導 讀
4月16日，美國金融科技借貸平臺Funding Circle 獲得了美國小企業管理局（SBA）的批准，成為“薪資保障計劃”（Paycheck Protection Program，簡稱PPP）的借貸機構，可以向小微企業發放“薪資保障計劃”（PPP）貸款，該項貸款由SBA /美國財政部提供100％的擔保。
在這次正式獲准參與美國的新冠疫情“薪酬保障計劃”貸款發放工作的金融科技企業中，PayPal、Quickbooks、Square、OnDeck和Funding Circle在內的多家金融科技企業直接通過自有平臺發放貸款。Kabbage、Fundera、Lendio、Brex、Fundbox、Bluevine和Nav等公司則選擇與銀行合作發放貸款，與之合作的幾家銀行包括Cross River Bank、Celtic Bank、Radius Bank和Sunrise Banks。
《CARES》法案應對疫情
今年4月，KPMG發佈了《全球各國應對新冠疫情的政策對比》報告，報告中列舉了包括美國在內的全球發達經濟體主要疫情防控政策、貨幣政策、財政政策，美國財政部將推出約1萬億美元的經濟刺激計劃，其中包含：
- 2000億-3000億美元支持小微企業；
- 5000億-5500億美元用於減稅；
- 500億-1000億美元馳援航空企業及相關產業；
- 或將有2500億美元直接發放給美國普通民眾。
3月26日，美國參議院通過了該項應對新冠肺炎疫情的經濟刺激法案——《冠狀病毒援助，救濟和經濟安全法》（The Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act，或稱《CARES法案》），並將金額由最初的1萬億美元提升至2萬億美元。隨後，法案在美國眾議院通過，並於3月27日經總統簽署為法律。
PPP貸款扶持小微企業
美國小微企業在美國全國僱用5890萬人，佔私營企業勞動力總數的47.5%，對美國經濟發展起到關鍵作用。
在《CARES》法案中，為小微企業提供救助的貸款計劃最終確定為3490億美元，該項計劃被稱為“薪資保障計劃”（Paycheck Protection Program，後文簡稱PPP），適用於2020年2月15日至6月30日的貸款申請。PPP貸款救助計劃於2020年4月3日向美國的小微企業開放申請，為小微企業提供了高達1000萬美元的貸款，以支付工資，租金，抵押貸款利息或公用事業費用。
PPP計劃於4月3日開放後只允許中小企業向銀行申請，截至4月8日，美國各家銀行已經接受了超過1000億美元的PPP貸款申請。其中摩根大通的申請貸款額達到400億美元，申請數量位居第一，據財聯社報道，摩根大通表示已暫時停止接受政府工資保護計劃以外的小企業貸款申請。但是隨著疫情對經濟的衝擊不斷蔓延，仍然有大量美國小企業主無法提交PPP貸款申請。
4月9日晚，美國小企業管理局（SBA）宣佈，允許金融科技借貸平臺申請成為PPP計劃的借貸機構。本次授權貸款機構的範圍擴大至金融科技企業，可以發揮金融科技機構的普惠性和數字化優勢，讓小企業主爭取更多的PPP貸款機會。更使小微企業有望更快獲得貸款，這對達到美國政府期待的兩到四周之內將政策惠及所需方的要求至關重要。
PPP貸款申請無需任何抵押或個人擔保，所有員工人數在500人以下的小企業、非營利組織、退伍軍人組織、自僱傭者、獨資經營者、獨立承包商等都有資格申請這筆貸款，用於支付員工工資、醫療保險、貸款債務利息、房租、水電費網費等日常經營開銷成本。
根據Fundbox網站的介紹 ，小微企業做申請PPP項目貸款時需要提交以下資料：
1.企業基本信息及聯繫方式；
2.平均每月工資支出；
3.全職僱員及其工資成本的詳細信息；
4.2019年納稅表）；
5.抵押或租金證明，抵押利息和水電費用的證明；
6.公司/組織章程（必須有確定的日期）；
7.1040納稅申報表或1065申報表；
8.員工身份證副本；
9.個人的電子郵件地址；
10.企業活躍和良好信譽的證明；
11.填寫SBA的申請表；
12.電子資金轉賬信息。
Funding Circle US現身說法
過去一年，Funding Circle US一直在嘗試申請成為SBA貸款機構。4月初，Funding Circle就已經完成了該機構的PPP預申請表，並在SBA發佈消息之後立即提交了申請。
Funding Circle（點擊查看）是英國第一家針對小企業的P2B借貸平臺。作為投資人和中小企業之間的借貸中介機構，Funding Circle承擔了對中小企業信用風險審核的責任，將需要進行債務融資且信用情況良好的企業推薦給投資人，由投資人決定是否向企業借款。申請Funding Circle借款的企業可以在5個小時內得到借款審批的結果，在24小時內獲得貸款，幾天內貸款資金到賬。
2017年，宜信金融科技產業基金CreditEase Fintech Investment Fund參與了其F輪1億美元的投資。2018年9月，Funding Circle在倫敦證券交易所上市，截至2019年6月30日，已有72,000家全球的小企業通過Funding Circle借入了75億英鎊，以幫助自身達成目標。專注小企業借貸服務的Kabbage（點擊查看）也不甘落後。此前，Kabbage已經與一家銀行建立了合作伙伴關係，幫助後者處理PPP貸款申請。而本次該平臺也會獨立申請加入PPP流程，發揮雙重作用推動更多小企業貸款交易。
截至4月17日，PPP計劃的資金已經用完，美國又推出主街貸款計劃 (the Main Street Lending Program, MSLP) 可提供6000億美元的貸款，保證向中小企業的信貸流動。MSLP將以4年期貸款的形式，發放給員工總數不超過10000名或營收不超過25億美元的企業。本金和利息支付將延期一年。符合條件的銀行可以發起新的主街貸款，或利用主街貸款擴大現有的企業貸款規模。銀行將保留5%的份額，將剩餘的95%貸款出售給主街貸款計劃，該貸款機制將購買最多6000億美元的貸款。尋求主街貸款的企業必須承諾做出合理努力來維持薪資並留住僱員。借貸方還必須遵守《CARES法案》下適用於直接貸款計劃的激勵、股票回購和分紅限制。此外，已利用PPP 的企業也可以申請主街貸款。
來源丨宜信研究院整理
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