我接觸的客戶，很多都是一上來就問重疾，到底重疾都有哪些形態，今天來嘮嘮。
重疾險是如何產生的
1983年由南非的一位心臟外科醫生Dr.Marius Barnard 救治了一名罹患重病的婦女，當時的治療效果很好，卻在康復期內因為沒有足夠經濟支撐，需要繼續勞作養家餬口最後復發病逝，由此他很受震動，覺得“我們拯救了他們的生命，卻耗費了他們一生的積蓄。“一名醫生可以醫治一個人身體上的創傷，但只有保險公司能醫治他經濟上的創傷。”於是，他發起了重疾保險，由南非的CRUSADER保險公司首推，保障4種疾病：心肌梗塞、腦中風、癌症、冠狀動脈繞道手術，之後迅速風靡市場，成為重疾險之父。
另外，重疾的定義也可以看出，何為重疾，需要病情嚴重，治療花費大。
由重疾險的起源我們認識到，重疾險的作用是在被保險人在罹患重病後的康復期內獲得經濟支撐。重疾險不是用來看病的，看病所需要的是醫療險，醫療險解決醫院內發生的費用，而重疾險解決醫院外發生的費用，比如子女教育費、父母贍養費、房貸車貸、康復費等等，是對被保險人罹患重病後無法工作導致的收入損失補償。
重疾的分類
現在產品豐富，形態各異，還是有必要了解產品的類別，只要框架立起來，看產品就很簡單。下面的分類是按我自己的理解來劃分的。
1. 保障期限分類，定期OR終身
定期，顧名思義，就是保到30歲，70歲，80歲等某一個年齡段，在這個年齡段發生重疾賠保額，如果不發生到期一分錢不退或者退保費，後面就沒有保險保障了。
比如買到70歲，人平平安安，70歲零一天開始，保險就不保了，我們所有交的錢要不一分錢不退，要不退保費，至於怎麼賠，看合同。
我的第一份重疾，就是保障到70歲，要是70歲沒找保險公司理賠重疾，就給保費我。
劃重點：重疾險，一般包括輕症，重疾，現在還有中症，只是理賠輕症或者中症，都不影響我們身故賠保額或者保費，但要是賠了重疾，不管是身故或者保費都沒有了。
終身就好理解，只要活著，保障就一直有。
2. 按帶不帶身故責任，分為儲蓄型OR消費型
儲蓄型，在保障期限內，不管重疾或者身故了，賠保額，例如30萬，50萬的保額
消費型，在保障期限內，重疾賠保額，身故，賠現金價值或保費
消費型和儲蓄型在賠輕症，中症，重疾方面沒有區別，唯一一點，就是人沒有怎麼賠，這個區別很大。
不知大家對保費，保額的概念有問題不？
保費，是我們每年交給保險公司的錢。
保額，是發生重疾，保險公司賠給我們的錢。
像平安福，國壽福的產品，主險是壽險，附加險是重疾，我們也可以理解是儲蓄型，它的重疾不能超過主線的只是比一般的產品壽險多一萬的保額
3. 按賠付次數，重疾賠1次，賠多次。
輕症，中症，不管什麼產品，都是賠付多次的，所以，我們不討論，只討論重疾。
重疾賠付1次，像國壽福，平安的平安福產品，都是重疾賠付一次的，賠了合同就終止。
重疾賠付多次，簡單理賠重疾賠付2次以上。賠了1次，還可以再賠，中間有時間間隔，比如180天，或者365天。
4. 多次理賠，分為分組，不分組
現在除了老牌公司，比如平安，國壽，泰康的公司，其他公司全部是多次賠付的產品。
不分組的重疾任意疾病賠兩次，這個產品的兩次疾病必須要間隔一年才能賠第二次。估計有人會說，人哪有這麼倒黴，會得兩次大病。
除開兩次沒有任何關聯的疾病，有時候是一種連鎖反應的疾病。
比如白血病，說不定要換骨髓移植，腦中風後遺症的最後癱瘓了或者深度昏迷，尿毒症要換腎，糖尿病說不定要截肢或者雙目失明。
這種情況，不分組的產品就體現出優勢。
分組的重疾，這裡有兩種情況，一種是癌症單獨一組，一種是沒有。
目前，癌症高發，從分組來看，癌症單獨一組的要好一些。
分組的意思，ABCD，一組只能賠一次，賠了A組種的一個疾病，A組全軍覆沒，只能賠BCD組，依次類推。
目前不少重疾附加二次癌症理賠，最短間隔期3年，這類產品我個人也非常喜歡，特別是有家族癌症史的，我一般都會讓客戶加上。
癌症二次賠付，間隔期3年，最好的是不管轉移，復發，新發，只要間隔3年一直沒治好又可以賠付一次保額。
有的客戶想在年老的時候拿回保費養老，保障還在，這個時候的操作我們稱為附加兩全。還有朋友在問分紅保險，這個分紅怎麼拿，也分兩種，一種是分紅了可以取出來用，一種是分紅增加保額，在理賠的時候給。
最典型的分紅可以隨時取出來用，也可以放賬戶增值，還可以來年抵扣保費，就是前幾年賣的特別火的萬能險。
還有一種分紅是用作保額漲大，只有在理賠的時候才能領。
看著分紅，有錢拿，感覺不錯，但確實不是我們想的那樣，分紅真的很少，這裡提醒一點，分紅都是不確定的，不管收益率多少，分紅的基數是我們賬戶的現金價值，而不是我們每年交的保費。
我這裡列舉的所有產品的產品形態，國內的除了分紅保險，我不建議大家買，其他的都OK。產品的形態不同，責任不一樣，最能體現的就是保費，責任越好，公司名氣越大，產品自然是不便宜的。
沒有十全十美的產品，當我們的需求是多個點時，分開來滿足，不要想著一款產品全搞定，什麼都有說不定什麼都不行。
我也很怕客戶問我，這個產品怎麼樣，或者一上來就說推薦一個產品，成妾真的做不到，我不知道你的情況，不敢隨便推薦。
準備買保險時，多問問自己為什麼想要保險，這個保險可以解決我的擔憂嗎？像重大疾病，本來就是轉嫁概率事件，真發生的時候，這個保額夠不夠，我這裡的客戶基本都是50萬保額，個別客戶30萬，孩子至少50萬，目前也有80萬，100萬的，但肯定是終身+短期的搭配，都是多次理賠不分組的。
