我朋友阿強，最近和我吐槽，
說他老婆太“婦人之仁”了，
他們兩夫妻想著每年存個10萬，存3年，
然後找個理財的門路，把這錢全投了，等兒子長大了，給兒子當教育金。
阿強媳婦想存銀行定期，安全保本。
阿強卻覺得銀行那點利息，只會“越存越少”。
剛好看到各大保險代理人都在發開門紅產品，
（圖片來源於網絡）
利率遠超5.0%，還保本，限量發售，這麼好的機會還等什麼？！肯定是買它！
我聽到了這裡，趕緊勸住了阿強，
開門紅的水有多深，你是不知道...
今天開扒三款大公司賣得最火爆的開門紅產品：
鑫耀東方【中國人壽】
金瑞人生21【中國平安】
鑫享事誠【太平洋保險】
真有這麼好？值不值得買，看了測評再說
N1、開門紅產品，收益真有那麼強？
咱們先來瞅瞅開門紅產品的保障信息：
（點擊查看大圖）
“老三家”今年主打的開門紅，依舊是老套路，
都是短期返還型主險+萬能賬戶的搭配組合。
這種產品，宣傳說是返錢早、回本快，好像很靈活，其實真實收益低得可憐...
舉個栗子：
阿強給自己3個月大的兒子投保，
年交10萬，交3年
三款開門紅產品的主險收益：
（點擊查看大圖）
驚不驚喜？意不意外？
收益最高的是：國壽的鑫耀東方，總收益約34萬，1.75%的收益率也只能打得過餘額寶。
不過，有人可能會說了，人家這幾款產品，除了主險以外，收益主要在萬能賬戶，錢存進去可以複利計息。
萬能賬戶，才是開門紅產品最大的“坑”。
萬能賬戶有2個可參考的收益率：
1.保底利率：是寫在保單合同裡，是100%能剛兌收益。
2.結算利率：是保險公司當下的實際結算利率，每個月可能變動。
宣傳說的5%指的就是結算利率。
（點擊查看大圖）
這裡，一定要重點關注保底收益，越高越好，畢竟這是確定能拿到手的錢。
若返的錢自動進入萬能賬戶二次增值，到底能拿到多少收益呢？
同樣以阿強為例：
阿強給自己3個月大的兒子投保，
年交10萬，交3年，20年後，
兒子20歲時能拿到多少收益？
（點擊查看大圖）
金瑞人生21的結算利率5%，但實際收益不如結算利率4.6%的鑫享事誠的高，
很顯然，宣傳的5%收益，不是真能拿到手的錢。
所以保底利率很關鍵，建議大家挑選保底收益高的產品。
而這三款開門紅產品，20年後保底收益最高也就2.26%，表現都很一般。
N2、比一比，開門紅值得買嗎？
我挑選了市面上一些保底3%的產品，一起對比：
如果萬能賬戶的結算利率能維持在4.5%，收益確實很不錯，
但這都是假設，未來幾十年能不能拿到，
誰都說不準。而且從長期的歷史數據來看，結算利率在3年左右基本都會下調，能回漲的幾率不大。
在這我就不推薦產品了，只想給大家一點小建議：
如果看重保底收益：
光大永明鑽多多，持有20年以上，保底收益能穩定在 3.3%~4%，收益非常可觀。
如果看重公司名氣：
國壽的鑫耀東方，是這三大保險公司開門紅裡，收益算好的，
按演示利率測算，第20年就能達到3.96%的收益，但要注意這個收益並不確定，只是個理想值。
如果看重靈活性：
和泰人壽金多多，是一個獨立的萬能賬戶，不用等到主險返錢才投進萬能賬戶，
能隨時加保，隨時領取，可以當做一個不斷增值的活期賬戶~
總的來說，想要附加萬能賬戶的組合搭配，
有更多更好的選擇，沒必要死盯著開門紅產品不放。
N3、避免踩坑，這點很重要！
年金險本質是一種理財工具 ，
和其它理財產品相比，年金險最大的特點是足夠穩定、安全，適合作為有目標的長遠規劃。
所以，阿強想把兒子未來的教育金投開門紅產品，
是因為他聽到開門紅是年金險，能保本保息。
但市面上符合他需求的產品有很多，比如增額終身壽、少兒年金險等，
而且保障收益，比開門紅產品高得多。
其實阿強有理財的意識，但奈何“財商”不夠，
簡單來說，財商就是指一個人和錢打交道的能力；
財商教育的意義就在於，逆轉我們的理財思維，也增加我們增值財富的其他道路；
錢，三分賺，七分理，這句話不無道理。
沒有理財知識就盲目跟風投資理財，就很容易踩坑，特別是理財小白，
像分紅險的套路，已經是老生常談的事了，但每年依舊有不少人掉坑裡...
真有打算買年金險的朋友，一定要明確自己的需求，再做決定，千萬不要跟風購買。
