現在因為信用卡負債，無力償還的情況越來越多，造成這個問題的原因也是各種各樣。對於銀行來說，它不是慈善機構，所以欠債還錢，沒有任何商量餘地。
從法律與道德上講，欠債還錢天經地義，況且信用卡還附帶著一個信用卡詐騙罪。刑法196條，所以信用卡針對於網貸來講，這是你必須優先處理地。
從信用卡利息及罰息上講。萬分之五的日利息，5%的月罰息，這是成為信用卡逾期之後面臨的最大的障礙。債務像雪球一樣越來越大，整天憂心重重，可是卻又如此的無能為力。
當然還有逾期之後的催收、律師函、上門、起訴等手段，讓負債人生不如死，負債人的心中只有一種想法：協商、協商、再協商……
銀行為什麼寧願承擔暴力催收的風險，還付著高額的代價給第三方公司，為什麼就不願意和負債人公平公正協商還款？
1、銀行要控制自己的風險值，如果人人一逾期就要求銀行給協商分期，並且免違約金和利息，這銀行就沒法開了。
（銀行分期現狀）
2020年疫情暴發時，大部分銀行的信用卡，房貸，消費貸全部逾期；國家政策號召銀行延期，在這段時間內銀行承受著巨大的壓力。
所有人的收入，工作全部陷入暫停，那銀行面對的大量逾期客戶，逾期壓力逐漸增大，赤貸紅線持續上升，於是乎在針對初次逾期客戶口的幾個月，銀行必須執行國家政策，延期。可是面對此前逾期客戶，銀行政策來了個大轉彎……
2020年之前：
廣發、廣州，興業，浦發，招行，平安，中信，民生，交通等，只要你有還款意願，只要你有誠意，都會給你做個性化分期，並且最長可達60期。
2020年疫情之後：3月——6 月
廣發，廣州，民生，招行，平安；拒絕大部分分期客戶，並且協商中儘可能把持卡人向有息分期的黑巷子牽
2020年疫情之後：6月以後
招行恢復了停息分期；
浦發恢復了停息分期；
興業恢復了停息分期；
交通恢復了停息分期；
平安恢復了停息分期，但輕易不協商。
中信恢復了停息分期，但是像2019年以前申請60期困難重重。
剩下的，廣發，廣州，民生等，政策不明確，有做成停息分期並且減免的，也有必須要償後期分期手續費的。
但是，只要你有還款意願，你想處理，銀行總得給你一個喘息的機會。
（2）利息和違約金成為債務協商銀行的最大利益
信用卡一旦逾期之後，你不再有刷卡產生手續費，而你又不能接受銀行再繼續產生利息及違約金，也就是要所謂的停息分期，那你欠3萬，10萬的錢難道銀行真白白借給你？所以銀行在分期客戶的要求中主要有兩點：
- 協商分期不減免其已經產生的利息及違約金
- 全款可以適當減免利息及違約金，甚至於只還本金
無論你走到哪一步，切記一點：協商還款所承擔的費用永遠比市場及法律規定的24%少得多。
其實無論是哪個階段，銀行在信用卡催收這塊態度都是極其強硬的。遇到好說話的催收還可以稍微有點回旋延長時間的機會。如果遇到態度差的甚至第三方催收公司，那你基本上就不要指望有什麼好的態度對你。而且還特別是對於第三方公司，他們是靠催收金額拿提成的。催收回來得越多，他們拿到的回報就越多，你想想，他們肯定是不同意協商還款的。
所以，如果你在信用卡逾期之後，沒有償還能力，希望同銀行協商還款，那麼你就必須要講究一定的方法。否則，有時候銀行寧可把你的欠款納入呆賬或者壞賬，他們都不願意直接和你協商，採用靈活還款的方式。畢竟現在信用卡逾期的情況那麼嚴重，信用卡又是作為銀行收入的主要來源之一。
所以他們不想輕易就開這樣的先例，讓持卡人形成慣性，一逾期不還款，就只需要還本金。那作為銀行該如何賺錢呢？
協商還款：
催收到頭的最終目標也是協商，在小強這裡沒有拒絕協商一說，只不過是互相博弈罷了……
不知不覺又回到了矛盾點：
銀行不是慈善機構，以賺錢為目的。
持卡人負債累累，無力償還。動不動就是上萬的違約金和利息，矛盾重重。
這就是負債了一邊被催收一邊要求協商的矛盾，也是一邊想延長更長的分期一邊還不想給已經產生的利息及違約金的戰鬥。
協商還款是一門藝術，而如何把這門藝術發揮到極致，既合理合法地處理好自己的債務而又讓自己儘可能的少付出代價，值得學習。
