大家好，我是保乎精算君。大家常說“臭味相投”，正如懷孕後會發現身邊突然聚集了很多孕婦一樣，做了父親後，精算君發現身邊多了很多初為父母的朋友或粉絲。用物理學解釋，大概是同頻共振，同質相吸吧。

於是，結合大家之前的提問，精算君從上週四開始，從少兒國家醫保、少兒門診保險兩位話題切入，到了今天這篇文章，我們再來聊聊兒童重疾險。

1

給孩子購買重大疾病保險，已經成為每個父母給孩子買保險的首選。為什麼大家想到孩子的保險，首先想到的是重疾險？

相信，主要是被很多很多的重疾互助嚇怕了。

至於保額應該選多少？精算君在這裡不去深究。因為每個家庭心裡面認同的補償金額或者醫療費用需求都不同。

但如果我們只給孩子們購買成長期內（比方說20-30年期）的重大疾病保險，從保障責任針對性、保額、保險期間、性價比四個方面說，精算君毫無疑問還是會繼續推薦和諧健康慧馨安這款產品。因為少兒定期重疾保費已經足夠便宜，精算君和身邊的小夥伴門，基本上都是按照頂格保額80萬來給孩子投保的。

參考文章《兩款極致兒童重疾險即將升級》

2

關於給孩子買重疾保障，父母們對保險期間是選定期還是終身，常常會猶豫不定，對於重疾是單次賠還是多次賠，也非常糾結。

下面是精算君跟某位寶媽的對話：

X寶媽：精算君，寶寶的重疾險，我感覺慧馨安保障到成年挺好，以後大了孩子自己再考慮加保吧。

……

X寶媽：精算君，感覺慧馨安好是好，可是我又想，趁孩子現在年紀小，保費便宜，我還是想要保障到終身。

……

X寶媽：精算君，我看現在的重疾險組合挺好的。但是，我看你的文章，發現有可以多次賠付的重疾險了，我感覺這個保障更加全面些，我的保費預算其實還可以再加一點。

……

X寶媽：精算君我還想……

精算君：出去……我不要你這個寶寶！

上面的對話雖然稍加修飾，但確實是很多曾經參與定製方案的寶媽的真實想法。

為什麼越來越多的寶媽，希望給孩子選擇“重疾多次賠付”的重疾險？

其實，關於重疾與重疾之間的關聯，因為多次賠付重疾的面世時間有限，保險公司的理賠經驗極少，所以沒有更多直接的參考數據。精算君也是不斷的學習，充實自己的醫學知識。以前精算君也寫過相關重疾多次賠付是否值得買的文章，引用了不少醫學研究結論。

這裡，針對三類高發的嚴重疾病：癌症、心臟疾病、腦中風/腦卒中，我們來一起看看它們之間的關聯性。

A. 癌症與腦卒中

紐約 Weill Cornell 醫學院的 Navi 博士在Annals of Neurology發表了關於惡性癌症與腦卒中關聯的調研結果。Navi博士的研究包含了5種常見癌症：肺癌、結直腸癌、乳腺癌、前列腺癌和胰腺癌，一共327,389名病人，評估其腦卒中的風險。每名癌症患者都有一名未患癌症的正常人進行配對，在年齡、性別、種族、地理位置和合並症上相匹配。通過與正常人的比對，看出是否癌症會增加中風的可能。

B. 癌症與心臟疾病

癌症化療是使用化學藥物對體內癌細胞的一種對抗和抑制，但眾所周知的是，化療殺死的不僅是癌細胞，還會侵蝕其他器官的健康，這其中就包括人體最重要的心臟。

在2013年的《新英格蘭醫學雜誌》中，一項病例對照研究也顯示：乳腺癌放療可導致以後缺血性心臟病發生率增加。即使最小的輻射劑量也會增加風險；冠狀動脈風險通常出現於放療後5年，並在20年內持續存在；如果在放療前已存在心臟健康問題的患者，這種風險將會更大。

癌症對心臟健康的影響已經不言而喻。不少醫生都表示癌症化療可導致心臟收縮和舒張功能障礙、心肌缺血、心律失常、心包炎等問題，放療時若沒有做好足夠的屏蔽，將可能導致冠狀動脈疾病、心臟瓣膜疾病、心包損傷和心肌損傷。

C. 腦卒中併發症

根據統計結果顯示：29.3%的出血性卒中病例伴隨至少一種併發症，按照佔比排序分別為：尿路感染14.8%、急性腎功能衰竭8.2%、肺炎7.8%、膿毒症4.1%、深靜脈血栓2.7%、急性心肌梗死2%、肺栓塞0.7%。

