1
昨天工行发了一则通知:
将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁,借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。同时,个人住房贷款的最长期限仍然是30年,没有改变。
之前的“年龄与贷款期限之和不超过70年”,这意味着两个点都放宽了“5年”,同时也意味着还款的最高年龄可到75岁!
举个例子:
过去45岁的借款人,最多可以贷款25年至70岁;
而过去70岁是不能贷款的。
现在45岁的借款人,最多可以贷款30年至75岁;
而现在70岁可以继续贷款5年。
消息一出,楼市未动,倒是网上评论闹开了锅~~
大家吐槽的点其实就是:如果75岁了还在还房贷,这辈子得多憋屈。
但这样的评论其实调侃味太重了,放宽贷款年限影响不大,想还20年还是可以还20年的,想还10年的也还是可以还10年的......只要你有钱......
反而放宽年限可以让年长的人有更多的选择。
比如刚刚说的45岁,过去最多只能贷25年,现在可以选择30年了,那么每个月的月供可以轻松一些,对于首套房及改善刚需的人群来说还是一件好事来的。
2
不过,放宽贷款年限并不代表房贷放松,相反,房贷利率一直处于上行通道,现在还有很多人在等着贷款下来。
去杠杆和金融监管是今年的主旋律,所以房贷利率仍有上涨的空间。
多多之前跟大家说过,我们的房贷合同有两种版本,一种是固定利率的,贷款期间每个月的月供不变。
而另一种则是浮动利率的,一般一年调整一次,分“次期调整”和“固定日调整”两种情况:
次期调整就是从利率调整之后的下一个还款期开始使用新的利率。简单来说就是利率调整之后,你下一个月的月供就要变;
固定日调整则是按照银行规定的某一天(多为每年的1月1日)进行统一调整,这样一来,调整后的利率最少也会维持一年。
在利率上行通道中,固定利率的无疑对贷款人比较有利。
不过刚刚也说了,现在不是你想贷款就能贷款的时候,一般在签订贷款合同前银行直接就给你选了浮动利率的。
如果想优惠一些,比如想以基准利率贷的话,可以在银行存个50万定期或理财,或者买一份保险什么的,贷款经理开心,你也开心......
当然,浮动利率的也未必是坏事,假如在利率下行通道,那你的月供也会减少。
3
最后我们来玩一道数学题,虽然房贷我们比较难做主,但现实生活中还有各种贷款渠道和场景,到底什么样的还款方式对我们而言更划算?
举个例子——
早前有不少平台没有告知借款人具体的借贷利率,而是说借款10万,一年后还本金,而
A以日计息,每日还息30元;
B以月计息,每月还息900元;
C以年计息,每年还息11000元
元芳,你怎么看?
没差多少?
30×30=900;30×365=10950;900×12=10800
那就错了,月底还900元和一年后还900元的概念是不同的,900元放在货币基金里11个月也有33元的利息收入,更何况后续还有10个900元,收益可不止这些,这就是货币的时间价值。
计算一下实际利率,就会很直观了:
A——11.57%
B——11.35%
C——11%
所以选择最迟还款的方式对借款人而言更为有利。
閱讀更多 多多說錢 的文章