千金難得卻易花，有心聚沙或成塔。時下，金融市場滿眼的“創新產品”，豐富著咱老百姓的投資渠道，卻也暗藏著不少“陷阱”。不少投資者面對各式各樣的產品，不知該如何選擇，對很多產品的投資標的物、風險屬性知之甚少，甚至上當受騙。
究竟怎樣才能做一個理性的投資者？
第一步：通曉“三大定律”，制定理財計劃
俗話說：人不理財，財不理你。儲備家庭財力無外乎兩個方面：開源和節流。如果想要制定出優秀的家庭理財計劃，可得牢牢記住這“三大定律”！
支出牢記“4321 定律”：新時代下的理財一族可不甘心當“守財奴”，所以理財計劃既要滿足家庭生活的日常支出需要，又要通過投資達到保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。
因此，已經有經驗豐富的“老江湖”，幫我們把資產分為了四份，進行“4321”的配置：40%用於買房及股票、基金等方面的投資；30%用於家庭的生活開支；20%用於銀行存款， 以備不時之需；10%用於保險。
投資遵循“80 定律”：理財投資需要“年紀越大、膽子越小”，隨著年齡增長要逐步降低風險投資比例。投資的“80 定律”也就由此誕生：
投資高風險產品的資產比例=(80 -年齡)×1%
舉個例子，如果你現在“三十而立”，想要投資股票，通過定律公式(80 -30)×1%=50%，你可以拿出資產的50%進行投資。當你到了“知天命”的歲數，按照公式計算，你炒股的資產比例就得減少到30%。
房貸按照“三一定律”： 如果有一天你突然消失，會有人瘋狂地找你嗎？如果你還欠著銀行房貸那是一定的！因此，要想房貸不成為生活的負擔，就應早作謀劃，按照“三一定律”分配每月收入。
資深房奴們的經驗顯示，每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，否則會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。
其實，這“三大定律”只是生活經驗的總結，並非放之四海而皆準的真理，制定理財計劃還是要根據個人的實際情況靈活運用。
第二步：警惕金融騙局，堅持合規投資
富貴絕非朝夕志，得失豈料一念差。只有善於控制投資風險，才能避免重大的家庭財產損失。可是，投資者往往容易被眼前的利益所誘惑，盲目追求高收益，而忽略高收益背後的高風險。記者梳理了近期幾個理財騙局的要素，希望投資者擦亮雙眼：
許諾高額收益，閉口不提風險；專盯白髮老人，動輒愛送禮物；
互助慈善複利，炫目噱頭誘人；山寨稱號頗多，網絡虛假宣傳；
號稱背靠銀行，實則僅有賬戶；股東高管虛假，公司註冊海外。
“股神”沃倫·巴菲特有一句理財箴言: 投資理財有兩個法則， 一是無論在什麼情況下，保住本金是最重要的；二是謹記第一條。
建議投資者在正規渠道購買理財產品，不要輕易相信所謂的高收益，切勿抱有僥倖心理。要知道，你想要謀求高收益，但對方可在謀求你的本金。
而且，不要把所有的雞蛋放在一個籃子裡。金融市場瞬息萬變，投資者應根據市場變化，分散的投資組合。除了銀行儲蓄和理財，其實還有其他幾種投資類別，比如國債、基金、股票、期貨、黃金等可供選擇。
最後送一句：
青年人要拋開“一夜致富”的觀念，中年人需制定中長期理財規劃，老年人應以穩為主。在層出不窮、品質良莠不齊的各類理財產品中，咱老百姓要提高自身風險防範意識，理性投資。
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