来源：炒股拌饭
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很多人说现在操心养老的事干嘛，年纪大了靠社保养老就好了啊。
在高生育率和没有完全老龄化的背景下，我们当然可以这么说。
但是在生育率不断降低和老龄化的背景下，恐怕就没这么乐观了。
退休金是现收现付制，年轻人交，老年人领。年轻人数量不够了，钱就发不出来了。
和我们临近的日本就是最典型的例子。
因为低生育率和老龄化的缘故，到目前为止全世界社保养老问题最大的就是日本。
70年代日本的老龄化率就已经达到7%，这个数字一般被认为是老龄化的警戒线。
所以80年代开始日本决定改革退休制度，延迟退休到60岁，之前是55岁左右。
80年代日本定下的退休年龄是60岁，到2004年就扛不住了，只能宣布晚发退休金，搞渐进式延迟退休。
虽然法律规定你是60岁退休，但是65岁才能领退休金。
现在算了算账延迟到70岁钱也不够了，咋办呢？先延长到75岁吧。
不过现在可能也不用考虑几岁的问题了，因为日本考虑改革打造无退休社会，让老人们继续工作。
日本首相安倍晋三告诉老人们：“我们正在迎来100岁人生的时代，要为有意愿继续发光发热的老年人创造更好的工作条件。”
去年日本金融厅甚至还发了篇报告，告诉老年人你从政府手里领的养老金是不够生活的。
自己还得再准备2000万日元，单单依靠养老金每个月会出现四五万日元的资金缺口，陷入“老后破产”的窘境。
养老钱不够怎么办呢？日本金融厅给老人们出了3条建议：
一、退休后继续工作；
二、卖掉房子换钱；
三、从城市搬到乡下以节省开支。
退休金本来就是年轻人交老年人领的现收现付制，年轻人数量不够了，钱就发不出来了，只能不断推迟退休年龄。
日本的新出生婴儿已经连续三年不足百万，2018年更是创记录的低，只有91万多。
按照这个速度发展下去，2055年日本总人口会减少到9000万人，2105年会减少到4500万人。
看完日本的事儿大家也应该明白了，养老金本质和庞氏差不多，主要依靠后面参与者的资金补贴前面参与者的分红。
在这种背景下引发了《老后破产》、《无缘社会》和《下流老人》三本书在日本的流行潮。
每个日本老人，年轻时都和你我一样认真工作，做好了退休储蓄计划。他们有存款，有房子，但最后还是“老后破产”。
他们从未想过老后的生活如此辛苦，甚至会让人失去求生欲。
2015年，经合组织曾经发布过一项有关各国老人贫困率的统计。
其中日本老人的贫困率为19.4%，每5个老人就有1个处在贫困状态。
2016年9月4日，在东京的一家超市里，因偷盗了价值7000日元（约420元）的酒、寿司和鳗鱼饭的71岁瘦骨嶙峋的老人被抓了现行。
逮捕时老人钱包里仅有300日元（约18元），通过调查得知，老人已被医院宣告仅有余命3个月。
日本在商店偷东西被抓的人，65岁以上的老人占了1/3。仅在2018年，就高达8万人。
还有一部分老人专偷便宜东西，目的是被抓了住监狱养老。
“只需要从便利店顺走一个200日元（人民币11.5元）的三明治就可以获得两年的监禁，比领养老金靠谱多了。”
我们国家未来的状况会好一点么？
本世纪初我国老年人就已经突破7%的基准线，这些年的比重还在不断攀升。
2016年更是达到了10.8%，也就是每100个中国人里就有11个65岁以上的老人。
2015年放开全面二胎政策就是基于这个背景，国家开始鼓励大家多生娃了，不然后面真没人给老人的养老金充值了。
然而政策实施以后数据并不乐观，不管是出生人口还是生育率依然在持续下滑。
老龄化的速度前所未有，2050年36.5%的中国人都将在60岁以上，这里面就包括目前社会主流的80后群体。
养老金的原理我们前面说过：年轻人交一笔钱来养退休老人，作为回报他们退休之后就可以接受新一代年轻人供养。
如果年轻人比老人多，说明交钱的比拿钱的多，自然不会出现啥问题。
