獅哥最近時常遇到來自獅友們的【靈魂三連問】。
- 為什麼線上保險產品從來不會在線下銷售？
- 為什麼線下保險產品總是比線上產品貴不少？
- 為什麼保險產品從來不搞打折促銷？
說來也是，保險產品的購買渠道真的是太五花八門了。
而且很多時候，我們會感覺彷彿自己不是在向保險公司買保險，而是通過形形色色的線上平臺、線下的朋友在買保險。
那麼這些渠道，是真的嗎？
為了避免大家上當受騙，獅哥今天就來講一講保險購買渠道的話題。
01
聊這個話題前，獅哥先來講講幾句【保險圈的幾句大實話】。
1、以重疾險為例，一家保險公司在同一年內，通常只會保持2-3款重疾險在售。
2、不同保險公司在同一年內銷售的重疾險，都會刻意在產品責任上製造一些區別。因此，市面上幾乎找不到完全一樣的兩款重疾險。
3、 每一款新開發的重疾險，都必須在精算開發過程中提前指定產品購買渠道（涉及到產品費率問題），並且在保監會完成備案登記產品條款和定價表。產品一旦備案，就只能通過指定產品渠道銷售，不得跨渠道銷售。例如，中意人壽悅享安康重疾險僅能通過線下渠道銷售，但絕不會出現在線上渠道上。
4、 每一款保險產品，不僅只能通過指定渠道購買，而且保費價格不允許發生變化（不能打折促銷！不能打折促銷！不能打折促銷！重要的事情說三遍）。所以，不論你在銷售渠道內通過哪個平臺、哪個人購買，你支付的保費應該是完全一樣的。
如果你發現某個名字的保險產品在兩個平臺的價格不一樣，一定要告訴獅哥哦，讓獅哥來幫你辨別一下是不是碰到了一個假平臺。
所以，如果你在700度（線上渠道）上看到太平醫保無憂百萬醫療險的年保費價格是320元，那麼你就不可能通過保險公司銷售代理人買到太平醫保無憂這款產品。
你只會有可能在其他線上渠道（例如慧擇網、支付寶）看到太平醫保無憂，而且保費價格一定也是320元。
說完這幾句大實話，是不是讓獅友們之前自學研究保險產品時對購買渠道的困惑也就能解釋得通啦。
02
那麼，國內的保險購買渠道究竟有哪些呢？
目前來說，國內保險的合法購買渠道有以下六種：
這六種渠道，都是銀保監會規定的合法保險購買渠道。
因此，並不是任何人或任何機構都可以銷售保險的，都需要完成銀保監會的登記備案審批流程。
為了方便大家理解，獅哥特意根據上圖給保險銷售渠道分了一下類。
一、保險公司自營渠道
上圖右側的三個渠道（保險公司代理人、保險公司電話銷售、保險公司官網直銷）都可以歸類為“保險公司自營渠道”。
他們的優勢在於背靠保險公司品牌，但是缺點在於僅能銷售自家保險公司的產品，而不能銷售其他保險公司的產品，而且受自家保險公司的經營策略和產品策略的約束。
自營渠道就好比蘋果手機旗艦店一樣，店裡只會銷售蘋果手機，絕不會賣給你華為手機，是一個道理）。
二、獨立第三方渠道
而上圖左側的三個渠道（銀行代理渠道、保險經紀公司、第三方網絡平臺）均被稱為“獨立第三方渠道”。
目前，銀行代理渠道基本被銀行系保險公司壟斷（例如工銀安盛、農銀人壽等），而且主要銷售昂貴的理財型保險產品（獅哥不建議任何形式的保險理財），並不具備真正意義上的獨立性，獅哥在此也不做評論。
但是保險經紀公司、第三方網絡平臺則屬於第三方獨立平臺，可代理上百家保險公司的不同產品，且不受保險公司銷售政策的約束。通常情況下，越大的保險經紀公司，可代理的保險產品數量越多，對經紀人團隊的素質要求也越高。
目前國內比較大的保險經紀公司包括明亞、大童等，比較知名的第三方網絡平臺包括支付寶、700度等。
獨立第三方渠道就好比是蘇寧國美大賣場，可以銷售各種不同品牌的家電，也可以提供對應的售前售後服務，但他們並不代表某家特定的家電品牌，不會受任何家電品牌的約束。
03
那麼，保險購買渠道該如何選擇呢？
獅哥認為，不同保險渠道各有利弊，適合不同偏好的投保群體，不能一概而論。
如果你先選產品…
