前幾天，有個小夥伴哭訴，說自己被保險公司“坑”慘了！保險公司果然都是騙人的……
小編當時就驚了，趕緊詢問了下事情的來龍去脈。
原來啊，這位小夥伴今年年初花3千多塊錢給自己購置了一份重疾險，一開始還蠻滿意的。
可是買了沒多久，市場上又接連推出好幾款保障內容看起來更優秀的產品，心理不平衡之下便選擇了退保。
但讓他沒想到的是，3千多的保費竟然只堪堪退回了300多，連本錢的十分之一都沒收回來！
（某重疾險的現金價值表）
乍一看似乎很不合情理，但實際上卻是合乎保險規則的：投保的前幾年退保，能退回的錢普遍偏少。
這涉及到一個很重要的知識點，那就是保單的“現金價值”。
除了少部分一年期的保險產品外，大部分的長期保險產品都是具備現金價值的。
所以，對於現金價值大家要有個大致的瞭解，不能忽視。
什麼是現金價值？
現金價值就是保單所具有的價值，一般在買了長期保險後，合同會附帶一份現金價值表，裡面會清楚的註明每年的現金價值是多少錢。
那現金價值的金額是怎麼確定的呢？就是所交的保費扣除保險公司的各項成本後，餘下的金額以及其後續產生的利息。
要知道，保險公司和我們簽訂一份保險合同可不是0成本的。
每銷售一張保單，保險公司都要付出相應的運營成本，還要付給銷售人員一定的佣金抽成。
保險公司不是慈善機構，這些支出自然不可能自掏腰包，最終還是要均攤到每一個消費者頭上。
另外就是風險保障成本。在簽訂保單後，保險公司還得擔負起對被保人的風險保障責任，在其出險後給付保險金。
而這個賠償金，也是從大家所交的保費中按一定比例支取的。
簡單來說，可以總結為這樣一個公式：現金價值=已繳保費—運營成本—銷售佣金—風險保障成本+剩餘保費的利息。
現在知道為什麼保單前幾年的現金價值都那麼低了吧？因為它剛剛抵扣各項成本，且剩餘的保費都還沒來得及計利生息呢~
因此，除非還在猶豫期內，不然剛買了保險沒多久就退保實在是個“虧本”買賣。
消費型&儲蓄型保險的現價區別
不同的保險產品，現金價值的變化趨勢也會有所不同。其中，較為典型的就是消費型保險和儲蓄型保險。
消費型&儲蓄型保險又分為壽險和重疾險兩大類，咱們今天以重疾險為例。
- 消費型重疾險：純保障型產品，保費價格相對便宜；
- 儲蓄型重疾險：通常附帶身故保障責任，保費價格也更貴。
1. 消費型
先來看看消費型重疾險，九尾君挑選了三款市面上熱銷的重疾險產品。
假設30歲男性，投50萬保額，保至70歲，分30年繳費，則現金價值變化如下圖所示：
（點擊查看大圖）
我們可以看到，三款消費型重疾險的現金價值變化趨勢基本相同。
前期隨著所繳保費的增加而水漲船高，在最後一個繳費年限（第30個保單年度）達到頂峰，而後便斷崖式下跌，於最後一個保單年度歸零。
這一變化規律適用於絕大多數的消費型保險產品，切換成保終身的消費型重疾險也一樣。
假設30歲男性，投50萬保額，保終身，分30年繳費，則現金價值變化如下圖所示：
（點擊查看大圖）
康惠保2020版和健康保2.0的現金價值變化和保至70歲時大同小異，一樣為完成繳費時達到頂峰，最後歸零。
只不過因為保障期限的延長，歸零的速度放緩了而已，直到第76個保單年度，即被保人106週歲時跌為0。
不過也有例外，比如達爾文1號的“終身保障款”在交完保費後，現金價值不降反升，在106歲的時候甚至已經接近保額了。
這樣的產品也算是消費型保險中的一朵“奇葩”了，看重高現金價值的朋友可以留意一下。
2. 儲蓄型
儲蓄型的重疾險其實就是保終身+身故返保額的重疾險，無論如何都可以獲賠保額。
所以，儲蓄型重疾險的現金價值一般是持續上漲的，在106歲時接近保額。
（點擊查看大圖）
這樣看來，儲蓄型保險雖然在價格上比消費型貴很多，但也並不是全無優點的。
最起碼，在後期覺得保障不足想要退保的時候，可以拿回更多的錢。
現金價值的作用
01
退保
這是最直接的使用方法，也是最不划算的一種。不僅保障終止，而且保費也可能有所損失。
尤其是投保的前幾年，很可能會出現“交3000只退300”的情況。
所以，如果不是急需用錢、逼不得已的話，小編是不建議大家退保提取現金價值的。
02
保單貸款
保單貸款，顧名思義，就是以保單作為抵押借錢。
如果被保人急需資金週轉，但是又不捨得直接退保的話，保單貸款不失為一個兩全其美的選擇。
目前的保單貸款限額為現金價值的80%，也就是說，如果保單現金價值為20萬的話，最多能借到16萬。
另外，不同的保險公司和不同的產品，其保單貸款的利率也有所差異。一般都會參照央行的基準利率，上浮1個點左右。
03
自動墊交
如果投保人在投保的時候勾選了自動墊交的功能，那麼當投保人在保單的寬限期結束後仍未繳納保費時，保險公司就會自動扣除現金價值作為當期保費。
如果現金價值不足一年保費的話，則會計算出可維持保單有效的天數，當現金價值為0時，保單進入中止期。
自動墊交這項功能還是比較實用的，可以防止一些“迷糊蟲”因為忘交保費而導致保單失效。
04
減額繳清
減額繳清就是用保單的現金價值一次性繳納剩餘保費。當投保人不想再繳保費，但又想維持保單有效時可以選擇減額繳清。
但需要注意的是，減額繳清本質上就是取出保單的現金價值轉投其他的保額較低、保費相對便宜的保險產品。
比如，原先投的是50萬保額的重疾險，選擇減額繳清後，保額便降至了30萬，保障力度明顯下降。但起碼可以保留部分保障，比起直接退保稍好一點。
但經濟允許的情況下，建議還是不要選擇減額繳清的好。
畢竟，隨著通貨膨脹的發展，我們如今買的50萬保額看起來是足夠了，可放到10年後、20年後可未必。
因此，未來不追加投保就不錯了，主動“降級”自不可取。
小編有話說
保險可以看作一項投資，那麼保單就是我們的個人資產，而決定這項資產數額的便是現金價值。
所以，對於自己的“腰包”裡的錢，我們還是要抱有一定關心的。
當然了，無論一款產品的現金價值幾何，退保終歸不是最佳的選擇。
大家儘量要在投保階段就明確自己的目標，看準適合自己的產品，避免重複退保現象的發生。
