自從有了保險+互聯網之後，保險行業就再也無法像以前那樣保持高深莫測的形象，正一點一點被揭開“神秘的面紗”。其實保險行業並不難懂，無論是投保還是理賠都會通過一紙合同，白紙黑字寫的清清楚楚。只不過很少有人真正去看一眼而已，不過如今隨著互聯網的“強勢曝光”，一切的貓膩都將不復存在。
在醫療保險的競爭當中，無非就看幾個關鍵性指標：
１、責任全面嗎？
２、保費便宜嗎？
３、保額夠用嗎？
４、免賠額少嗎？
５、保證續保嗎？
今天我們主要從免賠額的角度去分析當前市場上的兩種主流醫療保險“０元免賠”和“萬元免賠”的醫療保險。
首先來看“萬元免賠”，這兩種產品推出以後，各有千秋，如果站在保險公司的角度，就會覺得“萬元免賠”順應潮流，讓客戶用幾百元的保費就可以換取上百萬的保險金，性價比之高，史無前例，真可謂是虧本大甩賣，還一度出現了“國民好保險”“網紅保險”等一系列名頭。只不過這類產品只有一個小小的缺點那就是有一萬元的免賠額，只不過與上百萬的保額相比，這一萬的免賠額又算的了什麼呢？
事實真的是這樣的嗎？顯然不是，對於客戶而言，這一萬的免賠額真的很高，因為這１萬是絕對免賠額。客戶要在醫保報銷之後，自己消費超過１萬以上的部分才能報銷。
我們來看下官方數據：據國家衛生部發布的《2016年1-11月全國二級以上公立醫院病人費用情況》一文當中顯示：2016年1-11月，全國三級公立醫院人均住院費用為12903.6元，二級公立醫院人均住院費用為5588.3元。
也就說，如果客戶選擇購買免賠額1萬的百萬醫療，那麼他要達到報銷的標準，看一場病起碼要花費3萬以上。3萬*0.7=2.1萬，剩餘的0.9萬是夠不到１萬免賠的門檻的！
所以，免賠一萬的百萬醫療其實是將醫療費用鎖定在3萬以上的部分，可以說，就這一招“陽謀”就讓很多不知情的理賠望而卻步。
假如說，客戶選擇購買“0元免賠”的醫療保險，那麼對於客戶而言，社保剩餘部分，不管是社保內項目，還是其他必要的醫療費用項目均可報銷。客戶花3萬，社保報2.1萬，醫療險報0.9萬。無論是客戶花費3萬以內，還是3萬以外都可以報銷。對於客戶而言，豈不是更好？
所以，如果站在客戶的立場，“０元免賠”對客戶更有利，因為報銷門檻低，只要是住院治療就可以得到報銷，而且部分產品含有門診保險，從住院到出院，基本上可以“一分錢都不花”。
不過話又說回來！萬元免賠最大的優勢就是便宜啊！可是也就便宜這百十塊錢，與一萬的報銷門檻相比，那個更划算呢？
什麼樣的保險才是好保險？
老百姓買的起，用得上的保險，才是好保險。關鍵還是要用得上！用的上！用得上！
當前激烈的市場競爭促進了產品的更新換代。對於老百姓而言自然是喜聞樂見的，因為產品越好，責任越優化，價格越低對於老百姓越有利。只不過，在選購產品的時候，我們還是要注意細節，保險的門道很多，想要買到合適的保險，不花點功夫是不行滴！
總的來說，在報銷範圍基本相同的情況下，免賠額越低，對客戶越有利。而“0元免賠”的醫療保險，就相當於給當前火熱的“萬元免賠”附加了一個“不計免賠”，儘管費用會貴一點點，但是實用性就要強很多，所以，個人認為，與“萬元免賠”相比，“0元免賠”的醫療保險更勝一籌！
