用戶5109829093295
網貸作為一種承載於互聯網的金融產品，在近幾年蓬勃發展，經過前幾年的野蠻生長之後，現在國家對於網貸的管控日趨嚴格。
根據中國人民銀行對民間借貸的利息有明確的規定。
1.約定年化利率在24％以內的，借款人應當根據約定還款
2.約定利息在24%-36%之間的雙方需要協商處理，人民法院不予支持，完全取決於借貸雙方的協商結果
3.年化利率超過36％的，所於高利貸範疇，法院支持退還超出部分。
在利率確定的情況下，還款方式也多種多樣，一般有等額本息、等額本金、到期一次性還本付息三種方式，其利息計算方式也不盡相同。
首先等額本息，是網貸常用的還款方式，借款人在支付利息的同時，每月也支付相應的利息，其計算方式相對複雜，作為一個普通的金融小白無法計算，但現在各大銀行或者網上都有相應的計算方式可以參考。假如借款10萬，按照8%的年利息等額本息12期還款，每期的還款額為8698.85元，一年總利息為4386.10元
其次等額本金的還款方式與等額本息略有不同，是在本金按找約定還款期數平均分攤後，承擔相應的本金利息，還是以10萬元為例，還款金額每期會呈下降趨勢，12期總計利息為4333.34元，相比於等額本息成本稍低，但差距不大
再者為到期一次性支付本息，利息即為本金×約定利率，當然也有部分是利息按月支付，本金到期一次性支付，這種方式是網貸為不用的，因為風險太大，銀行貸款使用較多此種方式。
最後根據央行規定，36％的年化利率不但包含利息，還包括很多網貸公司以各種方式收取的費用，比如服務費、擔保費、保險費用、風險評估費、砍頭息等，只有我們想不到，沒有他們不敢編的。所以我們在計算利率的時候最簡單的方式就是用實際收到的可使用資金和每月還款金額進行計算，即可推斷出每筆借款的年化率。
網貸套路多，一朝踏深海，餘生淚汪汪。請大家遠離網貸，對於超出法律規定的費用我們也應堅決予以抵制，不能讓那些不法之徒凌駕於法律之上，肆意橫行騙取我們的血汗錢。
晚風拂葉落
（《民間借貸規定》已修改，本文所說的利率規定已失效，注意不要被誤導）
當事人約定利率超過年利率36％的部分，屬於無效，債務人可以拒絕償還。已經償還的，可以起訴要求返還。
最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》 對民間借貸借貸利率劃定了“兩線三區”（很重要、又很難理解偶。這是乾貨）。
那麼，什麼是“兩線三區”呢？
“兩線”指的是年利率24%的司法保護線和年利率36%的高利貸紅線。即約定利率超過年利率24%的，人民法院不予以保護。
對出借人起訴要求借款人支付利息的，人民法院司法保護的上限是年利率24%;出借人請求借款人支付超過年利率24%的利息的，人民法院不予支持;但對於年利率24%至36%之間的利息，借款人已經支付的，人民法院也不予干預。
“三區”是指：
1.司法保護區，即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，此時約定的利率合法有效，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息。
2.無效區，即借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。
3.自然債務區，即借貸雙方約定的利率在年利率24%至36%之間，法院對出借人起訴主張該區間部分利息的，不予保護，但是當事人願意自動履行，司法不再幹預，借款人抗辯要求返還或折抵該部分已支付利息的，法院同樣不予保護。
陳景軍律師
首先和平臺協商，法院只認可24%以內的利率。如果協商不成，建議把協商記錄，如錄音電話，聊天截圖，保存，向互聯網金融平臺舉報。這都是證據。然後只還24%利率即可。他要起訴你，你有協商記錄，不用怕他，法院會判他敗訴。
