2020年以來，央媽已經連番放水N次了。
最早單純是為了穩增長，出現疫情後，為了保民生、保企業、保增長，放水口開更大了。
2月25日又來了5000億：
國務院常務會議確定增加再貸款再貼現5000億元，用於中小銀行加大對中小微企業支持。下調支農、支小再貸款利率0.25個百分點。
4月3日下午，人民銀行官宣：定向降準，並下調金融機構在央行超額存款準備金利率。
解毒（解讀）：
很多人只關注到了央行降低存款準備金率，但是“將金融機構在央行超額存款準備金利率從0.72%下調至0.35%”才是真正的核彈級利好！
很多人不理解，這裡，人民理賠師給你說說。
存款準備金率，大家都知道，舉例，10%，銀行從儲戶那裡吸收來100元，就得拿10元存入央行，剩下90元可以用來放貸，這90元可以衍生出很多貸款來，此處不詳解。那麼，如果銀行覺得風險大，她就會拿出多於10元，舉例20元來放到央行，吃0.72%的利息，因為銀行從儲戶那裡吸收的活期存款利率是0.35%，銀行也是躺賺（0.72%-0.35%）。20元-10元=10元，這10元，就是超額存款準備金。現在，央行祭出大殺器，逼著銀行放貸了。因為你不放貸，就虧了。銀行是商業機構，利益驅使，然後，就要開足馬力向發放貸款了。
是不是熟悉的味道？
這一招，其威力相當於核彈，比降準、降息的力度猛太多了。再通俗地說:
央媽用盡全力來放水！
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這放水的姿勢越來越撩人，但這些錢很難進中小微企業的口袋。
銀行放貸，有兩項硬指標是必須滿足。其一是，要有一定的經營流水，其二是，要有抵押物，否則銀行不敢貸款給企業。
但大家看看實際情況，今年春節至今，有幾家小中微企業有像樣的營業流水？也不是所有老闆，都有一定的房產拿出來抵押吧？就是你有房產，你敢置家人安危於度外拿出來抵押貸款嗎？
新冠疫情下，外貿企業一家一家地倒閉，一葉知秋。
順豐的王衛只是個例，大多數人不敢。
所以，儘管銀行口袋有錢，但小微企業就是貸不到錢。
小微企業融資難，央媽放水的資金進在金融體系空轉，看看最近瘋了似的大A股就知道了，每天成交萬億元，妥妥的世界第一。
所以，抓住近期的股市小牛行情，賺點吃飯錢是沒問題的。不過，投資要理性，切勿別一時地盈利衝昏頭腦。股市是個絞肉機，過來人都知道。
在樂觀的時候，保持一點謹慎。
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看看外圍國家，因爆發疫情，資本市場出逃，歐美股市跌了不少，一片綠……世事難料沒辦法。
老股民習慣了暴漲暴跌，心態會更穩。不過，不是所有人都能習慣這種「不安定」的投資。如果你覺得自己hold不住這種大場面，可以再安排一個穩賺不賠的投資賬戶。
不過，低風險的銀行理財，比如，國債、大額存單和貨基等，利率跟資金面相關。
市場錢越多，利率越低。央媽這麼大放水，利率就更低了。
那還有沒有保本保息，幾十年如一日的投資理財渠道？
保哥認為年金險值得考慮，雖然年金險接近4%的複利收益率在現在來看，沒啥競爭力。但過20、30年再看，就不一定了。年金的收益不受任何經濟環境影響，現在上車鎖定的是終身接近4%的利率，未來幾十年都按這個利率給你結算，白紙黑字全寫合同上了。
目前市面上的投資理財，能確保幾十年收益確定，且收益超過4%的，非常少。提前鎖定一個30、40年不錯的複利，是應對未來利率下行的一種對沖，也符合投資的理念。
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年金有哪些作用，是炒股投資替代不了的？
（1）精緻的老年生活（自個用）
未來有兩個趨勢，出生率和利率會雙向走低。看日本就知道了，路上開的士的司機好多是白髮蒼蒼的老人家。想過個精緻的老年生活，退休後和老伴自由地去全球旅行，老了能自己花錢請個保姆，也不給孩子添負擔，靠國家發的養老金是肯定不夠的。
可以先給自己補充點年金，複利幾十年，等老了一期一期領錢，保證我們退休後也有穩定的現金流。
（2）年金能防敗家子（給娃用）
父母之愛子，則為之計長遠，敗家子也不例外。賺了一大筆錢，怎麼留給敗家子呢？
可以通過年金來設置：爸爸做投保人，兒子做被保人，配置年金。到了約定時間，兒子只能分年領取，保證他們的生活質量的同時，也不用擔心他們坐吃山空。
（3）年金能使資產無損傳承（給自個兒+給娃用）
年金除了活著的時候每年領錢，人走了還有筆身故金。想留給孩子，但是不想變成他的婚後資產。老爸既當投保人也當被保人，孩子當受益人。那人沒了，這筆身故金是不作為婚後資產的。
（4）年金能保證爸媽老了有錢花（爸媽用）
大多數爸媽不會理財，承受風險能力也低，投資可能不適合。把錢存銀行呢，利息不高，而且也擔心利率下行，收益會越來越低，這種情況可以靠年金來解決。
比如父母是個體戶等，沒有養老金，作為子女的擔心父母的退休生活，可以通過配置年金來解決。可以爸媽自己買，自己領；也可以我們買，領了錢給爸媽用，看哪個收益高就選哪個。
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現在市面上，還在售的實際收益有4%左右的年金產品已經不多了，而且也賣不了幾個月。
以後的產品，預定利率最高是3.5%，國家規定的，相當於降了20%。人民理賠師為讀者選了一款收益高的產品：國富人壽—瑞利年金保險，簡單介紹一下。
（1）怎麼交？
繳費可以選擇3年繳/5年繳/10年繳；年繳保費1000元起，1000元遞增，最高能投500萬（需要進行反洗錢校驗）；
（2）怎麼領？
自第5個保單週年日起開始領取生存金，可以為孩子做教育金規劃，孩子領取以後，可以作為自己的養老金規劃，就是傳說中的“一鋪養三代的金融房產”。
（3）產品特色：
（4）競品分析
點擊，看大圖。
國富人壽--瑞利年金的IRR較工銀安盛鑫年華、招商仁和招盈金生均有一定優勢，畢竟新公司過來搶市場得拿出點誠意來。
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