2020年以來，互聯網上的重疾產品不斷推陳出新，但在線下缺少廣告自然也缺少流量。有別於互聯網的靜悄悄，4月初線下兩家大品牌的重疾險一推出，輔以龐大的代理人隊伍為基礎，新產品立即得到瘋狂宣傳。
雖然這兩款重疾險都是舊產品的升級版本，但其中也不乏亮點，尤其是太平洋壽險的金福人生，去年剛上市的時候曾被諷為太保的“平安福”，這次的升級大有趕超的勢頭，可謂青出於藍。下面來一起看看這兩款產品升級後到底誰更厲害。
「平安福19Ⅱ」與「平安福20」
對於平安福的升級，只看產品主險和附加險的變化：
平安福由原來的“終身壽險”+“附加重大疾病保險”，變成了現在的“重大疾病保險”，雖然保費只下降了2%~3%，但是卻完成了產品形態的反轉。線下的重疾產品一直被詬病的，就是強制捆綁終身壽險的身故責任，無論代理人把它包裝成為“重疾提前給付”，還是“有病賠錢沒病保本”，都掩蓋不了它只是身故、重疾二者只賠其一的本質。
即使「平安福20」仍然是二者只賠其一，但主險由原來的“終身壽險”變成了“重大疾病保險”，預示著未來不必強制捆綁身故責任已經成為可能，這不就是互聯網重疾產品的最基本形態嗎？
也許你還發現了「平安福20」把重疾責任和身故責任都合成了一個主險，為什麼不把「平安福19Ⅱ」的重疾責任和身故責任的保費分開展示出來呢？因為在產品切換的節點上，暫時還不能直接展示更細緻的數據，引起顧客不必要的爭議。
如果把「平安福20」的重疾責任和身故責任的保費顯示出來，你就會發現重疾保費要高於身故保費，由於將來可能把身故責任由必選設計成可選，所以會把更多的成本計入作為主險的重疾的責任上，於是重疾責任的保費就會變得更高。單純的重疾保障其實並不像看見的保費那樣便宜，可參考這篇#勸你別買小公司的保險，理由竟然是……#
總體來說，這是一款過渡型的重疾產品，但設計得挺有心思。身故及重疾兩項責任的保費總和基本不變，把它們打包一起成為主險，而且保費還便宜了2%~3%，將來在身故責任變成可選，身故責任的保費明顯下降的時候，可能就不會再有人去追究，多年前的自己曾支付過高昂的保費來投保身故責任。
「金福人生」與「金福人生（多倍保）」
太保的金福人生升級起來就沒有平安福這麼有深度，而是暴力地擴充了兩項高質量的內容。雖然形態上是平安福的模樣，但附加的重疾分組多次賠以及附加萬能險賬戶已經超越平安福，成為大品牌公司裡保障最全面的產品。
附加重疾分組多次賠，可能很多顧客有聽說過，畢竟都是“小公司”的產品裡才有的保障，作為大公司的代理人肯定也有過應對的話術，估計代理人們又要被以前自己講過的話術打臉了。
把他們的臉放一邊，這次的分組多次賠還是值得大品牌的眾多支持者選擇的。唯二的缺點就是保費不便宜、重疾賠付間隔要365天。 上圖可以看到，50萬的保額要4650元，幾乎可以直接增加15萬的金福人生重疾保障。
另外的附加萬能險賬戶，有2%/2.5%的保底利率，還可以用來支付續期保費，對於不太善於理財的顧客也是較方便的選擇。擁有這兩項強力的附加保障功能，使得金福人生（多倍保）在線下的市場可以佔據極大的優勢。
下面來看看平安福與金福的對比就知道：
在沒有附加惡性腫瘤多次賠和重疾分組多次賠的情況下，兩款產品幾乎相差無幾，重疾的額外賠付雖然各有不同，但是獲賠的概率都很低，所以保費也是十分接近。如果硬要選擇一款的話，建議是太平洋壽險的金福人生，理由是61歲後10種高發重疾可以確定獲得額外的100%保額。
由於平安福20的保障升級其實並不明顯，之前的惡性腫瘤多次賠付的問題依然存在，要求首次確診惡性腫瘤後，再生存滿5年才能申請第一次賠付，已經遠遠落後於線上的產品，只能用來收割線下的品牌支持者。唯一的優勢應該是可以選擇30年交，無論是考慮到交費壓力還是輕症豁免，都要比金福人生好點。
而太平洋壽險的重疾分組多次賠雖然不能與惡性腫瘤多次賠直接進行比較，但是從獲得賠付的概率看來，明顯是太平洋壽險的更高，即便保費更貴一些，還是建議選擇金福人生（多倍保）。以上圖為例，30男性，50萬的保額，總保費只比平安福20高出2000元左右，也就是每10萬元保額只高400元左右，這應該是很多大品牌支持者能接受的價格。
總結，「平安福20」只是平安作為過渡形態的產品，而「金福人生（多倍保）」是太保蓄力發大招的產品，用兩者直接對比好像不公平，未來誰更厲害關乎於公司的戰略決策。但此時此刻的市場中，這兩款大品牌的產品在互相撕咬競爭，太保所崇尚的只爭朝夕，也許真的認為一萬年太久。
