拼团存款是一种新的营销方式，对客户而言降低了起存门槛，提高了定期存款利率；但亦有争议之处，且在一定程度上将推高全行业的负债端成本
兴起于互联网电商的营销模式——拼团，近期在大中型银行的存款和理财业务中流行起来。而较早使用该模式的个别民营银行，早就赚得盆满钵满了。
2020年一季度以来，多家银行推出了“拼团存款”业务，虽名字不尽相同但模式大体相似——客户先在银行App选择拼团存款，再将拼团邀请链接发送给好友或社交群，达到拼团人数即可成团。
据财新记者了解，建行、招行、上海银行、东莞银行近期都推出过这种拼团存款，只是在利率和具体规则方面略有差别。
4月13日，记者从建行人士处了解，该行当日拼团存款有四种模式可选：三个月定期存款两人团，利率1.54%；六个月期定存两人团，利率1.82%；一年期定存三人团，利率2.1%；三年期定存两人团，利率3.8%。
拼团存款的吸引力，一方面在于压降了起存门槛，另一方面是利率高于单个客户的定期存款利率。例如，上述建行三年期定期存款，若一个客户存款，起存点是5万元，利率是2.75%（基准利率）；两人团的起存金额则降至2万元，利率升至3.8%（基准上浮38%）。
相比之下，中小银行的拼团存款利率更高。例如，上海银行三年期定存五人团，若每人存5万元，则利率可达4.125%（较基准上浮50%）；如果不拼团，单个客户5万元存三年定期的利率只有3.68%。
对于拼团存款的兴起，一位大行人士告诉财新记者，该行最开始推广是在2020年初，当时正值农历春节临近，主要是打算借助节日气氛推一推这种营销模式。但他提到，大行并不是“第一个吃螃蟹的”，业内最先推行这种模式的是民营银行。
有业内人士告诉记者，一家由美团旗下公司“吉林三快科技”持股28.5%的吉林地区民营银行——亿联银行，2019年拼团存款就做得很猛了，并由此带动2019年存款大幅增长。
2020年3月4日亿联银行发布的2019年业绩快报显示，在激烈的存款竞争环境下，该行2019年存款余额251亿元，较2018年大增189%；资产负债表扩张带动净利润增长203%。这和民营银行一直哭诉的“没网点、揽存难”大相径庭，而其秘诀之一就在于使用了互联网团购式营销。
“在售产品‘增亿存’‘亿联智存’，以及京东金融、陆金所、小米金融等存款合作平台，对本行存款增长，特别是品牌推广产生了良好的推动效应。”该行2019年半年报曾这样解释。不过，截至发稿，该行官网尚未公布2019年报，仅披露了部分业绩快报。
财新记者查阅发现，亿联银行的“亿联智存”就是拼团存款，全称是“亿联智存（利添利A款）”，主要特点是购买人数越多，利率越高，以此吸引客户主动转发。例如，2019年8月，该产品五年期拼团利率最高达到了5.88%。不过，该产品并不是常年都有，而是会根据情况调整；2019年末，该行公告称暂停相关产品销售。
对客户来说，拼团存款可谓吸引力十足，但这类产品是否合规？会有什么风险吗？
对此，记者采访的多位银行人士表示，上述模式主要是降低了银行获客成本。“拼团存款是向互联网借鉴的一种营销模式，将客户变成了帮助银行拉存款的营销员，现在银行客户越来越年轻化和线上化，很多人觉得这种模式很有趣。”青岛银行首席经济学家刘晓曙称，拼团存款在营销方式上确实是一种创新，但亦有争议之处，即通过拼单方式，变相降低了大额存单等高利率存款品种的门槛。按央行相关办法规定，大额存单的起存金额是20万元。
国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，拼团存款在微观上应该关注利率是否合理、存取规则告知义务是否清晰；在宏观上，则要关注在当前压降实体经济融资成本的背景下，是否会推高银行业负债端成本。
“存款市场竞争激烈，一家银行发了这种产品，其他银行自然会效仿；此外，随着疫情的发生，银行都变得更加关注这种线上化的营销模式。”曾刚说。
实际上，存款利率居高不下已经对许多银行2019年经营业绩产生影响。财新记者此前统计的35家上市银行中，有28家银行定期存款利率上升，且存款基础越好的银行营收表现越差，负债端成本刚性凸显（详见《财新周刊》2020年第13期“上市银行遭疫情大考”）。
但曾刚表示，对这种存款创新，不宜简单地“一刀切”式监管，还是应该考量其出现原因、风险，并对症下药。实际上，自2018年民营银行被要求执行“同业负债占比不得超过三分之一”的监管要求后，此类存款创新业务就层出不穷，这背后折射出的是民营银行“一行一店”定位下的经营困境；此外，部分民营银行一边靠高利率存款产品揽存、一边靠消费贷做大规模的经营模式是否可持续，亦有待观察。而大中型银行推拼团存款，则更多是要保住存款“不流外人田”。
此外，值得关注的是，不仅负债端有拼团存款、拼团理财，资产端亦有部分银行开始推出“拼团贷款”。例如，南京银行推出了“你好e贷”，产品规则和拼团存款相似，只不过存款是参团人数越多利率越高，而贷款则是拼的人越多利率越低。不过，由于申请消费贷本身有一定门槛，要完成拼团并不像存款那么容易——参加拼团的客户首先应当在南京银行有消费贷预审批额度。
“贷款产品比存款产品多了一层风控要求，这种营销方式是否会助推消费者过度借贷，值得警惕。”曾刚说。
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