在這些常見併發症中，直接屬於保險中重疾範圍的只有急性心肌梗死一項，但一旦罹患心肌梗死，那誘發死亡的機率將會十分大，所以得了腦卒中之後二次賠付的可能，也並非沒有，可是“代價”可能會很嚴重。

綜上，這三種病的關聯性大概可以總結如下：

2. 癌症化療會對心臟造成不良影響，可能誘發心臟疾病；

3. 出血性腦卒中有可能併發急性心肌梗死，但是對比其疾病，幾率比較低，但一旦出現，致死概率相當高。

從父母“總想給孩子最好”的心態，再結合這些醫學研究結果，我們不難理解，未來醫療水平肯定會越來越高，未來的人在一輩子遭遇多次重疾也是有可能的。如果父母一定要給比自己至少多30年壽命的孩子買終身或長期重疾險，選擇重疾多次賠付的產品，這也沒有任何不可！

特別是對比單次賠付的崑崙健康保重疾險和多次賠付的弘康人壽哆啦A保重疾險以後，可能很多寶爸寶媽會毫不猶豫地選擇哆啦A保。

0歲，50萬保額保障終身，按照30年繳費測算

崑崙健康保：女孩1865元/年，男孩2145元/年；

弘康哆啦A保：女孩2850元/年，男孩3150元/年。

曾經有一位粉絲跟精算君直言：別再跟我說精算那一套，僅從實用性角度，每年多花1000元保費，孩子的這份重疾險可以多出兩次重疾理賠。而這1000元，我自己完全可以少買幾件衣服、少吃幾頓飯，就省回來了！

有時，感性戰勝理性並不是件壞事！

3

關於多次賠付重疾險，精算君上週對於兩款不僅可以提供重疾多次賠付、還有中症、輕症多次賠付的產品做了測評，如果你有興趣，可以點擊鏈接《中症來也！深度測評兩款高性價比“中症”重疾險》閱讀相關的產品測評。

如果想要更加純粹的、性價比更好的多次賠付重疾險，其實除了這兩款產品外，目前還有弘康人壽的哆啦A保重疾險，也是不錯的選擇。

關於多次賠付重疾險，精算君非常建議一定要去重點關注“重疾多次賠”這項關鍵責任。對比這三款產品（天安健康源尊享、百年康倍保、弘康哆啦A保），精算君總結如下：

它們都是將重大疾病進行分組，按照分組提供重疾多次賠付，一旦不幸罹患某個分組內的任意一種重疾並且獲賠，該分組內的其他重疾就不能再獲賠了，只有在間隔期180天后，再罹患其他分組的重疾，才能再次獲賠。

因此，考察這三款產品如何對疾病做分組，就很重要，因為對保險責任的實用性影響很大。

首先，按照過去30年的理賠經驗，目前重大疾病保險賠案最多的六種重疾如下：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）腦中風後遺症

（4）重大器官移植術或造血幹細胞移植術

（5）冠狀動脈搭橋術

（6）終末期腎病

這也是保監會規定的，每一款重疾險必須包含的六種疾病。從實用性來講，如果保險公司能將這六項疾病能被分在不同的組別內，產品的保障實用性為之最高。

從分組的合理性來講，天安將癌症單獨分組略佔優勢，但弘康對這六種高發重疾的分組也相當合理，百年相對中庸。

如果對比這三款產品的具體形態，精算君彙總如下：

簡單總結這三款產品：

● 如果你追求投保方便（在線投保+在線智能核保）和高性價比（比其他兩款，支持30年交），弘康哆啦A保無疑是目前適合你的產品。

以0歲男寶寶為例，購買天安健康源尊享需要比弘康哆啦A保，每年多交保費610元，20年下來一共12200元。

這樣，至少在孩子成年前後有一份超高保額而且有準確疾病針對型的重疾保障。

● 如果你追求高保額和更全面的疾病保障，天安健康源尊享無疑是更合適的產品，不僅因為癌症被單獨分組，而且整體性價比更均衡，重疾賠付次數也更多。

保乎·小結

最後提醒大家，兒童保障有多元化的需求，給孩子買保險需要一個相對完整的產品組合，而重疾險僅僅是組合當中的一部分。

作為家長，精算君建議一定要了解清楚孩子們的風險點和保障缺口，並結合自己支付能力、對保險公司的選擇偏好等因素，做出最佳選擇。

至於我們應該怎麼樣給孩子設計合適的保障組合，我們下週再詳細說！

閱讀更多 保乎 的文章

關鍵字: 心血管病 癌症 初為