Hello大家好，新一期《凰家反騙局》又和大家見面了！這一次，大叔準備再和大夥兒說說網貸。
這個選題，其實大叔已經寫了好幾期了，反覆寫，實在是因為這個領域的貓膩太多，套路花樣翻新、層出不窮。
前幾天，大叔看到一篇文章，說《國美易卡被曝涉嫌“高利貸” 威脅用戶把隱私賣給詐騙集團》，這簡直刷新了大叔的認知。國美金融、國美易卡（國美金融旗下消費分期平臺），依靠著國美的背書，在行業也算小又名氣，如此以違法手段公然威脅客戶實在是讓大叔感到有些突破底線。
大叔隨手在投訴平臺搜了下國美金融、國美易卡，結果兩個平臺的投訴量加在一起能超過10000條！
圖源：聚投訴
圖源：黑貓投訴
投訴的主要內容包括暴力催收、巧立名目亂收費、強制購買未知服務等等等等，甚至還有直接投訴高利貸、砍頭息的。
圖源：黑貓投訴
如果說網貸的高額利息是在法律紅線的邊緣瘋狂試探，那麼暴力催收和砍頭息就已經越過那條紅線了。
一、說不清楚的增值服務
大叔聯繫到了一位曾經在國美易卡貸過三次款的用戶萬先生。萬先生表示，自己最初是通過短信推送接觸到國美易卡的。
但是，當大叔進一步追問國美易卡是如何拿到萬先生的手機號碼時，萬先生卻表示並不清楚，“可能他們一些貸款機構都是互通的吧，信息倒賣什麼的”。
圖源：受訪者聊天截圖
這不由得讓大叔想到了文章開頭提到的那篇文章，“國美易卡威脅用戶把隱私賣給詐騙集團”。他們公然威脅要把客戶的隱私賣給詐騙集團，那麼萬先生的信息是不是也是買來的？或是通過其他違法手段得來的？
關於個人信息洩露，我們幾乎所有人都早已不堪其害，但又無可奈何。前段時間央視新聞的調查顯示，部分手機App頻繁自啟動，蒐集個人隱私，損害用戶權益，造成安全隱患。
圖源：網絡
我們科技頻道的風眼欄目也專門做了一期視頻節目，揭秘互聯網大廠的隱私販賣產業鏈《信息“裸奔”觸目驚心 揭秘互聯網大廠的隱私販賣產業鏈 | 風眼》，大家有興趣的可以點擊超鏈，自己看下，大叔就不過多的重複了。
個人隱私洩露成災，每個人都在大數據的“監視”下裸奔，所以急需用錢的萬先生被精準營銷了。
萬先生第一次在國美易卡貸了8000元，分12期償還，每期償還796.27元。萬先生表示，當時除了感覺利息有點高，倒也沒有發現其他問題。但到他第二筆3000元的貸款時，被強制購買了一份“風險評估服務”，價格180元。
圖源：受訪者供圖
關於這個“風險評估服務”項目，鳳凰網財經WEMONEY曾經報道，國美易卡的客服稱風險評估報告有助於提高貸款放款速度，“所有增值權益服務均不是強制購買，如果不需要可以不勾選。”
但是萬先生卻告訴大叔，這個服務費，當時不點選就無法借款。
圖源：受訪者聊天截圖
不僅如此，萬先生還表示，整個貸款過程並沒有對服務費、服務項目的解釋，只是說點選了服務費容易下款，但是當後期萬先生向客服追問具體的服務內容時，對方的回答卻是每個月給借款人打電話提醒還款，都是服務。
據萬先生反映，自己在還完第二筆貸款之後，又貸了第三筆4000元。這一次，萬先生被要求購買“增值權益服務”，價格為320元！
圖源：受訪者供圖
貸款3000元，被強制要求購買180塊錢的“風險評估服務”；貸款4000元，又被要求強制購買320元的“增值權益服務”。
這讓萬先生氣不打一處來，感覺自己被套路了，為啥配置的增值服務費用越收越高？
這就像現在比較流行的電商平臺大數據殺熟，專挑老用戶下手——反正你急需用錢，就算我收“服務費”你也得在我這貸款。這一方面是利用了客戶的“消費惰性”，另一方面可能平臺已經通過大數據知道萬先生沒有其他更好的選擇，所以“趁火打劫”！
看過我們反騙局往期文章的網友可能知道，經常借網貸的用戶很多徵信都“花了”，借的次數越多、平臺越多，往後就越難繼續貸到款。
