馬管家.引領中產理財規劃新潮流
第109篇原創，保險類，2700字，9分鐘
作為一名家庭理財規劃師，保險業的政策變動必然要給予十分的關注，今天和大家聊聊最近保險業的兩份比較有影響的政策文件。
繼3月31日，中國保險行業協會發布了：中國保險行業協會就《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》（下文簡稱《意見稿》）後，4月2日，中國銀保監會發布《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》（下文簡稱《通知》）。
一、《意見稿》的主要影響
有關重疾險的幾個在今後可能出現的變化總結如下——：
1、甲狀腺癌一期將不再以重症賠付。甲狀腺癌需要達到二期才能以重症標準賠付，但是甲狀腺癌一期可按輕症標準賠付。目前，將近一半的保險公司對於甲狀腺癌都列入重疾賠付，基礎保額在50萬，發生甲狀腺癌時則按50萬賠付。香港和海外的主流保險公司，已經將甲狀腺癌列入輕症了，大致賠付基礎保額的20-30%左右，同樣基礎保額50萬，則賠付10-15萬。
2、心臟瓣膜手術不再強制要求開胸。相應的條款更改為“實施切開心臟”，以前關於心臟辨膜手術的賠付一直飽受爭議。由於原來的條款是在2013年以前制定的，隨著技術的進步，一些有關器官的手術已經不需要開胸了，進行微創治療，相對效果好、副作用小。但卻達不到原來條款裡的開胸“要求，所以一旦出現這種情況，客戶是不理解的，會心生不滿，留下不好的印象。因此，在這些年的保障方案設計中，與客戶溝通中，本管家十分注重家中有心臟病史的諮詢者，並就其心臟病的賠付條款提示，在輕症裡為其提示。
3、輕症賠付比例統一最高不能超過20%。舉例：現在買50萬保額重疾險，甲狀腺癌確診後就能賠50萬，修改後的重疾險，甲狀腺癌一期按輕症賠付，最高10萬。
十分認同這條規定，許多小公司為了彎道超車、迅速佔領市場份額，在輕症賠付方面大做文章。
從20%基礎保額賠付提高到30%，35%，40%，甚至演變出一個“中症”的說法，給付50-60%的賠付比例，看起來是高了，但基礎保額在哪裡擺著。真正出問題了未必能多拿到錢，後期的理賠、服務以及相應的升級、專業的保障方案設計這些才是關鍵。
所以，以往所謂輕症30-50%賠付比例的攀比，在一定程度上有著擾亂“保險姓保”的嫌疑。
4、原位癌。統一規定中症或者輕症裡必須含有“較輕惡性腫瘤”。目前，本管家接觸到的重疾保險產品的條款中，大多沒有提到“較輕惡性腫瘤”，基本都是把“原位癌”列入輕症中。
5、新增加3種統一重症。原本統一規定的25種重症，以後改為28種，個人感覺意義不大。從1996年，幾大頭部公司推出最初的第一批重疾險開始，基本在6-7種，直到現在這6-7種重疾，其佔比都超過90%。一款重疾險的重疾病種多少，在當下已經不是評價的唯一重點，相應的輕症覆蓋程度、豁免、輕症多次賠付和身故、轉換養老年金反而逐步重要。隨著技術的進步和人民對健康管理、健康飲食的關注，輕症的早期發現與治療、重疾的未病先治（預防）將會大大提高治癒率與生存質量。
未來10-20年，國人的長壽，將會成為主流保障點！這一點切記切記，許許多多老百姓，準確的說90%的老百姓對此都沒有警醒意識，特別是3月份初開始，一直在告誡讀者和我們團隊所有的客戶朋友，利率下行加速，早做財務規劃與資產保值增值的規劃，隨後美聯儲降息到零，並宣佈無上限無底線。國內在疫情一開始就做了準備，近期又發行了特別國債（近20年內的第3次），定向降準、等等一系列的寬鬆政策，一步步的向降息的步伐靠近……
