最近新上市了兩款兒童重疾險，分別是瑞泰人壽晴天保保超越版、橫琴人壽嘉貝保，再加上前不久上市的瑞泰人壽大黃蜂時光機，三款兒童重疾險本篇一起做個測評對比。
一、產品詳細對比表
註明：
- 大黃蜂時光機兒童重疾險。實際投保時並沒有50萬保額的選項，上表中的費率是根據產品的費率表來計算得出的50萬保額對應的保費。另外這款產品還有一個附加重疾二次賠付，那個附加險很雞肋，本篇不做探討；
- 晴天保保超越版兒童重疾險。每2年重症保額增加20%，最高增加100%，要注意只是重症增加而不是基本保額；
- 橫琴人壽嘉貝保兒童重疾險。附加兩全返還的價格沒有計算，實在太貴，這是保險行業的老套路了，本篇不做討論。
二、對比結論
最近有人留言說看不懂對比表，其實這已經是最簡化的表了，因為各個產品都在拼命的做差異化保障，最終目的就是讓你無法對比、無法判斷誰好誰不好。下面我直接給最終結論，三款兒童重疾險中，性價比最高的是大黃蜂時光機不加附加險形態，理由如下：
1、大黃蜂時光機VS晴天保保超越版
兒童特定疾病本來就是重症中已經涵蓋的保障，附加了兒童特定疾病只不過額外多賠付而已。最簡單的判斷方法就是時光機50萬保額320元，換成100萬保額就是640元。晴天保保超越版雖然能遞增到200%保額，但是保費也剛好就是時光機的2倍。換個角度就是時光機同樣的保費可以買晴天保保超越版的2倍保額，在基本保額翻一倍的情況下，其他一切都是繡花枕頭。
2、大黃蜂時光機VS橫琴人壽嘉貝保
在不附加兒童特定疾病形態下，時光機主險320元，橫琴人壽嘉貝保附加特定疾病後480元，嘉貝保的保費是時光機的1.5倍，雖然嘉貝保前10年額外賠付60%，但是時光機如果保費增加1.5倍後，基本保額也會增加50%。一個前10年重症額外賠60%，一個30年種種輕症全部多50%保額，誰性價比高一目瞭然了吧。
橫琴人壽嘉貝保如果附加了兒童特定罕見疾病，保費又剛好是時光機的2倍。雖然特定與罕見疾病賠付的比例確實比較高，但是為這種小概率事件多出的保費實在是太多了，完全不值得。另外提醒一下，嘉貝保如果附加了重疾多次賠付，那就是最坑的選擇了。0歲到30歲期間，重大疾病累計發生率也才只有1.4824%，你還指望能通過嘉貝保賠第二次第三次重大疾病？
三、大黃蜂時光機最高保額只有60萬
看到這裡，可能還要一些強詞奪理的人會說時光機最高只能買60萬保額，保障不夠怎麼辦。其實我的建議很明確：所有人都不建議買這種兒童定期重疾險，包括時光機也不建議買。
這個世界上根本不存在買不起終身兒童重疾險的家庭，如果你是家庭經濟突發遇到了嚴重問題，非買定期兒童重疾險不可的話，那麼唯一推薦大黃蜂時光機，所有附加險都別加。但要記清楚，這只是一個過渡，後期經濟問題解決了，一定要把終身重疾險補上。
寫在最後：
增額型重疾險、返還型重疾險，這是很多年前保險公司常見的老套路，為了實現這兩種功能，代價就是付出2-5倍的保費。即使把這種產品弄到互聯網上，也永遠不可能划算。因為如果定價足夠低，那麼何必玩這種複雜的套路呢？兒童重疾險最坑的形態莫過於兩種：一種是定期+增額（晴天保保超越版），另一種是定期+多次賠付（橫琴人壽嘉貝保和其他很多產品）。
還是那句話：最簡單最便宜的產品，大概率就是性價比高的，如果哪款產品複雜到你看不懂了，就不要買。
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