如果反过来拿钱的老人超过交钱的年轻人，养老金就会出现亏空。
2016年养老金收不抵支的省是7个，分别是黑龙江、辽宁、河北、吉林、内蒙古、湖北和青海。
其中黑龙江不仅当期收不抵支，而且累积结余已经穿底，是负的232亿元。
现在的情况就是交费的年轻人数量越来越少，需要领钱的老人越来越多，这个恶性循环有没有办法解决呢？
钱不够无非是开源节流嘛，解决的办法说到底也不过就这两个。
开源就只能提高年轻人的缴费水平。
节流就是延迟退休年龄，降低养老金涨幅。
比如日本不是60岁延迟到75，现在又要打造无退休社会了嘛。
我们这几年开始推行渐进式延迟退休和全国养老金统筹其实也是这个道理。
延迟退休道理很简单，让大家多交几年少领几年钱，需要支出的养老金不就少了嘛。
统筹是因为北方某些地方养老金不够了，需要调拨部分南方的养老金接济它们。
当然，我们国家还有个好处是国有资产还有很多，这部分钱未来也可以用来充实养老金。
不过随着需要覆盖的老人越来越多，指望靠养老金维持现在的生活质量无异痴人说梦。
平时经常在网上看到很多年轻人说，自己不生孩子，好好攒钱老了住高档养老院。
事实上如果计算多数人的收入水平，他们老了根本没可能住得起像样的养老院。
他们心里期待的养老社区多数是那种环境优美，医疗设施一应俱全的地方。
比如国内某保险公司的养老社区就是这样。
养老社区还配套医院，护理服务一应俱全。
护理人员配置参照美国标准设置，生活协助类 0.6：1，专业护理 0.8：1，失智 1：1。
高质量必定伴随着高价格，这样的养老社区大概是什么价呢？
入门费大概在200-300万左右，每月还要交1万多的月费。
月费类似租金算每月的固定支出，并不包含餐费这些日常开销。
照料护理以及健康管理都需要另外支付服务费，算下来每个老人到死要再花几百万吧。
大多数普通人最大的财产就是一两套房子，非一二线城市房产卖掉换的钱根本不存在让你实现到这种社区体面养老的可能。
所以高端养老服务注定和多数人无缘，大家都能负担的只有居家养老。
这也是大多数普通人的唯一选择。
居家养老就涉及到一个年老体衰谁能给你搭把手的问题。
在我看来，指望养老院护工有耐心基本是没伺候过老人的年轻人拥有的一种天真幻想。
生养过孩子的人都知道，如果家里没有育儿嫂，开始养孩子的那种繁琐。
伺候老人是婴儿繁琐程度的10倍。
古代人天天讲孝道，都有久病床前无孝子的说法，更别说现代的陌生人了。
人家不过来赚一份工资，除非你是大富豪有财产给人家继承，可能人家会尽心尽力。
况且没个子女或者其他晚辈亲属签字，多数养老院是不收的，你连进养老院受虐待的资格都没有。
事实上搞居家养老的不止是我们国家，全世界发达国家都是这样的趋势。
生育率下降导致年轻劳动力不足，哪个国家都没有足量便宜护工能给老人们提供护理服务。
价格贵了大多数人又用不起，就没办法大规模普及，所以大家最终都回归了居家养老，也就是很多人最看不起的养儿（女）防老。
尾声
普通人才能存多少钱？利率拉长看必定是不断走低的。欧美已经是0利率了，中国还会远么？到时候到处0零利率，你到哪儿收利息去？
单靠社保是过不上有质量养老生活的，社保更多的是托底，这是给你的吃饭钱。
可以看出近年来替代率持续下滑，近七、八年代替率基本稳定在45%左右。
啥是替代率我们这里解释下，就是养老金能多大比例替代你的上班收入。
未来依然会持续缓慢下滑，这点钱想用来舒舒服服养老没可能。
所以想要体面养老，就要早做准备。不但要有一定积累，还要有被动收入做支持。
年轻时候要积累存款和社保，有点钱就要考虑买年金还有各种投资带来被动收入，这些都是你积攒的养老本钱。
不要轻易被消费主义洗脑，新款手机，名牌包包，海外旅行这些东西要根据自身财力适可而止。
好好锻炼身体，逼自己学会延迟满足。在有赚钱能力的年纪和遇到机会时，努力积累并且学会个人财富的增值和保值才是正道。