儘管非常不滿，萬先生還是第三次貸了款。後來他有到投訴平臺去投訴要求退還服務費，國美易卡聯繫他說，服務費可以申請退，但要他先還清最後一筆貸款。萬先生認為，如果他還清了貸款就失去了主動權，所以選擇逾期最後一期還款。這顯然不是明智之舉，因為逾期會直接影響借款人自己的徵信，而且麻煩還不止於此……
二、隱藏貓膩的年化利率
據萬先生表述，自己第三筆貸款最後一期逾期沒還後，大概兩三天便接到了催收電話，“當時那個威脅恐嚇我，堪比黑勢力。然後一個電話打到我父親那（那）裡”。
根據萬先生提供的短信截圖，可以看到催收方直接表明自己是“處理國美逾期”，並威脅萬先生如果不能在上午10點前還款，將會聯繫其戶籍地村委會、預留緊急聯繫人及單位，同時上傳逾期記錄，影響時長5-20年。讓萬先生直系三代親屬的醫保可能造成無法報銷或者（只能）按照當地最低標準報銷。
圖源：與受訪者聊天截圖+受訪者供圖
逾期記錄影響5-20年就算了，還“直系三代親屬醫保無法報銷？”國美易卡這個催收人員也是相當有想象力了。
但是，還有更離譜兒的。
萬先生給大叔提供了他第三筆貸款簽訂的合同，其中“貸款基本信息”項明確寫到，貸款本金數額4000元，分期期數6期，分期利率1.75%（綜合年利率21%），每期還款金額736.67元。
圖源：受訪者供圖
乍一看沒什麼毛病。
但是，這裡面貓兒膩藏的很深！
大叔先還原下國美易卡合同中的每期還款金額和綜合年利率是怎麼算的。
綜合年利率：1.75%*12=21%
每期還款金額：4000/6+4000*1.75%=736.67元
這裡的736.67元，其中4000/6=666.67元是每期償還的本金，4000*1.75%=70元是每期償還的利息。所以每期還款金額666.67+70=736.67元，看似清晰明瞭。但是大家不要忘了，借款人每期都償還本金，這就意味萬先生只有在最初那一個月使用了國美易卡放貸的完整的4000元，之後每還完一期本金，萬先生手中的本金都在減少，到最後一期時，萬先生還在手中的本金就只有666.67元，但此時，繳納的利息卻仍然按照“4000*1.75%=70元”來計算。
換言之，國美易卡對已經還掉的本金仍在收取利息。
那麼，萬先生這第三筆貸款的真實年化利率是多少呢？
根據IRR計算，年化利率為35.16%！
圖源：irr小程序截圖
大叔在之前的文章中反覆強調過了：年利率超過36%的屬於高利貸！貸款年利率在24%-36%之間的，屬於當事人自由處置的空間，即24%-36%之間的利息，可還可不還。而24%以內，是合法利率區間，要還！
所以：
1、如果借款人沒有發現前面這個貓膩，那麼21%的利息，雖然高，但會認為仍然在合法利息區間之內，可能“稀裡糊塗”的就把多出來的利息給還了；
2、如果借款人發現了這個貓膩，那麼35.16%的年化利率，雖然緊貼36%，但也沒有超過，所以不能算是高利貸，也不違法。
但是，如果加上萬先生被強制購買增值服務的那320元錢呢？
圖源：受訪者供圖
萬先生表示，他是在2019年11月26日15:02分收到的第三筆4000元貸款，隨後在15:06分被“消費”了320元服務費。
圖源：受訪者供圖
我們把這320元考慮進去，來算一下萬先生實際的借貸成本。
這320元是剛剛到賬即被划走，也就是說萬先生實際借到的金額是3680元錢，但國美易卡的利息卻是按照4000元記的。通過IRR利率計算器可以算出，萬先生這第三筆貸款的實際利率高達66.01%。
圖源：irr小程序截圖
遺憾的是，這320元錢，是“增值服務費用”，不能按照利息來計算，更不能就說它是“砍頭息”。 而且，據萬先生講，這筆服務費甚至沒有出現在合同裡，導致受害人後期維權也十分艱辛。
三、莫名其妙的保險合同
