遇到過不少網友諮詢，覺得買房後多出了月供，現金流很緊張，覺得到處都緊緊巴巴的。我想說，這一定是買房之前沒有算好結餘率。
結餘率的公式很簡單——結餘率=（收入-支出）/ 收入*100%，記住每一項都是同時段的，比如用當年收入和當年支出去計算當年結餘率。
結餘率是家庭財務的一項重要指標，不僅可以用來做日常財務梳理，也可以用來進行投資指導，例如我們預測能夠承擔多少月供。今天分享四個應用結餘率的場景：
場景一：借債買投資房？算一算透支幾年結餘
一個朋友的案例，借債50萬買投資房，三年過去了，依然捉襟見肘，而且還要再捉襟見肘幾年。一些數據
買房前結餘：年入約50萬，結餘20萬
買房後：年入預計50萬，結餘10萬，因為房貸增加了
那麼她借債50萬，如果這期間收入沒有增加，就是透支了未來五年的結餘來買投資房，未來五年的結餘都要用來還債，那樣壓力確實會比較大。所以她的焦慮源頭很容易就找到了。
我們聊的時候已經過去了三年，她的投資房已經交房兩年，三年裡她的收入漲了一些，大約還了35萬外債。然而她沒有資金可以裝修，有中介想租毛坯房，一個月800還是1000，她覺得太少，於是房子就這麼放著了。房價確實是漲了的，所以她的投資房買的也沒錯，只是她覺得太辛苦。所以她之前想過，如果買一套總價低一些的，會比現在輕鬆的。低多少？那麼可以根據結餘水平去衡量。
例如——
買房前結餘20萬
買房後，預計支出增加7萬（按總價低一些來看），預計結餘13萬
那麼這時候她借債40萬，三年左右還清，壓力不會太大。
所以，結餘率可以作為一些大操作的衡量因素。
場景二：有時候現金流緊張只是假象，因為沒有算清楚結餘
還有個網友的諮詢，說了許多信息，大概也是買房之後支出增加，覺得攢不下錢，手忙腳亂的。然後我問了幾個信息，收入多少，結餘多少。財蜜開始說之前年收入大約16萬，年支出8萬，買房後增加了每月6000的房貸。我初步一算——
買房前：收入16萬，支出8萬，50%結餘率很健康
買房後：收入16萬，支出8+7.2萬房貸=15.2萬，結餘率只有5%
我斟酌了一下問，買房後結餘率基本沒有，之前是怎麼衡量了要買房的？
之後財蜜又開始說，買房後公積金可以提取了，每年可以提取4.5萬的公積金。
然後我又幫她算——
買房後：收入16萬+4.5萬公積金=20.5萬，支出15.2萬，結餘率21%
我說還可以呀，問她焦慮什麼？
之後她有點恍然大悟，她焦慮攢不下錢，我說還好，如果收入持續增加，那麼這個支出並不是大問題；而且現金流規劃得好，這個結餘積累下來也是不錯的。
所以，第二個核心問題是，想把結餘率當作工具，也要算清楚才行，不能搞不清楚狀態就徒增煩惱。
場景三：提前消費，看一看自己的結餘承受力
不僅如此，結餘還可以用來衡量提前消費/透支消費。
剛工作時分期買的筆記本電腦，12期，每個月還款1100元，當時覺得這個數額也不多，然而在還分期的一年裡，每個月都難受，都捉襟見肘。現在回想起來，當時每個月到手只有4000元，房租和生活費等要2-3000元，相當於我透支了一年的結餘提前消費，導致在接下來的一年裡完全沒有結餘，所以過得很難受。
提前消費和提前享受也值得鼓勵，但如果說要找一個度，那麼就可以看是透支了多長時間的結餘作為衡量標尺。
場景四：做結餘預算，多一些考慮因素
以上種種，都基於我們對結餘有一個正確的認識和預估。所以，算清楚結餘很重要，不論是在過去還是在未來。
已經發生的結餘算起來很容易，結餘率=（收入-支出）/收入*100%
未來的結餘預估則要考慮清楚未來影響家庭收入和支出的各項因素，再做預估，比如上面那位只把房貸算入支出，沒有把提取公積金算入收入的。結餘預估做的越準，心裡也會月清楚當前的狀態和自己理想狀態的差距。
再說一下我認為比較合適的結餘率：
單身：40-60%
家庭：30-50%
我個人一直覺得50%的結餘率是一條安全線，踐行下來確實這個結餘率會讓人很有安全感，掙一年的錢花兩年，比較安心。
無論是買房，還是消費，當你覺得總是緊緊巴巴，哪裡都缺錢的時候，通常是沒有提前做過結餘率預測，試試用結餘率梳理好財務狀態，再投資或消費。如果已經購買，那麼就提高結餘率（提高收入，降低支出），你會發現日子就舒服了。
