茗禾君悅
看到我身邊實實在在的事例，我是感觸很深，A君和B君如果有點保險意識，對自己的家庭做一些合理的規劃，也不至於這般無奈，尤其是B君，為了那點可憐的保費，竟要求爺爺告奶奶的低三下四地求人鬧不愉快。其實求人不如求己，如果稍微有點保險的理念，提前為自己配置了重疾險，生病後也不至於如此被動。保險最主要的目的，是當意外來臨的時候，可以給我們提供一份保障。
為家庭未雨綢繆，建議一定要購買重疾險產品。
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市場上有哪些重疾型呢，這些重疾險有哪些優缺點呢？
目前，市場上有返還型重疾險和消費型重疾險。
返還型重疾險其實就是一種強制儲蓄的保險，是需要固定繳費滿一定年數，交滿之後就可以不再續保，參保人可以到指定保險期限一直享受保障。
優點：交給保險公司的錢，在保障期間沒有生重大疾病的話，可以拿到保險公司返還的本金，甚至還能有點紅利和利息。但如果單從理財產品角度講，通常他的利率非常低，不會高於貨幣型基金高。
缺點：超過40歲以上的人投保，保費相對較高，但保額卻比較低，保險的保障功能性價比不高。
消費型重疾險一般包括一年期和長期兩種。
一年期消費型重疾險
優點：費用便宜、保額較高；
缺點：隨著年齡的增長，費用每年都會增長，到60多歲時會有被拒保的風險，也會有購買的這款產品停售的風險。
長期消費型重疾險
優點：在繳費期間費率固定，不用擔心會每年增加保費；
缺點：如果保額大，保費也相對較高，假如保障期間一直沒有患重大疾病，這筆錢就打水漂了，相當於捐給公益慈善事業了。
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不管是返還型的還是消費型的從保障效果來分可以分為提前給付型和額外給付型。
提前給付型：購買的重疾險，身故或重疾哪個先發生就先賠保額，但只賠付一次，賠付完之後，保單即終止失效，因此產品價格較額外給付的產品便宜。
額外給付型：只要發生重疾就給付重大疾病保險金保額，保單繼續有效，後續如果身故並且產品或產品組合裡有提供身故責任的相關保險，再給付一次身故保險金，很明顯由於它有可能賠付兩次（先重疾一次、身故再賠一次），所以它的價格要比提前給付型產品要貴。
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購買重疾險是保的疾病越多越好嗎？
從概率上來說重疾險保三十四十種和上百種，並沒有太大的差別。從醫學角度來說，大部分國人，遇到超過保險行業規定的25種重疾之外的其他重疾概率很小。記住，一般的原位癌保險公司是不賠付的，除非你的保險產品帶有輕疾賠付的，因為保險公司認為，早期的癌症屬於良性腫瘤，一般是可以治癒的。
由此，並不是保險產品賠付的病症越多越好，它通常只是吸引客戶的噱頭，普通人哪有保險公司的精算師精明呢？
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什麼年齡階段買重疾險和購買多少保額的重疾險合適？
年齡是重疾保險核保的一個重要因素，因為疾病的發生率、患病的平均持續時間一般會隨著年齡的增加而增加。因此在重大疾病保險中一般都有投保的最高年齡限制。年輕，還沒患疾病的時候購買重疾險是比較合適的，並且可供選擇的種類也比較多。
但是，作為對家庭的一種保障，如果你在年輕時沒有配置重疾險，我想在任何年齡段都要優先配置重疾險，只要保險公司還給你這個購買資格。
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上班族究竟該怎樣配置重疾險，配置何種類型的重疾險？
重疾險的配置關鍵取決於兩點，年齡和經濟實力。
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50歲之前，有經濟實力的，建議為自己和家庭成員配置長期消費型的重疾險，保額為50萬至100萬，甚至可以更多。在各大理財網站和知乎上查閱了點資料，目前市場上性價比比較高的重疾險有：康惠保、和諧健康公司的健康之享、宏康人壽的健康人生A、健康人生C等、
18歲—-30歲，經濟實力一般的，現金流不充足的，建議配置一年期的消費型重疾險。一年期的消費重疾險平安的官網都可以買到，保額也相對較高，就當每年給自己買件衣服放在衣櫃裡備著。
30歲—50歲，經濟實力一般的，建議購買返還型提前給付的重疾險10萬—20萬的保額（相當於自己存了一筆活期）。外加一年期的消費型重疾險，30萬—40萬的保額。這樣，如果生病也可以拿到50萬的保費，這50萬的保費是提前給付型的，再加上單位配置的醫保，如果患了重病，經濟上也還可以承受。其實這個年齡段比較好的配置是長期消費型重疾險。
50歲—60歲，經濟實力一般的，買哪種重疾險保費都會貴很多，最簡單的還是買一年期的消費型重疾險的，只要保險公司還願意賣給你這種產品。一般保險公司50歲以上都不承保了，有的會放寬至55歲至60歲，且年齡越大越大，保費越高，越不合算。
說到底，買保險是越年輕越便宜，越年輕可供選擇的品種越多。
選擇哪個保險公司的產品，只要是有保險公司的資質，應該都可以購買。大公司可能更容易讓人信賴，但小公司可能價格會有優勢。大小公司的產品也都各有優勢，相差不大。特別提醒，購買長期消費型重疾險和返還型重疾險，繳費方式有的公司會分月繳和年繳，繳費期限有10年、15年、20年。如果在自己退休前可以繳完費用，建議選繳費期限最長和月繳的方式，這樣綁定一張信用卡，每個月自動扣款就解決了。
我不是銷售保險的也不是保險公司的，只是站在消費者的角度談一些體會，不到之處，請多多海涵。
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