國美易卡的問題仍不止於此。
大叔在黑貓投訴平臺發現有不少投訴，表示自己在國美易卡貸款之後被強制捆綁購買保險。
用戶6326527601表示，自己在國美易卡貸款10400元，實際到賬8000元，扣除了2400元的保險費用。
圖源：黑貓投訴
大叔聯繫到用戶6326527601，該用戶表示，自己在貸款過程中，並沒有發現保險合同的購買項。
圖源：與受訪者聊天短信截圖
根據用戶6326527601上傳的保險合同，大叔發現這份保險由中國人民財產保險股份有限公司提供，保險名稱叫做“個人貸款保證保險”。在合同開篇，還明確寫到了“請在填寫本投保單之前向保險公司業務人員進行詢問，如未詢問，視同已經對條款內容完全理解並無異議”。
圖源：黑貓投訴
在 “投保人聲明”中表示，保險人已將貸款保證保險向投保人做了明確說明，投保人已充分理解，同意投保，投保人簽名處還有用戶6326527601的名字。
圖源：黑貓投訴
是不是熟悉的霸王條款的味道？
如用戶6326527601一樣的很多借款人根本不知道自己“購買”了這麼一份保險，而且自始至終根本沒有見過保險公司的業務人員，也沒有在事前拿到相關的聯繫方式。那麼何談充分理解且同意投保，更何談向保險公司業務人員進行詢問？
用戶根本不知道這份保險的存在，結果也就自然而然的變成“對條款內容完全理解並無異議”！
更絕的是，用戶6326527601還被簽署了一份“委託扣款授權書”，表示“本人同意購買個人貸款保證保險，並授權人保指定的第三方支付機構從本人以下指定的授權賬戶中劃扣保險費，直到成功劃扣為止”。
圖源：黑貓投訴
不得不說，這份“委託扣款授權書”真是“神來之筆”！
1、借款人本來到了支付環節可能會知道自己被強制購買了保險，應該還有反悔的機會。結果“委託扣款授權書”一簽，借款人就喪失了決策權，平臺直接就把款划走了。用戶如果不去特意去看明細，可能真的沒法及時發現；
2、就算借款人發現自己被強制購買保險了，那也是看到錢被轉走之後。而此時想要拿回錢，就只能退保。
但是，在用戶退保這個環節上，套路更深！
大叔發現，在保險合同的“特別約定”項明確寫到了“投保人未經被保險人同意，不得辦理退保”。
圖源：黑貓投訴
我們從常理來思考，這份保險合同中投保人和被保險人的關係是相對對立的。被保險人必須通過這份保險來保證自己將來能夠收回本息，而且不用承擔任何成本，這種好事兒怎麼可能同意投保人退保？更何況，如果投保人跟被保險人溝通，要求退保，被保險人第一反應可能就是自己貸出去的資金有風險，就更不會同意退保了。
為了更好的瞭解這條“特別約定”，大叔也給PICC的客服打了電話，但是因為不知道具體保單號，客服沒有對於退保時是否必須經過被保險人同意給出明確答案。
不過，當大叔進一步追問，如果特別約定項明確提到，退保需要被保險人同意才能辦理，是不是意味著無論如何都要遵循特別約定？
PICC的客服表示了肯定。
但是，套路背後更加無解的問題是，在投訴人上傳的這份合同中，被保險人的聯繫方式、地址都是空的，也沒有找到被保險人的簽字或蓋章。那投保人要如何徵得對方的同意呢？
而且，如果合同中沒有被保險人的簽字、蓋章，那麼被保險人在投保人投保的時候有簽字、蓋章同意嗎？如果沒有為什麼退保的時候需要他同意？
圖源：黑貓投訴
這裡的貸款保險和前文提到的萬先生遇到的各種“服務費”是不是都有一種似曾相識的感覺？不經過本人同意，就直接把錢划走，借款人根本沒有對這部分貸款的決策、支配和使用權，像不像是臭名昭著的砍頭息？
值得注意的是，大叔在用戶6326527601投訴的最新進展上，看到國美易卡官微的回覆，說他的這筆貸款是第三方平臺訂單。
圖源：黑貓投訴