由於每一款保險產品都有指定購買渠道，因此，如果我們先選產品，那麼購買渠道和購買價格實際上也已經定死了。
如果你具備足夠的保險知識、能為自己和家人選擇最適合的保險產品，獅哥建議你先選產品、再通過對應渠道完成購買，無需考慮渠道選擇問題。
當然，這確實需要你具備基礎的保險知識，綜合考慮保險責任、保費價格、健康告知等問題，有問題也歡迎諮詢獅哥。
如果你先選渠道…
但是，也有很多人會先選渠道，然後在這個渠道的可選產品範圍內挑選適合自己的產品。
之所以先選渠道，很大程度上是因為投保人本身不懂保險產品知識、也不具備篩選能力、但是保費預算充足，碰巧身邊某位親朋好友是某保險公司代理人或者保險經紀人，因此投保人基於對銷售人員信任（以及對於未來可能獲得的投保和理賠服務）完成了投保。
國內保險銷售模式大多是基於這類“人情銷售”模式，一定程度上也說明國內保險科普教育的缺失。
關於這一點，獅哥想多說兩句。
獅哥並不反對保險行業基於“人情銷售”完成的保險購買行為，本身這也是信任基礎的來源。
但是，對於絕大多數保費不充足、更追求合理的風險保障的投保人來說，這個邏輯實際上存在【兩個悖論問題】：
1. 可選保險產品範圍太窄
如果通過保險公司銷售代理人這類自營渠道購買，大多情況是因為信任這家保險公司的品牌服務。
但是，以重疾險為例，同一時期內，這家保險公司通常只有2-3款重疾險可選，而且壽險、意外險、醫療險往往也需要在這家保險公司配齊，有的甚至是強制捆綁銷售（例如之前提到的平安福），可選範圍太窄。
至於產品責任適不適合自己、保費價格實不實惠、健康告知核保標準嚴不嚴格，都要打個大大的問號。
實際上，如果你跟獅哥一樣沒有很多保費預算、但是又希望能獲得合理的保險保障的話，最合理的辦法是先精準評估自己的產品需求、保費預算、健康核保匹配度，再擇優選擇不同保險公司的拳頭產品進行組合搭配，通過對應的渠道進行投保，才能獲得最優的產品組合配置。
2. 承諾的理賠服務可能無法兌現
獅哥問過不少朋友為什麼選擇保險公司銷售代理人購買。
得到的答案是，大多是希望未來發生理賠時，這個認識的銷售代理人可以幫忙協助日後理賠，自己心裡有個底。
但實際上，中國保險業還很年輕，絕大多數投保人還沒有經歷過一個完整的保單週期。
我們做個通俗的假設：假設你30週歲投保，預計60週歲發生理賠，中間要經過30年，試問你當初認識的銷售代理人，30年後還會在這家公司麼？
如果不在，就意味著當你真正需要申請理賠時，依然只能和保險公司公事公辦。
所以，投保和理賠之間的巨大時間差會導致銷售代理人承諾的理賠服務很可能無法兌現。到頭來，真正能保護自己理賠權益的人，依然只有你自己。
3. 說說結論...
所以，如果你保費預算充足、沒有時間去理解保險產品、又對某家特定保險公司的品牌服務有較高忠誠度的話，可以考慮通過保險銷售代理人一步到位完成所有保險配置。
但是，如果你保費預算不那麼充足、但是願意花時間去梳理自己的保險需求和投保策略的話，獅哥站在精算師的角度，會更建議你這樣做：
04
另外，投保要趁早，投保要趁早，投保要趁早。
重要的事情說三遍。
自從寫自媒體文章以來，諮詢獅哥保險問題的朋友比比皆是
但是，獅哥見了太多自認為身體很健康的80後90後，在實際投保過程中往往因為體檢報告或者醫療記錄的問題而直接被保險公司拒保。
一旦留下任何不理想的體檢或醫療記錄，就可能會影響一輩子的投保可能性，等來的只會是更高的投保年齡對應的更高保費，以及更嚴格的健康核保限制。
另外，也別指望保險產品會在雙十一或者聖誕節跟其他商品一樣打折促銷啦。
獅哥作為北美精算師，只能很遺憾地攤攤手：全世界的保險產品，是不允許有任何形式的打折促銷價的！
現在不會促銷，未來也不會促銷。
這裡既有保險定價機制的原因，也有保險強監管環境的限制。
關於為什麼保險產品從來不打折的話題，我們下一篇聊。
