文/精算獅的百保箱，北美精算師持證人，百萬閱讀量保險自媒體作者，多年北美和中國保險精算產品開發定價經驗，一隻耿直的北美保險精算師想跟你聊聊保險圈的大實話
隨著越來越多的北美精算師迴流內地發展，國內的保險產品開發定價也在快速迭代，也有越來越多的新老保險公司紛紛推出一批令人眼前一亮的高性價比網紅重疾險，既有中外合資的大型央企光大永明人壽、同方全球人壽、中意人壽，也有新晉崛起的華貴人壽、信泰人壽、崑崙健康保險等。
但是問題來了，獅哥經常在後臺看到這樣的問題。
“獅哥，重疾險保單保障期幾十年，我投保的這家保險公司會倒閉麼？”
相信犯嘀咕的朋友們都不在少數。
其實，大家之所以關心保險公司會不會倒閉，歸根結底是擔心自己的保障能不能得到實現。
獅哥覺得，在買保險這件事情上，外行認公司品牌，但是內行看產品條款。
今天獅哥就為大家解答一下。
獅哥先來說一個記憶深刻的故事。
2008年美國金融危機，當時獅哥正在美國，親眼見證美國大量金融機構由於次貸危機瀕臨破產。
當時美聯儲既沒有救雷曼兄弟，也沒有救美林銀行，唯獨只救了一家金融機構——美國最大的保險集團公司AIG（雷曼兄弟哭暈在廁所）。
保險公司不同於普通公司，保險合同的保障服務週期通常都長達幾十年甚至一輩子。一旦保險公司經營出現風險，會影響成千上萬老百姓的財產安全。
正是因為保險行業牽涉了成千上萬保險投保人的權益，所以美聯儲是絕對不允許保險公司破產的。
保險行業才是整個金融體系中真正的“不會倒閉”的金融板塊。
在中國，更是如此。
我國對保險公司採取“許可設立原則”。
即，保險公司的設立需要經過銀保監會的嚴格審核，在股東背景、註冊資本、股權穩定方面都設置了極高的准入門檻及審批要求，遠高於銀行、券商、基金、信託等金融機構。
所以，保險牌照在我國本身就屬於非常稀缺的資源，需要符合各種資質條件、經營能力、資金實力，才能獲得銀保監會爸爸的點頭。
哪怕是同學們沒有聽說過的光大永明、崑崙健康保險等保險公司，其註冊資本都動輒幾十億甚至上百億。雖然經營體量可能還及不上中國平安、中國人壽，但是如果我們把任何一家保險公司放到其他實體行業裡做橫向對比，其股東背景、資金實力是其他行業裡的“巨無霸”。
每家保險公司都要在指定的銀行存放註冊資本總額20%的一筆資金，這筆錢除了償還債務以外，不允許隨意的動用。
以光大永明人壽為例，公司註冊資本金為54億元人民幣，在全國開設了22家省級分公司，業務範圍覆蓋了全國80%的人口區域。
從股東結構來說，光大永明人壽屬於正兒八經的國有控股保險公司。控股股東為中國光大集團（持股50%），其他股東包括加拿大永明金融集團（25%）、中兵投資（12.50%）、鞍山鋼鐵集團（12.50%）。堪稱豪華股東陣容。
因此，每一家保險公司都堪稱豪門！
家底殷實，股東背景顯赫，經過保監會的層層選拔方才獲批保險經營牌照，大多都是國有控股企業。
想要破產倒閉，當真還是有點難度。
大家可能還會說，再大的企業都有可能遇到倒閉的那一天。
萬一我們把辛辛苦苦賺的保費託付給了這些公司，以後這些公司倒閉了該怎麼辦？
獅哥確實不能說保險公司不存在倒閉的可能。就算是AIG也確實曾經瀕臨倒閉嘛！
這個時候，監管爸爸就站出來了。
如果我們打開《保險法》和《保險保障基金管理辦法》，我們會看到監管爸爸對於保險公司倒閉情形提出了非常詳盡的救濟措施，來確保任何一張保單權益都不會受到保險公司經營波動的影響。
一、《保險法》
《保險法》第九十二條規定：“經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。”
也就是說，即便是真的到了破產倒閉這一步，這家保險公司持有的人壽保險合同及準備金必須轉移給其他保險公司，或者由銀保監會指定的保險公司接盤（相當於國家託底了）。
也就是說：原來保險公司的客戶保單依然有效，不必擔心，因為總會有人出面替我們兜著風險。
二、《保險保障基金管理辦法》
什麼是保險保障基金？
這是根據《保險保障基金管理辦法》、由銀保監會、財政部、人民銀行共同發起設立的救濟基金，相當於是一筆“保險公司的保險”。
保險公司向我們收取的每一筆保費，都會根據規定按比例上交一部分“份子錢”給保險保障基金。一旦出現某家保險公司經營不善或者可能倒閉，保險保障基金就會站出來，救濟接受轉讓的保險公司、償還其客戶的保單賠付費用，承擔了保險行業“最後一道風險防線”的職責與使命。
簡單來說，就是保險保障基金可以舒緩保險公司的經營狀況，使被緩解的公司恢復正常經營。
那麼，我國的保險保障基金目前賬上有多少錢呢？
獅哥特意查了一下，截至2018年，保險保障基金餘額達1212.64億元。別說是救一家保險公司了，救十家都可以！
自成立以來，保險保障基金一共出手救濟過三次，但基本與公司本身的經營業務無關，大多是因為公司實際控制人的違法行為導致的風險。
2007年5月，由於新華人壽董事長關國亮非法挪用公司資金130億元，導致新華人壽償付能力不足，保險保障基金首次出手27.5億元接管新華人壽38.815%股權，並在2009年11月按40億元對價轉讓給中央匯金公司。新華人壽買入正軌後於2011年成功A股上市。
2012年3月，由於中華聯合財險（注意是財險公司，而不是人身險公司）不計後果強衝保費，導致巨大風險敞口，原董事長孫月生被免職，因此保險保障基金出資60億元接管了中華聯合財險91.5%的股權，確保公司經營穩定，並分別在2012年9月、2015年11月、2017年11月將其持有的全部股權分別轉讓給了東方資產、中國中車等大型集團，不僅實現了功成身退，而且資本回報可觀。中華聯合現在也長期為列全國財險前五強。
2018年4月，保險保障基金出資608億元增資安邦保險並佔股98.23%，原董事長吳小暉被抓。安邦保險的整體經營可能尚未出現重大倒閉風險，但保險保障基金同樣可以在保險公司股東存在違法行為的情況下接管公司，確保過渡期的經營穩定，確保被保險人和受益人的合法權益得到100%的保障。
所以，中國的保險公司想要倒閉，真的是太難太難了。
我們在考慮保險組合配置時，更多應該關注這款產品到底適不適合我自己，保費劃不划算，我的健康告知能不能通過核保流程。如果產品差不多的情況下，再選擇自己心儀的保險公司，才是上上策。
關於保險產品的選擇，我們下期再聊。
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以上。
我是小貝老師，200+資深金融機構從業大咖集中地。
同名公眾號：小貝講財（xbfinance2020），希望我的文字對你認清事物本質、做好正確的投資理財決策有所幫助。
