六六六，第一次碰到這麼不正兒八經的產品名字！
復星聯合健康，難道是換了產品命名官了咩？
六六六重疾險， 不僅名字有趣，市場定位也很特別。
它既不打價格戰，也不在附加險上翻花樣，而是主攻健康異常人群市場。
另闢蹊徑，有點小清新哦。
有健康異常、買重疾險困難的夥伴們，看過來！
一、六六六的保障
復星聯合2017年成立，剛好搭上互聯網重疾險蓬勃發展期。
成立3年來，保費收入很大一部分，都來自其線上重疾險康樂e生系列。
一度與百年人壽爭奪線上重疾險王者的復星聯合，2019年下半年有些沉寂。
隨著康樂e生2019、備哆分1號在3月底下架，它家的線上重疾險，好像也就剩下倍吉星在價格戰的群強環伺中，逐漸暗淡。
六六六，單看產品保障，倒也沒多少新意。
論起來，它就是備哆分1號的整容版。
它的重疾病種和分組、賠付次數，中症和輕症保障，與備哆分1號完全一樣：
- 重疾108種，賠付6次、分6組（癌症+惡性葡萄胎一組）、間隔180天；
- 中症25種，賠付2次、不分組、無間隔，中症豁免；
- 輕症40種，賠付3次、不分組、無間隔，輕症豁免；
整容的地方主要有兩個：
1. 借鑑弘康愛倍至，前2年首次重疾只報銷醫療費。
如果首次重疾在投保2年內初次確診，它不賠付保額，而是報銷自確診一年內的醫療費。
醫療費報銷最高保額，取6倍基本保額和300萬較大者。
經社保按100%報銷，未經社保則按70%報銷。
這種設計，其實是一種減配，而且可以過濾掉很大一部分的逆選擇風險，所以保險公司可以降低保障成本，從而降低保費。
除此之外，六六六增加了2年後~前10年額外賠30%基本保額。
2. 借鑑守衛者3號，身故保障可選。
原來備哆分1號自帶身故保障，即18歲前返累計保費，18歲後身故賠保額。
六六六的身故有計劃一和計劃二。
身故計劃一，18歲前返累計保費，18歲後身故賠保額（基本保額/現金價值/累計保費較大者）；
身故計劃二，返保單現金價值，也就是不含身故責任的純重疾險。
因為復聯的重疾險，中症/輕症賠付後現金價值相應減少，所以身故計劃二返保單現金價值，保障就不如守衛者3號。
除了上面這兩項主要變化外，六六六還有一些微調，如：
- 等待期縮短為90天，但條款明確了等待期內出現症狀、在等待期後確診不承擔責任；
- 0-40週歲免體檢保額提高，但醫護特殊職業最高限30萬；
除了可選的身故保障外，它的可選保障還有：
1)癌症+急性心梗+腦中風二次賠付
在癌症二次的基礎上，還加入了急性心梗和腦中風後遺症的二次賠付，三項捆綁投保。
如果確診以上三種高發疾病賠付後，間隔3年後再次確診對應重疾，再賠付1次基本保額。
2)特定疾病保險金
這個應是借鑑康惠保旗艦版的保障。
投保2年後且18週歲前，18種少兒特定疾病(與媽咪寶貝一樣)，可額外賠付30%基本保額；投保2年後且18週歲後，男13種、女7種特定重疾，可額外賠付30%基本保額。
二、六六六的費率
看完保障，再來看費率。
六六六的費率，從標準體的角度來看，沒什麼競爭力。
1. 與備哆分1號相比
弘康愛倍至前2年確診重疾只報銷醫療費，它的費率要比信泰如意人生守護低10%左右。
如果按照標準體的費率，六六六的費率應該也要比備哆分1號低。
但實際上，六六六的費率要高不少，尤其是男性。
同樣含身故責任，以保終身、交30年算，0-35歲六六六的費率，
男性平均高了13%，女性平均高2%。
以30歲、50萬保額為例，男性增加了1095元，女性增加了150元。
2. 與弘康愛倍至相比
同樣是前2年確診重疾只保險醫療費，但弘康愛倍至的中症和輕症賠付額度更高。