是指國美易卡利用自己的平臺和品牌優勢，為第三方貸款機構引流，幫助第三方貸款機構獲客，自己收取一定的廣告費、渠道費或是佣金分成。但普通用戶卻很難分清第三方平臺和國美易卡自營業務有什麼區別。
用戶7332336122就投訴道，自己在國美金融借的款，登錄進去顯示的又是玖富，還款界面顯示的是平安一賬通，借款合同上顯示的是寧夏黃河農村信用社，每期還款又是國美金融從卡里扣款……
這一系列彎彎繞就讓用戶發出靈魂吶喊：我到底欠誰的錢？
圖源：黑貓投訴
在國美易卡平臺借了第三方貸款被強行購買保險的不只用戶6326527601一個人，暱稱為“強哥”的用戶也是一樣，連上傳的保險合同都一模一樣。不同的是“強哥”知道國美易卡和玖富是兩個公司，但用戶6326527601自始至終都以為自己是在“國美易卡”貸的款。
圖源：黑貓投訴
圖源：黑貓投訴
雖說玖富是第三方貸款機構，但是國美易卡作為平臺提供方與業務合作方，是不是應該盡到最起碼的篩選、監管責任？總不能在問題發生時，一句“這邊查到您的借款是第三方平臺訂單，我們會盡快為您反饋處理”就把自己的責任甩得乾乾淨淨吧？
大叔在黑貓投訴平臺輸入“國美+保險”2個關鍵詞，該詞條下的投訴有603條。
圖源：黑貓投訴
針對於以上這些問題，大叔也聯繫了國美易卡方面想做進一步的採訪，但截至發稿未獲回應。
四、有人的地方就有江湖，有錢的地方就有套路！
關於網貸中的各種套路，大叔之前也寫過很多，比如《網貸是如何把人逼死的？》、《借貸人無法還款被強制逾期還暴力催收？滴水貸被指霸王操作》，扒的都是這個行業的貓膩。
但是，圍繞著錢的套路，只有我們想不到沒有騙子做不到。
比如大叔在蒐集資料的時候，就在投訴平臺上看到了釣魚投訴貼，目標是那些急於上岸的揹負高額網貸的人。謊稱自己已經成功上岸、可以傳授經驗，可以幫忙協商只還本金。但實際上不過是想以此為藉口再套路一次這些人，從他們身上再吸一次血，拿完錢就跑。
圖源：黑貓投訴
這比高息網貸本身更加可惡、可恨。因為本已經深受網貸之苦的人一旦上當，很有可能會成為壓垮他們的最後一根稻草，從而引發悲劇。
網貸之路千萬條，安全才是是第一條啊！
萬先生和很多在投訴平臺投訴的網友都被套路了，不是被“坑”了服務費就是被“騙”了保險費，大叔很為他們不平；但同時也有一點為他們高興，因為他們及時的發現了國美易卡的各種套路，並通過投訴等合法手段在為自己維權，而沒有陷入更深的網貸陷阱。
大叔曾見過很多悲劇，見過很多被網貸拖垮的借款人，最初只是因為一念之差，而借了幾千塊。在不能及時償還後錯誤的選擇拆東牆補西牆、以貸還貸，才陷入了更深的深淵。
以貸還貸這個深淵有多深，多可怕？
用大叔一個採訪對象的說法是：以貸還貸無底之洞！
圖源：與受訪者聊天截圖
不被網貸套路的最好方法，就是遠離網貸。大叔還想再次嘮叨下之前反覆說過的一個觀點：當下流行的所謂“精緻窮”就是一場徹頭徹尾的騙局！什麼活在當下，什麼40歲的金錢買不來20歲的快樂。40歲的金錢買不來20歲的快樂，但更不能因為20歲的快樂而失去40歲的生活。
要知道，所有命運饋贈的禮物，早已在暗中標好了價格！
最後：
說說國美創始人黃光裕。曾三次登上胡潤百富榜首富位置的黃老闆已經假釋，受此利好刺激，國美系旗下上市公司股價大漲，尤其國美金融科技，24日盤中股價直線拉昇，盤中一度漲超60%，最終收漲47.30%！雖然這兩天又差不多跌回原位了，但還是足以彰顯黃老闆的影響力。
圖源：通達信炒股軟件
大叔在和同事閒聊的時候，有人問：“黃光裕能否重現輝煌？”另一個人說，“難！現在的玩兒法全變了！”
大叔不知道黃光裕能否重現輝煌，但國美易卡這麼玩兒怕是不能長久。
關於黃光裕和國美易卡您有什麼想說的，歡迎給大叔留言。當然更歡迎您投稿爆料身邊的騙局，爆料郵箱：[email protected]。
