最近在給一些家庭做風險保障方案的時候，普遍發現客戶雖然都有較強保險意識，但是對於家庭風險管理規劃的主次要關係比較茫然，具體體現在這些問題上面：哪一位家庭成員應該優先保障？哪一類保險產品應該優先選擇？每位家庭成員的保障額度是該平均分配，還是有所區別？
今天，就針對大家普遍關注的問題，和大家聊聊家庭保單的優先原則,以及家庭保險配置的“4-2-1原則”，讓大家認識更清晰、選擇更明確、購買更明白。想要弄清楚上面的問題，首先我們要先了解保險能夠為我們提供哪些服務。
一、保險能提供的服務
保險能為我們提供的服務不外乎以上兩類：1.風險保障；2.投資理財。
在我看來，風險保障才是關鍵，投資理財應該是消費者的自願選擇。這兩類服務應該分開來看，然而在過去很長一段時間裡，各家保險公司推出的保險產品並沒有很好的把這兩類服務區分開，而是保障類產品兼顧理財，理財類產品又附帶一點保障功能（所謂的“返還型”產品）。這樣的產品必然會導致一些的問題：1.風險保障不足；2.投資收益不高。（保險產品的定價都是經過保險精算師精算後確定的，把這兩類服務捏在一起，必然會導致運營成本的增加。其結果就是：產品價格高，使消費者無法負擔更高的保障費用，侵蝕了消費者的保障利益；同樣，理財兼顧保障功能，侵佔本金，投資收益也會受損。）
不過近年來，一方面是中國銀保監會不斷推動保險業的創新發展，強化保險應該“迴歸本源”即“保險業姓保”。另一方面，各保險公司之間的良性競爭，無論是在產品設計上，還是服務優化上，提供更多符合消費者需求和“接地氣”的保險產品，以供消費者選擇。
二、家庭保單的優先原則
1. 先大人，後小孩；
2. 先家庭頂樑柱，再家庭其他成員；
3. 先保障，後養老，再理財；
很多家庭都是有了孩子之後才有保險需求，父母疼愛孩子的心情是可以理解的，但是作為家庭的保險規劃，孩子一定不是家庭的關鍵風險點，而家庭的頂樑柱承擔著家庭的重要經濟責任，一旦發生風險，孩子就失去了保障，所以一定要優先保障。保額的分配也要根據家庭成員的責任大小進行合理分配。
三、家庭保險配置的“4-2-1”原則
對於普通家庭來說，在做風險保障規劃的時候，正確的保險配置順序一定是“先保障，後理財”，保障屬性應由強變弱，即家庭保險配置的“4-2-1”原則（見下圖）
4個優先考慮:意外險、醫療險、重大疾病保險（簡稱重疾險）、定期壽險。
意外險：通常為短期保險產品（一般為期交，每年交費，保險期間為一年）。 解決的是因一般的意外事故，如“貓爪狗咬”、“跌打扭傷”等導致的意外門診、意外住院費用的報銷，或因意外事故導致死亡或殘疾，對家庭的經濟補償。意外傷害保險屬於定額給付型保險，當保險責任構成時，保險公司按保險合同約定的保險金額給付死亡保險金或殘疾保險金。
醫療險：短期健康類保險產品（一般為期交，每年交費，保險期間為一年）。解決的是看病報銷的問題，是對社保報銷不足部分、自費醫療部分費用的補充。目前市面上的醫療保險產品中，能夠單獨購買的有：百萬醫療保險、中端醫療保險、高端醫療保險。（三者的區別，日後會單獨一篇文章為大家詳細介紹）
重疾險：指在保險合同期間，被保險人罹患保險合同約定的重大疾病，達到約定的疾病狀態或者實施了約定的手術時，即可得到定額保險金賠付的保險產品。是長期保障類保險產品，繳費期一般為10年/20年/30年，保險期間為終身或至60歲/70歲。
購買重疾險的目的：當被保險人身患重疾時，為其提供的經濟保障，解決治療費用和康復費用，以及彌補收入損失。
重大疾病通常有以下三個特點：首先，病情嚴重，危及生命，給正常的家庭生活造成影響。其次，治療成本高。重疾險裡所列的疾病大部分可以通過治療使病情穩定，然而過高的醫療費用常常讓患者財務艱難。除了治療費用，家庭成員照顧患者的隱形支出、康復費、營養品費、護工費等進一步加劇開銷。再則，由於醫療險“先支出，再補償”的原則，重疾險可以先行墊付醫療費用。最後，罹患重疾使患者暫時失去勞動能力，漫長的康復期也常常伴隨巨大的失業風險，造成收入的中斷。醫療手段可以挽救生命，卻難以挽救家庭的經濟。
重大疾病保險分類（按保險期間，見下表）
我國內地首次引入重大疾病保險是在1995年。發展之初，由於各家重疾定義不規範不統一，造成被保險人的誤解，產生了很多的理賠糾紛。2007年，中國保險行業協會與中國醫師協會合作推出了《重大疾病保險的疾病定義與使用規範》，統一了重疾險產品中最常見的25種疾病的定義，實現了重疾險的規範化。作為人身保險市場上最重要的保障型產品之一，重疾險的設計與功能也在不斷地完善。目前市場上的產品多則可保障100種重大疾病，且很多還提供輕症保障。
從2017年度保險公司重疾理賠數據來看，癌症是重大疾病理賠的重災區。
定期壽險：指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。在保險合同約定的期間內，如果被保險人身故（或全殘），則保險公司按照約定的金額賠償保險金，若保險期限結束被保險人仍健在，則保險合同終止，保險公司不再承擔保險責任（不賠償保險金）。
定期壽險是一種傳統的消費型壽險，屬於歐美國家最重要的保障型保險，具有價格低廉，保障額度高的高槓杆特性。為什麼要購買定期壽險？定期壽險適合那些家庭財務責任較重（大額債務:如尚未償還的高額房貸、車貸等）、保費負擔能力有限（定期壽險具有高保額、低保費的高槓杆特性，在不影響家庭正常消費的情況下，花較少的錢換來一份高額的保障）、且對家庭承擔主要責任（債務責任和撫育子女、贍養父母的責任）的人群。
定期壽險的選擇維度（見表1）
2個長期規劃:終身壽險、年金險。
終身壽險：指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。可以理解為被保險人在任何年齡不幸身故（或全殘），都可以獲得保險合同約定的賠償金額。終身壽險具有一定的儲蓄功能，保單具有較高的現金價值。
目前國內購買終身壽險的消費者主要以高淨值人群為主，購買目的多為身故保障、儲蓄投資和財富傳承。是公認的降低遺產稅的有效方法。
年金險：指以被保險人生存與否為條件，按照約定的時間和方式給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。年金保險產品的功能有強制儲蓄、教育規劃、養老規劃、平滑全生命週期收入和現金流管理等。
教育規劃：父母為孩子投保教育年金產品，應符合年金領取時間集中在孩子15週歲-25週歲之間，逐年發放，為子女未來的教育預先做好儲備。
養老規劃：投保養老年金產品，應符合年金領取時間主要集中在被保險人55週歲後，領取時間不應低於20年，最好為終身產品。
1個理財補充:短期的理財產品。
一般通過銀行和線上購買。目前市場上理財方式多樣化，維伽認為我們應該選擇自己較為熟悉的理財方式，不要盲目追求高收益。理財的屬性：安全性、流動性、收益性，把這三個屬性看清楚再選擇購買，另外要考慮收益是否寫在合同裡。
