经常看我文章的读者,对于医疗险再熟悉不过了,实报实销,理赔的时候需要发票原件、出院小结、用药清单等,这些可以说是烂熟于心。
从分类上看,主要有以下几方面:
保障孕产妇、婴儿的孕产险;
意外险中,涉及意外医疗报销的意外险;
以普通门急诊报销为主要责任的门急诊医疗险;
还有主要保障住院开支的小额住院医疗险、百万医疗险等。
不过,还有一种医疗险,之前没有介绍过:住院津贴险。
顾名思义,住院津贴险就是买了保险后,住院期间保险公司按日给付赔偿,以补偿每日误工、营养膳食费的一种保险。
津贴险也是据实报销,赔付金额与实际住院天数挂钩。不过,往往一年内会有一个赔付上限,超过之后,就不再赔了。
其实,很多人之前都见过,甚至买过有住院津贴的保险。确实,市面上的津贴险大多是和其他医疗险、意外险捆绑销售的,很少拎出来单独卖。原因也很简单,这类保单的道德风险很大。
最典型的就是“挂床住院”,有的人有点小病就住院,连续3天无实际用药,甚至压根就没住院,和医院串通试图获得保险赔付。个别医院内部人员还会内外勾结,通过盗刷医保卡获利。
这种情况调查难度较高,对于一般的保险公司,限于理赔调查能力,自然不敢推出单独的津贴险产品。
对于住院的人来说,一方面医药费花钱如流水,一方面收入断档。但是,每个月的房贷,银行可不会因为生病减免
医药费可以通过之前买的医疗险负担,但是住了院可不会有好心的老板给补偿工资。
01
我翻遍市面上各种保单,终于找到了平安旗下的一款纯住院津贴险。基本没有捆绑其他保障责任,如果你之前买了医疗险保单的,同样可以考虑加购这款产品。
这款保单的名字叫:平安住院安心保。
说白了,就是你住院的时候,生病请假了,保险公司会给你发工资。
这款保单的投保年龄是18-60岁,首次购买之后,可以续保到65岁,买1年保1年。
保障责任方面,分为3个版本,每个版本保障内容相同,只是保费与保额有所区别:
基础版:住院津贴100元/天,意外身故1万元,保费100元;
升级版:住院津贴300元/天,意外身故2万元,保费300元;
尊享版:住院津贴500元/天,意外身故3万元,保费500元。
免赔天数是3天,最多赔90天。
简单来说,只要一年有4天住院,保费就拿回来了;再多了的,住一天给一天钱。因为有3天免赔天数,最高赔90天,因此,住到93天之后,就不再赔了。
简单来说,就是
如果买了基础版,住院津贴最多可以获赔9000元;买了尊享版,可以最多获赔45000元。
每个人只能买1份,挣得少的少买点,100块钱买不了吃亏,买不了上当;挣得多的多买点,500块钱在一二线城市,也就三五好友下个馆子的钱。
挣得再多的,也不卖给你更多保额了,多买也不能累加,毕竟保险公司也怕赔钱。
小病小灾的一般也不会住院,基本上可以说只要住院了,至少能把保费拿回来,性价比还是很不错的。
稍微需要注意的是,这款保单需要投保后的第3天才能生效,等待期15天。比如,1号投保付费,4号生效,19号以后疾病住院才能获赔;如果是意外事故导致的住院,那是没有等待期的,4号住院就可以获赔。
这款保险除了津贴以外,还有意外身故的保障责任,但是仅限于住院期间在医院发生的意外事故,概率比较低,基本上大家可以自动忽略了。
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每次给大家推荐保单,我都要啰嗦一句健康告知。就是只有满足这个保单的约定条件,投保之后出险才能顺利获赔,绝大多数的健康险对于既往症都是免责拒赔的。
而就安心保来说,健康告知相对宽松,一共只有3条:
1.被保险人过去2年内投保人身保险或健康保险时,有被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。
2.被保险人目前或过往1个月有过经医院确诊的疾病症状,并且需要住院治疗。
3.被保险人投保时已经住院。
如果有这3条其中之一,就买不了。只有满足了健康告知,你付费买的这款保单,才是真正生效的保单,才有货真价实的保障。
03
买了保单之后,能不能获赔,还需要看看赔付标准,就是这个保单保什么,不保什么。
保障相对简单一些,只要满足上面的条件,意外或疾病导致必须住院治疗的就能保。和一般医疗险一样,住院也需要在二级及二级以上的公立医院才行。
下面就看看有哪些情况,是保险公司不赔的:
这里我特意强调一下(十)既往症,仔细看一下既往症的定义:
这里面主要说的是3种情况:
这个容易理解,比如,癌症患者已经在特殊门诊化放疗的,后面指不定什么时候就得去住院了,这种情况肯定是不能赔的。
二是医生已经确诊,症状未消失还在用药的
最常见的就是高血压、糖尿病,这类慢性病需要长期服药的,因这些病症住院,也不能获赔。当然,其它的比如摔伤骨折、急性阑尾炎这类的住院都是可以获赔的。
三是未经医生确诊,但是症状长期存在,以普通人医学常识应当知道
像下肢静脉曲张,这种肉眼可见的,肯定属于“以普通人医学常识应当知道”的;再比如恶性皮肤癌、身体特定部位出现肉瘤结节包块的,平时自己都能摸到感受到。类似的情况在理赔中就会比较复杂。
具体到了理赔环节,还得以病历材料为准。病历上哪句话写的有问题,明明是可以获赔的,偏偏被拒赔了也是有可能的。要不怎么说,
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与其他网销保险一样,理赔需要把相关材料快递给保险公司,保险公司审核无误,一般10 天内就可以完成赔付。
有的人担心,万一快递把我材料搞丢了怎么办?
保价,你值得拥有。以顺丰为例,保价收费=声明价值*0.5%。
即使按照尊享版30天的报销金额15000元来计算,快递保价仅需要75元,加上快递费,100元就可以搞定了。
住4天就能把保费拿回来,最多能赔45000元的住院津贴险,就跟大家介绍到这里,有需要的再私信我喽~~
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