韓延雷
相信幾乎所有人都被銀行的工作人員追著辦過信用卡,相信很多人都有用信用開透支的習慣。不過,只要是貸款,就會有壞賬,這很正常,雖然756億元的信用卡貸款逾期金額規模很大,這並不等於風險很高。
下面表格為信用卡貸款逾期的情況:
據央行數據,截至今年二季度末,信用卡貸款逾期半年的為756.67億元,而信用卡貸款總規模高達6.3萬億元,逾期6個月的的比例為1.21%。其實這樣的壞賬水平是比較低的——可以作為比較的是,2017年全國商業銀行不良貸款餘額1.71萬億元,不良貸款率1.74%。
也就是說,信用卡的不良貸款率一直是遠遠低於其他貸款的。這也是為什麼銀行熱衷於發行信用卡的原因,信用卡貸款對銀行來說其實是非常安全的。
下面表格為不同銀行信用卡貸款發放情況:
信用卡貸款逾期率比較低,並不意味著借款者的風險低。這些年鼓勵消費,鼓勵消費升級,銀行想盡辦法發銀行卡,各種民間的機構也在鼓勵年輕人多消費、超前消費,現在超前消費的誘惑太大了,越來越便利,各種數不清的現金貸平臺、校園貸、P2P,還有花唄、借唄、白條等等。
信用卡是明面上的東西,只是冰山露出水面的那部分。對於現在的年輕人來說,其潛藏的風險更多存在於民間借貸——包括現金貸、P2P,這些風險是大家看不到的,很多人利用這些不同的平臺信息不對稱的漏洞,借了東家借西家,其實一連串的平臺的風險已經積聚到這一個人身上,一旦這個人還不上錢,那就會影響很多平臺,這才是真正的地雷,需要引起警惕的。
現在的年輕人,沒有過過苦日子,而且習慣了過去收入一直增長、經濟一直很好的美好時光,但殊不知任何美好的時刻都會有結束的時候,如果沒有風險意識,未來的財務必然會出大問題。
關注孔方財經,讓你第一時間瞭解熱點財經事件背後的經濟原理。
孔方財經
趙冰峰
近年來,我們可以看到不同銀行往往會對年輕人、上班一族,會產生很強烈的邀請開信用卡的需求。究其原因,一方面在於這類群體往往具有較強的提前消費需求,信用卡的實用性更為明顯;另一方面則在於這類群體貸款需求不少,但身上擔子不輕,而開通信用卡更具有針對性、明確性。然而,全國各地銀行搶著髮卡,准入門檻高低不一,難免會導致客戶質量參差不齊,但整體而言,當前的社會環境下,年輕人即使熱衷於透支消費,但仍然會具有一定的還款意識,整體不良率還是處於可控的範圍之內,而信用卡不良率還是相對合理的。與全國756億信用卡貸款逾期相比,因央行徵信捆綁每一個人的信用狀態,實際上也起到了一個較好的約束作用,從一定程度上穩定不良率的持續上升,而對於不少年輕人來說,還是比較注重他們的信用,這也是捆綁了不少的產物,起到較強的約束作用。
郭施亮
核心原因就是年輕人收入跟不上物價上漲水平,實際上越來越窮了。
銀行的信用卡是銀行唯一可以與移動支付競爭的方式,在消費佔據經濟越來越重要地位的時代,佔據更多的支付市場,有助於提升利潤水平。信用卡大量發行的背後,是銀行在搶著跑馬圈地,搶佔優質客戶資源,有助於持卡人到本銀行存款或辦理業務,而信用卡逾期利息和分期手續費也是銀行極為重要的收入。
信用卡在兩年內逾期連續三次或者累計六次就會影響徵信,五年內不能貸款和再辦理信用卡。一旦信用卡欠款金額較大,還有可能涉嫌信用卡詐騙,可以到監獄免費吃住一段時間。
與沒有連徵信的小貸不同,信用卡的違約成本顯然高得多。即便如此還能有756.67億元的逾期欠款,如果算上小額貸款和P2P網貸,年輕人真實欠款規模肯定已經超過了三五千億元。當然了,這也是一些P2P平臺倒閉的重要原因。
中學生都能算清的高利貸,他們依然樂此不疲。飲鴆止渴,毫無風險意識。即便有人以創業的名義透支信用卡,向借貸平臺借錢,天真的以為創業成功就能獲得遠超貸款利息的回報。
缺乏契約精神普遍,賴賬,換手機號躲債的情況非常多,這將使得這些年輕人的路會越來越窄。
最穩健的財務,還是要量入為出的好,有限度的負債可以改善生活水平,但是一定要量力而行,避免揹負過高負債。
最後,高房價是年輕人生活壓力越來越大的根源,居住成本過高導致實際收入低,使得年輕人越來越窮,這一點不容忽視。
財智成功
資本都是無利不起早。信用卡作為銀行賺錢的利器,雖然有756億的逾期,但是相比之下其盈利能力依然遠比傳統貸款要強。
而作為年輕人,忙著透支主要有兩個原因:首先是實際收入的負增長。隨著生活成本的提高,房價的上漲,年輕人想要過得舒適,生活支出就會大於收入,只能是寅吃卯糧,這是信用卡存在的市場基礎。其次,媒體對於“高尚生活”的渲染,對於提前消費的蠱惑,都讓現在年輕人的消費觀有了根本轉變,“不欠點錢都不好意思跟人說”。觀念的轉變是信用卡得以飛速推廣。
我曾經總結過不同年代人對於信用卡的態度:70後能不辦就不辦,80後能辦就辦,90後的即使不符合髮卡條件,寧願出錢找中介也要多辦幾張卡。
生活越來越好,可是欠錢的越來越多,這就是我們社會的真實寫照。
我是空谷寒潭,與您分享我的觀點。
空谷寒潭
這個問題其實很好理解,好多年輕人是工資低的看不上,工資高的做不了,上班怕累,又好面子,沒錢了就只有透支完了又沒工作,還不起就只能逾期。 其中也有一部分是被單刷,盜辦的卡,卡主不知情,還有的呢是忘記換了,或者欠的錢少,覺得無所謂,等以後再還,這樣的我也遇到過,我認識的那人不挺後悔的,欠了六塊錢,五年沒還,最後把錢還了,直接把卡註銷了,現在是黑戶,買房貸不了款。
另一方面是銀行有髮卡任務,下面的員工也要掙錢,就使勁的推銷,使勁的髮卡,我認識的一朋友,發一張卡五元提成,一個人一個月能拿一萬五工資,還是三線城市,自己算吧!
而且現在網購這麼發達,年輕人就喜歡在網上買買買,等月底一看賬單,要和風了,但是又管不住手,要不怎麼來的剁手黨呢!
所以合理用卡,注重信用才是最重要的,不然等你真要貸款幹嘛的時候就有的你後悔了!
DontWorkForMoney
因為銀行也要賺錢,信用卡對於個人是最好的貸款,因為提前消費,有免息期。
對於銀行來說,也是最好的貸款。因為你沒開卡,開卡,消費,分期,取現,最低還款,違約金等都可以賺你的錢。你都必須還,因為不還是刑事責任。