導人”總精算師，是終身問責制的，也就是說，總精算師退休了還有可能被揪出來，為當年犯的錯誤買單。
保險公司萬一破產怎麼辦？
重頭戲來了，這也是大家最常見到的保險法內容，重點梳理：
第一、經營有人壽保險業務的保險公司，可以分立、合併、依法撤銷，但不得解散。意思是“賺了錢，不能隨意跑路，沒有正當理由，必須負責到底”。
第二、保險公司是可以破產的。賠償和給付保險金排在破產清算第二項，算是序列比較高了。
第三、經營有人壽保險業務的保險公司破產，其人壽保險合同及責任準備金必須轉讓。接手的保險公司，應當維護被保險人、受益人的合法權益。
保險公司很難破產，從我們前一篇文章償付能力監管就知道了，而萬一破產，我們的人壽保單也會得到最大程度的維護。
可能有人會抬槓，萬一保險公司要破產呢？萬一到時候不夠賠呢？這個可能不是百分百不會有，但幾率很小很小，除非已經到了國家層面都兜不住的程度。而且，如果保險公司破產清算也賠償不上的時候，還有保險保障基金來賠償，後文會講。
規定保險公司破產善後事宜，其實有點相當於“醜化說在前面”，保險法後面還有很多條規定約束保險公司，使其很難很難走到破產這一步，我們繼續拆解。
03
前方高能預警
接下來，是保險法對保險公司運營的“強監管”措施，每一條都和保險公司穩健運營息息相關，看懂了，你就會知道保險法這根“緊箍咒”有多厲害！
保證金制度
保險公司應當按照註冊資本總額的20%提取保證金，存入指定的銀行，除非清算時用於清償債務，否則不得動用。
意味著什麼？註冊資本5億元，不但必須實繳5億元，其中1億元還要存入保監指定銀行，不到公司破產那一天，這錢都不能動。想一想，註冊資本20億、50億、100億的公司，有多少錢直接被“凍結”就為了預備著破產用？
責任準備金制度
保險公司必須依法提取責任準備金。
責任準備金是什麼？簡單理解，假設客戶花5000元買了50萬的重疾險，保險公司就要時刻準備著賠付這50萬，而不能到理賠的時候說沒錢，這就是責任準備金。當然，實際情況更復雜，這裡不展開。
所以，我們不要太擔心保險公司賠不起，法律已經規定了它必須時刻準備著理賠。
公積金制度
保險公司應當依法提取公積金。
這個公積金不是我們交“五險一金”那個公積金，而是指保險公司為了公司業務和發展，從資本公積（資本性收入）和盈餘公積（稅後利潤）中提取的部分。
公積金的增加意味著保險公司資產的增加，可以提高公司的信用，以及預防意外虧損。
大名鼎鼎的保險保障基金
保險公司每銷售出去一份保單，都要按比例提取資金繳納保險保障基金，統一由中國保險保障基金有限責任公司統籌管理（董事會成員包括保監會、財政部、央行、國稅總局、國務院法制辦等）。
保險保障基金主要使用於當保險公司被撤銷或破產，保險公司資不抵債的時候，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟。
歷史上，保險保障基金已經出手3次，前兩次是救濟新華人壽和中華保險，最近一次直接出資600億接管安邦保險，2020年2月，安邦保險1.5萬億保單如期兌付，安邦保險重組為大家保險，保監會宣佈結束接管。
從保險保障基金目前制度來看，最高提取額度為保險公司總資產10%，預計未來保險保障基金規模可達萬億。
你還在擔心保險公司破產，你的保單賠不起嗎？
最低償付能力制度
關於償付能力，上一篇文章已經詳細拆解，保險公司只要償付能力達到100%以上，就能保證即使發生200年一遇的災難都有99.5%以上的概率賠得起。詳細拆解，可點上文鏈接查看。
再保險制度
再保險，簡單理解就是保險公司的保險公司。保險公司收取保費時，分出一部分給再保險公司，當理賠的時候，再保險公司就要承擔一部分理賠責任。
有什麼作用？避免保險公司短期賠付壓力過大，大白話就是避免短時間賠不起。
目前大部分保險公司的產品都有再保險公司承保，當然也有少數產品是沒有再保險的，還有少數即使有再保險，因為簽約模式不同後期賠付風險也不同，所以，大家會看到有些保險產品特別特別特別便宜。
記住一句話，保險行業只有無緣無故的貴，沒有無緣無故的便宜。再保險只是一方面。
保險資金運用管理制度
很多人都知道，保險公司盈利來源於“死差、費差、利差”，其中利差是大頭，利差就是保險公司用保險資金去投資獲取的利潤。
對此，很多人的想法是保險公司拿我的錢去投資，給我的利息太少了，而沒有多少人關注保險公司投資到哪裡去了，有沒有虧損的風險。
保險公司雖然比我們個人投資要強，但它也不是神，高利益就有高風險，對誰都是如此。
我們沒太關心的，保險監管和法律都為我們考慮到了。我國的保險公司是不能隨意投資的，投資低風險的大額存單、債券、不動產，還是投資高風險的股票、期權、私募，保險監管都有詳細而嚴格的規定。
我國保險公司的保險資金大部分是投向大額存單、權益類國債、國家重點工程和基礎設施建設，少部分是投向一級市場股票、房地產，整體的投資偏重安全穩健。
好了，保險法中關於保險公司監管的核心條款就講解完畢了。
回顧一下，保險公司設立很嚴格，股東公司要優質，註冊資本最低實繳2億，以及其它一堆條件，而且滿足了也很難過審批。
保險公司運營過程中監管更嚴格，重要事項都要事先批准、要定期做精算保告和合規保告，從一開始就要繳納高額保證金、按規定提取責任準備金、公積金、保險保障基金，償付能力必須保證100%以上，為產品辦理再保險，保險資金運用要安全穩健。
不得不為保險公司說一句，它們太難了。就這種監管和制度之下，它們還想破產真心有點難。
所以，各位朋友，不要聽人瞎忽悠，說小保險公司容易破產，都是嚇唬你們的。
下篇文章，我們繼續拆解你不知道的大保險公司還有哪些，所謂的大小保險公司到底差距在哪裡，小保險公司理賠容易嗎，繼續關注我哦！
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