兩款產品相比，六六六男性平均高了20%，女性平均高了15%。
從上面的費率對比來看，從標準體費率角度，六六六的性價比，不僅不如備哆分1號，更比不了現在的高性價比產品，如信泰如意人生守護（英雄版）、百年超倍保、弘康愛倍至等產品。
3. 可選保障的費率
1)癌症+急性心梗+腦中風二次賠付
在身故計劃一下，可選二次賠付保障的費率加幅，男性平均增加10%，女性平均增加13%。
2) 特定疾病保險金
在身故計劃一下，特定疾病保險金的費率加幅，男性平均增加8.6%，女性平均增加5%。
3) 身故計劃二，返現金價值
身故計劃二，即身故返保單現金價值，與身故計劃一配保額相比，費率僅僅低8%左右。
與守衛者3號不含身故責任相比，六六六的費率男性平均高38%，女性平均高32%。
結合保障和費率，身故計劃二的性價比，比身故計劃一還要糟糕得多。
三、六六六的核保大尺度
六六六的優點，既不在保障、也不在費率，而是在核保。
它真正面向的市場，是有健康異常投不了普通產品的人群。
它的健康告知並不寬鬆，但它有三重核保，即智能核保、線上人工核保和郵件預核保。
它的智能核保，在原來備哆分1號的基礎上，6種疾病的核保尺度放寬，另有20種疾病可加費承保。
常見的如甲狀腺結節、乳腺結節、乙肝病毒攜帶及小三陽，六六六並沒有優勢。
這三類常見的健康異常，現在高性價比產品都有標準體投保的機會。
六六六的優勢在於：
如抑鬱症、肺結節，其他產品幾乎都是拒保的，六六六則有投保的機會；
乙肝大三陽以前只有弘康的重疾險通過智能核保，有機會加費投保，現在六六六也可以加費投保。
對於抑鬱症、肺結節和大三陽，六六六智能核保的條件如下：
以輕度抑鬱為例，如果是加費承保，具體要加多少呢？
以30歲男，保額50萬、保終身、交30年為例，標體保費是9665元/年，輕度抑鬱加費承保的話，要加費1725元，加幅15%。
20種可加費承保的疾病詳細如下：
不同健康異常的加費，會有不同。
如果健康異常情況智能核保也解決不了，六六六可以尋求線上人工核保。
而對於醫保卡外借問題，復聯六六六並沒有放開，不僅不接受醫保卡外借核保，也不接受補充告知。
（PS. 我們近期會整理甲狀腺結節、乳腺結節、乙肝病毒，以及醫保卡外借可投保產品的彙總分享給大家。）
四、產品小結和投保建議
最後總結下復聯六六六這款產品，它的基本特性如下：
- 重疾最多賠6次，前2年確診重疾只報銷醫療費；
- 對於部分健康異常，智能核保尺度寬鬆；
- 費率偏高，尤其是男性；
從上面的介紹可知，復聯六六六其實不能與市面上同類高性價比產品相提並論。
它的優勢是，別的產品拒保的健康異常，它有投保的機會。
因為它更多面向的是非健康群體，承保風險更高，費率自然也要高些。
放眼望去，在激烈競爭之下，越來越多針對非健康體設計的產品出現，市場越來越細分化。
如眾安針對高血壓、糖尿病、甲狀腺癌患者開發的醫療險，如弘康針對甲狀腺癌患者的防癌疾病險等。
對於這類產品，我們舉雙手歡迎。
越是非健康體人群，對保險的需求越強烈。
因為保險意識不足、保險知識普及不夠，市場現實情況就是，很多人只有在健康出現問題時才會想到買保險。
而錯過了買保險的最佳時期，想帶病投保，只有這種專門的、細分市場的小眾產品才能滿足。
雖說六六六不上線上同類高性價比產品，但比起線下的一些產品來，性價比只好不差啊。
所以，如果有輕度抑鬱、肺結節、乙肝大三陽等健康問題，以及甲亢、甲減、尿酸高於550等，那就試試六六六重疾險吧。
但建議選擇身故計劃一（賠保額），至於可選保障癌症/急性心梗/腦中風後遺症二次賠付、特定疾病保險金，按自己的需求看是否要附加。
關注玩保錄，不被保險玩！