每當想起這一點就替咱們老百姓揪心、著急。
二、《通知》對市場中醫療險的影響
在本管家的印象中，百萬醫療險在2016年橫空出世、迅速熱銷，其增長速度超越了其它所有的保障類產品（保障類產品指保大病、意外與住院醫療報銷為主）。
在某自媒體看到，2019年大陸醫療險總保費2442億元，同比增長32%，這個增長速度遠高於保險業總的增速，佔健康險總保費的35%。
由於其價格特別便宜，這麼高的佔比意味著其覆蓋面、銷售量是高的，甚至有業內人士稱呼：百萬醫療險已經把整個保險市場給顛覆了。再加上各種自媒體、終端的宣傳，誇大了其作用，造成了一種普遍的誤導：有個百萬醫療保險就萬事大吉了，有了300萬-600萬的保額，保險公司又可以墊付醫療費，何必再花錢買重疾險呢？
這在一定程度上對保險業的健康、均衡的發展造成了誤導！畢竟每一個險種都有各自的特定的作用，相比於住院環節的治療費用，出院後的康復期間的各種費用往往2-3倍於住院期間的費用花費，這些都是要靠保障類保險產品中的重疾險、意外險來解決的。
因此，此次《通知》關於醫療險的規劃要求是好事，是及時的糾正與引導健康發展。
從《通知》來看，未來的長期醫療險將以自然費率為主，白話文意思是：保費依然隨著年齡增長而漲價。與目前的百萬醫療險相比，未來的長期醫療險合同中是可以有保證續保的承諾，並且監管會逐步加強對漲價規則的把控。有關漲價的約束如下幾條：
1、產品上市3年後才可以進行費率調整；
2、每次調整的間隔期不能低於1年；
3、上一年度賠付率低於85%，且低於行業平均賠付率10%以上不得調整。
最後一條的約束行為是非常強力的。目前市場上的百萬醫療險總賠付率只有30%，而多個產品居然還在悄悄的漲價。其實保險公司也沒多少利潤，主要是中間商利潤實在太大，那麼多鋪天蓋地的廣告，那些天價廣告費從哪裡來？當然還是消費者。
雖然，隨著互聯網的發展，各種渠道、銷售方式雨後春竹般湧現，但保險姓保、要解決幫老百姓看病的核心問題永遠不可缺失。
所以，在今後的醫療險的改革中，醫療險的服務內容、理賠效率與質量（同樣價格的醫療險，不同渠道與公司的產品，其差異非常大）、價格管制等等都將是重點。
由於《通知》允許在合同裡附加保證續保的條款，實施自然費率，把定價權交給了保險公司。再考慮到，在今後隨著低利率的加速，中高年齡群體，其保費上漲是大概率。
三、你的決定取決於您的自問
根據上文的兩個文件，不難看出：重疾險要改了，醫療險也要改了。作為消費者，現在是買還是觀望等待新產品？
本管家的建議是：現在該買的還是要買，不要因為未來甲狀腺癌賠付少了而去搶購產品，也不要等待未知的新產品。
重疾險無論如何修改，費率定價始終是市場化行為，甲狀腺癌保障太高，保險公司當然保費也收的多。
就在前天客戶群分享新政策時，就有有客戶問我新規執行時間？
答曰：待定！
大方向已經明確，需要提示大家的是：
無論從保費佔比還是一個科學的保障方案設計中，醫療險始終只是重疾險的配角，而現在的百萬醫療險亂象，也會進一步規範。 醫療險比拼的是各家公司龐大的渠道能力，和資源整合能力，看重是後續服務、各種附加值，所以堅決、堅決不能去比價格。
當我們問自己要不要做最後的決定時，問自己一個問題：明天會發生什麼？好事壞事？就像此次疫情波及全球，目前超過100萬人確診，我們可曾預知，可曾知道全國封禁？
面對每一個明天，本管家都保持敬畏，保持希望的同時也保持一份謹慎。
看望客戶時在外等待的照片
健康無價，且行且珍惜。一份安心一份對餘生與家人的保障，這個理由足夠了……
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