市面上在售的不分组多次赔付重疾险其实不在少数，但是真正值得买的却不多。究其原因是价格过于昂贵。
虽然统称多次赔付，但大部分产品重疾只能赔2次，价格却比普通单次赔付重疾险贵了2倍。与其买50万不分组2次赔付重疾险，不如直接买100万单次赔付重疾险来的划算。
这样只需发生一次重疾，便能获得需要发生2次重疾才给付的保额。不仅如此，连轻症、中症也变成了双倍保额，岂不是更香？
直到复星联合倍吉星的出现，重疾不分组赔3次，并且大幅降低了价格，才真正让不分组多次赔付重疾险拥有了不错的性价比。
最近，瑞华保险又推出了一款重疾不分组赔5次的产品，取名倍嘉乐保，价格可以比倍吉星更便宜。
名字大家可能看着眼熟，它其实跟之前一款热销的产品嘉乐保没有关系。嘉乐保是渤海人寿的单次赔付重疾险，又名前行无忧。忍不住吐槽瑞华保险有蹭热度的嫌疑。
倍嘉乐保价格更低，那保证如何，能不能取代倍吉星成为新的性价比之王呢？
一、产品形态
1.1 保险责任
基本保障：
重疾：110种疾病，赔付5次，每次赔付100%基本保额，间隔期1年；
中症：25种疾病，赔付2次，每次赔付50%基本保额；
轻症：40种疾病，赔付3次，30%保额起步，以5%保额逐次递增；
被保险人豁免：轻症/中症/重疾；
身故：18岁前赔付已交保费，18岁后可选赔付已交保费或基本保额。
主要额外保障：
1、可选特定重疾二次赔付100%基本保额，疾病不仅仅包含癌症；
2、可选特定疾病健康维护金，每年给付10%基本保额，保证给付10年。
1.2 投保规则
承保职业支持1-6类，覆盖了绝大部分高危职业；身故可选退保费，能一定程度降低价格。这两点是倍嘉乐保的优势。不足则在于没有定期选项，少了一些选择。
二、产品亮点
2.1 重疾赔5次
我前面说过，大部分不分组重疾险，重疾只能赔2次。最近有不少新上市的产品，把赔付次数提到了3次，比如倍吉星。
而倍嘉乐保一下就提高到5次，确实是艺高人胆大。但是客观来说，3次以上的赔付使用到的机会微乎其微，所以我觉得超过3次的赔付都是噱头大于实际意义。
不过话又说回来，如果倍嘉乐保能证价格依然便宜，那对消费者来说理赔次数当然越多越好，万一真用到了呢？
2.2 高发轻症覆盖全
想要跻身优秀重疾险行列，高发轻症全面覆盖是基本条件之一，最好再把轻微脑中风后遗症放进中症列表，因为它的发病率在轻症中名列前茅，但依然要按轻症定义理赔，这样被保险人可以获得更多的赔偿。
倍嘉乐保很不错，以上两点都做到了：
2.3 可选特定疾病二次赔付
常规的重疾险只有癌症能二次赔付，或者再加一两种心血管类重疾二次赔付，但还是只能赔一次，且间隔期都要3年。
倍嘉乐保就厉害了，我总结了3点优势：
二次赔付的重疾种类多：包括癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术四项疾病。
间隔期短：除了癌症间隔期为3年外，剩余3项疾病的间隔期只需1年！
二次赔付责任并不是使用一次就终止了：有3次使用机会，其中癌症一次，急性心肌梗塞+冠状动脉搭桥术一次，重大器官移植术或造血干细胞移植术一次。
2.4 可选特定疾病健康维护金
如果发生约定的特定疾病，从确诊之日的第一个保单年度起，每年会给付10%基本保额给被保险人，保证给付10年。
这种类型的责任不少产品也有，但都没有保证给付年期，比如约定最多可以给付10年，但被保险人3年就身故了，那后面7年的钱就领不到了。
倍嘉乐保不一样，如果被保险人提前身故，保险公司会把剩余年度应该给付的保险金一次性给付给受益人。也就是说，这总共100%基本保额的保险金，你是铁定能拿到手的。
我们再看看特定疾病有哪些：
可以发现这些都是会产生严重认知障碍或运动障碍的疾病，多为老年人高发，当然也包含了意外造成的运动机能损伤。
