孩子出生就交保险，有没有这个必要，要因人因时因势因财力等而定，不能简单地下结论。如果父母都有着充足的保障情况下，家有余财，而且爱子心切，也可以考虑给孩子买保险，但是应该怎么买呢？
给孩子买的保险其实要买保障，而不应该是投资理财，如果从这一点上看，那么这个保险产品，每年交5000元，20年后全返，核心就是用20年可能收获的理财收益当作保费了，那么到底能保障那些方面呢？这些方面能否达到父母给孩子保障的目的呢？那就要细看保障条款了。
保险本来是现代文明产生的一个极好的商业产品，个人方面的保险产品引进我国已经有20多年的历史了，但是很可惜有些被污名化了。这需要保险公司进行反思，为什么一个给人类带来长久保障和生活平稳的金融好产品，最终却被带上了“欺骗产品”，或者“收钱时迅雷不及掩耳，理赔时拖拖拉拉百般拒赔”呢？
目前投保人共累计投入本金10万元，20年后收回本金，其实相当于一个20年期的零存整取的定期存款。假如年化利率按4%来测算，期间最终可能获得的利息收入大约为54846元。从这一点就可以评估出这份保险的产品内涵价值，再进行时间价值的现在折现，其实如果总的保障能力能达到5万元以上，那么就是划算和值得的。
总体上这种保险产品可能是一种混合型的保障保险，极大可能是一种平安险或者教育金险种，自然还会附加有额外的保险保障，例如得了重疾理赔、意外如何理赔，是不是在孩子成长和教育的关键时点还有礼金返还等等。那么将这些保险价值折算出来，同上面的54846元进行比较，就明白值得不值得购买了。
告诉大家一个小方法，将这些附加的保险保障，用保险公司的此类单项产品套入，也就是模拟只投保这些单项保险，自然会出现一个个单项保险产品的现在投保额，将这些投保额累加在一起，看看总金额是多少？同上面的548 46进行比较，那么就一清二楚了。
如果再专业点进行更专业测算，那么使用保险的三个阶梯收益率法来计算一下，也就是年化收益率为2%、4%和6%来计算，这20年总共会少取得多少收入？然后再同保险合同中附加的保险保障的内涵价值进行比较，那就更清楚了。
换个思路，如果父母仅仅是给孩子安全成长的健康保障为目标，那么是不是可以分成两个更简单的保障方法，一方面就是给孩子买一个20年的重疾险，附加上意外险或者其他险种，而另一方面就是每年拿5000块钱去定存或者定投，做持续的投资理财。最终总体下来，风险可控，而且有可能收益更好也更划算。
目前我国的保险公司设计保险产品时，做的产品设计相对非常复杂，导致投保人有时候无法算清楚：投保是不是得到了足够的保险保障？为一个复合型的保险合同花费的保费是不是过多？其实针对单项保障需求设计单项保险产品，然后再组合整体售卖，可能对于非专业的投保人来说看得更清楚，也不会发生过多的质疑。
另外，保险公司大量的招收新员工，大量的淘汰新员工，好像是招聘，实质是将员工变成客户了，将新员工身边的资源全部利用完毕，这怎么可能符合保险的理念呢？而且设计的很多保险产品，其实里面都埋藏着一些货不对板的条款，保险产品变成高利润产品，那赚钱思想就更不对了。保险公司应该用大数定律来赚取平均利润，而不是从有些关系型营销的产品上牟取高额利润。
最终给大家讲解下，买保险时，如何看保险合同背后那些保障权益。先计算自己的实际支出、附带着现金价值的潜在损失，以及未来可能拿到的保险利益，最后进行保险价值的对比。如果现金流支持，保险价值相对合理，那还是可以考虑投保，实现为家人未来生活和健康保障的目的。
“保险的本质是让人们的生活更美好”，希望保险从业机构和个人保持初心，为投保人考虑更多，不要将美好变成龌龊。#理财大赛第三季#
