常規的重疾險，身故保額是與重疾險共用的。不管你的保險是重疾做主險，身故做附加險的形式，還是身故做主險，重疾做附加險的形式，只要二者保額相同，重疾要是先發生了理賠，身故責任也就終止了。
而愛心人壽最新推出的這款愛加倍摯愛版，有一大亮點是重疾賠完後，身故依然有機會獲得最高100%基本保額的賠償。那麼這款產品值不值得買呢？
一、產品形態
1、保險責任
愛加倍摯愛版是一款重疾不分組多次賠付重疾險。基本保障如下：
重疾：105種疾病，賠付3次，每次賠付100%基本保額（重疾第一次賠付保費、現價、保額三者較大值，絕大部分情況還是保額最大）；
中症：30種疾病，賠付3次，每次賠付60%基本保額；
輕症：30種疾病，賠付3次，每次賠付40%基本保額；
被保險人豁免：輕症/中症/重疾；
身故：18歲前賠付300%已交保費，18歲後賠付100%基本保額。
主要額外保障：
1、可選附加癌症二次賠付100%基本保額；
2、急性心肌梗塞、腦中風後遺症二次賠付100%基本保額；
3、特別關愛身故保障，重疾賠付後身故扔可獲賠一定比例基本保額。
2.投保規則
產品支持最高65歲投保，但55歲以上投保就需要體檢了。
最高免體檢保額為50萬，如果附加身故或其他附加責任，免體檢保額會進一步降低。
比如18-40歲購買純主險免體檢保額為50萬，附加身故則為47萬，附加癌症或心腦二次賠付為45萬，附加全部為40萬。
具體不同年齡不同附加險對應最高免體檢保額如下圖：
二、產品亮點
1.重疾賠完身故還能賠
這一條應該算是產品的最大亮點，所以放在第一個來說。
如果附加了特別關愛身故保險金責任，發生首次重疾賠付後，不僅重疾責任不終止，身故責任同樣也不會終止。
但並不是任何時候發生身故都能直接獲賠基本保額的。具體時間和比例如下圖：
也就是說如果患有比較重的疾病，治療了兩三年還是去世了，也只能獲得40%或60%保額的賠償。所以這項責任，解決了附加身故與重疾共用保額的問題，但又設置了不少限制。
2.輕症中症保額高、病種全
當前市面上輕症最高賠付比例是45%，中症是60%。主流的是輕症30%、中症50%。愛加倍摯愛版是輕症40%和中症60%，已經是非常不錯的水平了。
而且疾病覆蓋也不錯，高發輕症一應俱全，輕微腦中風後遺症和單側腎臟切除被放進了中症列表，但依然按輕症定義理賠，被保險人可以多獲得15%基本保額的賠償。
3.疾病二次賠付
能癌症二次賠付的產品一抓一大把，能心腦疾病二次賠付的產品卻不多。所以這也算愛加倍摯愛版的一個亮點。
癌症二次是單獨一個責任，急性心肌梗塞、腦中風後遺症是單獨一個責任。二次賠付的間隔期為3年，也是市面最優。
前者只要是間隔期後依然保持癌症狀態，無論新發、復發、轉移、持續都能二次賠付。後者必須要前後為相同疾病才能二次賠付，比如先發生急性心肌梗塞再發生腦中風後遺症是不能獲賠的。
另外要注意的是，第二次的腦中風後遺症必須為與第一次不同的新發：
4.未成年人身故賠300%已交保費
由於壽愛加倍摯愛版是一款不分組多次賠付重疾險，價格一定不會很便宜，所以未成年人身故能賠300%已交保費就顯得很厲害了。
不過這項優勢大家瞭解一下就好，並不用作為挑選一款重疾險的主要考量。因為未成年人沒有收入，不用承擔家庭責任，其實並不需要身故保障，所以沒有必要為此多花保費。
三、產品不足
1.重疾存在隱形分組
不分組多次賠付，理論上每項疾病擁有同等理賠機會，不會受其他疾病是否理賠的影響。顯然是比分組重疾一組疾病只能賠一次要好的多。
我為什麼說理論上呢，因為不分組重疾險和輕症中症一樣，也是會存在隱形分組的。
分組的手段就是在重疾條款後加一句“三同賠一”的約定，
即同一疾病原因、同次醫療行為、同次意外事故導致的多種重疾，只賠一次。
這就會導致許多關聯重疾最終還是隻能賠一次：
很遺憾愛加倍摯愛版的條款中也是有“三同賠一”的約定的。但是我們並不能說有隱形分組這個產品就很坑。因為就像疾病分組每組賠一次會讓保費大幅降低一樣，“三同賠一”也會讓不分組重疾險保費降低，從而提高產品性價比。
2.等待期發生輕症中症合同終止
現在比較優秀的產品，等待期內發生輕症、中症只終止對應輕症或中症責任，合同是不會終止的。或者更優秀的只免責該項疾病，輕症中症裡其他疾病依然有效。
這樣的好處是被保險人不會因為等待期出險失去了現有重疾保障，再投保新保險又因有既往病史而被拒保了。
而愛加倍摯愛版這方面還是沒有跟上形式，依然是直接終止合同：
四、產品對比
如上圖，同樣是重疾不分組賠3次，倍吉星的性價比顯然比愛加倍摯愛版更高。
價格上：倍吉星更便宜，男性價格差距不太大，女性則非常明顯。
保障上：雖然愛加倍摯愛版保額更高，中症還能多賠一次，但倍吉星的重疾保障更好。前10年發生首次重疾可額外賠付50%保額，第2次、第3次重疾保額也高達120%和150%。
所以如果你看中重疾多次賠付，倍吉星更為優秀。如果你看中重疾賠付後身故不終止，有沒有更好的辦法呢？
我們看到愛加倍摯愛版附加特別關愛身故金後，男性價格漲到了13850元，女性漲到了13250元，可見這項附加責任是非常貴的。很遺憾目前不分組重疾險幾乎沒有不帶身故責任的，所以我無法幫你比較純重疾+終身壽的組合是否更便宜。
但是如果退一步的話，分組6次賠付重疾完美人生守護+擎天柱終身壽，男性價格是13905，女性價格是12450，你同樣擁有超高保額的輕症、中症保障，還獲得了雙倍身故保障。
如果發生重疾理賠，擎天柱終身壽還有50萬保額。如果沒有發生重疾理賠，身故可獲得100萬賠付。
而附加特別關愛身故金，只有首次重疾第5年後身故才能獲得100%保額賠償，所以個人覺得這項責任性價比並不高，不建議大家附加。
五、綜合評價
愛加倍摯愛版作為線下產品，價格並不算很貴，還是比較有優勢的。輕症、中症保額較高，重疾不分組3次賠付，還能附加癌症、急性心肌梗塞、腦中風後遺症的二次賠付。
但是與線上網紅產品相比，優勢就不明顯了，而且最特色的特別關愛身故金責任性價比也非常低，比單獨購買終身壽便宜不了多少。
如果你買身故保障不是為了給後代留一筆財富，我建議用更便宜的定期壽險來加保，保至70歲，50萬保額一年保費只需幾百元。