发生这些疾病，没有专人护理是肯定不行的，不管是请护工还是家人辞职贴身看护，都会损失一笔收入。所以在获得重疾赔款用于康复治疗的同时，每年再获得一笔补贴用于支付看护开支，能起到很大的帮助。
比如50万基本保额，每年可额外获得5万补贴，即每个月4166元，不说足够，至少用来补偿一大部分护理开支肯定是可以的。
2.5 身故可选退保费
重疾险强制附加身故赔保额一直是我很讨厌的，因为身故保额一般都是与重疾险共用的，如果先发生了重疾理赔，身故责任也就终止了。
所以我更倾向纯重疾+定寿的组合，如果你有给后代传承一笔财富的想法，可以选择纯重疾+终寿的组合，当然终寿因为必赔所以会贵不少。
只有又想要身故保障预算又非常有限的情况下，我才建议选择选择折中的重疾附加身故，因为价格比单买寿险更便宜。
目前市场上的单次赔付重疾险，已经有越来越多的产品可以自选是否附加身故了，但多次赔付重疾险绝大多数依然是必选。这就让本来就贵的产品价格又上升了一个档次。
倍嘉乐保这次开了好头，虽然身故责任依然是必选，但至少可以选择退保费，比赔保额能便宜不少，降低了产品的准入门槛。
三、产品不足
3.1 重疾隐形分组
重疾不分组，理论上应该第一次重疾理赔后，剩余所有疾病都有获得第二次赔付的机会。但现实确实这样的产品价格太贵，像我文章开头说的一样，不如去买双倍保额的单次赔付重疾险来的划算。
所以要追求性价比，就只能用隐形分组来降低赔付风险了。但隐形分组还是要比真正的分组重疾险几十种病一组要好的多。
隐形分组一般只有“三同”的情况才只赔一次，即同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外事故导致的多种重疾，只赔一次：
倍嘉乐保就是主打性价比的，因此当然免不了存在隐形分组，所以这也算它的一个小瑕疵。
3.2 二次赔付捆绑销售
前面说二次赔付一共有3次使用机会，如果能把这3次赔付分成3项附加险让消费者自行选择附加几项的话，即增加投保灵活性，又降低准入门槛。不然要买就只能买全套，价格肯定便宜不了，不是谁都能附加的起的。
3.3 等待期内发生轻症、中症合同直接终止
现在市面比较优秀的产品，等待期发生轻症或中症，只会终止该项疾病的责任或者整个轻症或中症责任，保险合同是不会终止的，这样至少重疾等关键责任还依然有效。由于带病重新投保基本是不可能的，合同不终止就避免了被保险人终身失去重疾险的情况发生。
而倍嘉乐保这方面还是没有跟上形式，依然是直接终止合同。
四、产品对比
我们直接与目前性价比最高的倍吉星来比较。
如果只买纯重疾，倍嘉乐保由于可以选择身故退保费，价格可以做到比倍吉星更低。但如果选择身故赔保额，则依然是倍吉星更便宜。
并且基本保障上也是倍吉星更好，虽然赔付次数少2次，但前10年发生首次重疾可以额外赔50%，第二第三次保额也会大幅提升。
倍嘉乐保每次只能赔100%基本保额。而且等待期内发生轻症、中症，倍吉星只免责该项疾病，合同不终止，轻症、中症责任继续有效。
如果附加癌症二次赔付，倍吉星价格过高，比起倍嘉乐保的四项疾病可使用3次二次赔付没有任何优势可言。
与倍嘉乐保类似的疾病失能责任，同样最高给付100%基本保额，优点是只需5年即可付清，缺点是被保险人身故即终止给付。倍嘉乐保有保证给付，但给付时间过长。可以说各有优劣。
五、综合评价
倍嘉乐保由于可选身故退保费，可以实现比倍吉星更低的价格。
但通过身故赔保额又贵过倍吉星可以发现，倍嘉乐保的费率其实并没有比倍吉星更低。
考虑到倍吉星基础保障更优秀，我还是建议你首选倍吉星。不过嘉乐保的附加责任总体更优于倍吉星，当然价格也不算便宜，要不要附加大家量力而行。
