前言
過年前，一篇《流感下的北京中年》刷爆了朋友圈，讓很多人真正認識了流感的可怕，認識了開機6萬每日2萬的高昂花費生命維持設備-人工肺。
年剛過，一篇《流感下的廣州夫婦》再次讓我們震驚，一位37歲的媽媽同樣因感冒病情加重，入住ICU，上人工肺，花了幾十萬醫療費用，幸運的是，她終是被救回來了。
保典君不喜歡拿這些極端事件嚇唬別人，所以大家需要看上面兩篇文章，可以自行搜索。
一、保典君的心裡話
看完流感下的廣州夫婦，教你如何構建“百萬保障”？
保典君自己有些想法跟大家分享，首先以上兩個事件都比較極端，很少人可以遇到，而且我也不確定這樣文章裡是否有營銷的因素。但是，如果普通家庭遇到這樣的狀況，沒有人脈資源、沒有醫療資源、沒有足夠費用支持，或許只會剩下絕望與淚水，也根本不會像這兩篇文章一樣被很多人知道。
進入保險行業以來，真的有太多的感觸，即使是保典君身邊的親朋，也還有很多不懂保險、不認可保險的人，不管說多少都沒用。
我們不管是自救、救人，保險真的是個非常重要的工具，瞭解它，用好它，真的能幫助普通家庭避免一夜返貧。
沒有買保險的，好好學學基礎知識，再找專業人士量身定做一份保單規劃吧；已經買了保險的，好好審視下保障是否已經齊全，保額是否足夠？
二、如何構築“百萬保障”？
看完流感下的廣州夫婦，教你如何構建“百萬保障”？
很多人對保險最大的誤區就是，保險太貴了。別說構築“百萬保障”了，僅僅買30萬重疾，每份保單也許就要大幾千近萬元，所謂的做足保障看起來就像天方夜譚，跟普通家庭沒有一點點關係。
之所以寶典君說這是很多人的誤區，因為這種認識恰恰是因為不瞭解保險。保險因不同保障區分了不同的險種，又因為保障期、繳費期、保障責任等因素導致保費天差地別。
我們從如何審視保障是否足夠來一點點講解。
1、怎樣審視保障是否足夠？
關於保險貴不貴的問題，保典君已經講過很多次了。保險因為保障責任、保額、保障期、保險公司、附加險等等因素，價格天差地別。我們要做的是在保費預算有限的情況下，挑選適合的產品，把保障做齊全，關鍵是把核心保障的保額做足。
以防範疾病風險為例，核心保障有哪些？可以選擇哪些保險？保額做多少足夠？
對於預算有限的家庭，花費較小的疾病如門診就不要考慮了，只需要考慮防範大病，比如住院、手術。目前在國內，用於應對疾病的保險主要是醫療險和重疾險（護理險也是，但目前太少）。
保額多少足夠？涉及面比較複雜，簡單說，醫療險責任50萬以上，且要覆蓋自費藥，如果能覆蓋特需部、國際部，或能選擇國外醫療機構更好；而重疾險就沒那麼多要求了，保額至少30萬，50萬是標配。
2、重疾險太貴了，怎樣才能買到足夠保額？
（保典君精心總結的精華知識，且看且珍惜！）
（1）、選擇繳費期長的產品
目前很多重疾險都有長達30年交費，雖然總保費變高了，但每年所交的保費降低了，可以讓我們做計劃時更遊刃有餘。
（2）、區分核心責任
買重疾險最重要的是重疾的保額！
買重疾險最重要的是重疾的保額！
買重疾險最重要的是重疾的保額！
重要的事情說三遍！其他責任，比如輕症、賠多少次、病種數量、是否賠身故等等，不能說不重要，但要記得不要捨本逐末。
（3）、選擇適當保障期
重疾險分一年期、定期30年、定期至七八十歲、終身型，保障期越短產品價格越便宜，而且這種趨勢不是平均的，而是呈幾何級暴漲。在預算及其有限時，一年期可作為備用，至少要買好定期產品。
（4）、特定疾病重疾
除了包含幾十上百種重疾的重疾險，還有專門的防癌險、女性重疾險、白血病保險等等，一般會比普通重疾險便宜很多，在保費預算有限時可以選擇，雖然保障並不那麼全，但至少有了一定保障（打個比方，癌症在重疾理賠中佔80%以上）。
（5）、年齡越小保費越便宜
重疾險的保費在年齡不同時差距大的離譜，給小孩子做100萬保額，跟給大人尤其中老年人做100萬保額比起來就如同毛毛雨，多次提醒後再次提醒，重疾險一定要早買。
（6）、其他
不要盲目選擇“大公司”產品，你不瞭解的大公司還很多。
不要盲目選擇捆綁型產品，分開買更容易節省保費。
不要盲目買理財險，先把保障做足。
3、構築“百萬保障”最好的方式是重疾險+醫療險
別問重疾險是不是用於支付醫療費，也別問有了醫療險還需不需要買重疾險，保典君已有多篇文章詳細介紹重疾險的核心意義和功用。《都是治病的，幹嘛還要分醫療險和重疾險？》《小白必懂，保險種類的核心知識》
普通家庭的人解決大病風險，構築“百萬保障”最佳的方式就是重疾險+醫療險。具體的說，是適當的重疾險保額，加上高保額的醫療險。
重疾險大致分為消費型、儲蓄型、返還型，預算有限時選擇消費型重疾險，可以更好的做更高的保額。
醫療險分為普通住院醫療、中高端醫療，以熱門的百萬醫療為例，300萬住院醫療已經是足夠的保額了。如果需要更好的醫療條件則需要選擇中高端醫療險。
三、“百萬保障”保險舉例
看完流感下的廣州夫婦，教你如何構建“百萬保障”？
消費型重疾險有很多，非常適合預算有限的家庭。比如百年康惠保、崑崙健康保、弘康健康一生A等等。
以百年康惠保為例
如果選擇保至70歲
0歲男孩，50萬保額，交費30年，1400元；
30歲男，50萬保額，交費30年，3650元；
如果選擇保至終身
0歲男孩，50萬保額，交費30年，2200元；
30歲男，50萬保額，交費30年，6100元；
看出差距了嗎？
需要說明的是，保典君並不是推崇消費型重疾險，而是保費預算有限時的選擇。儲蓄型重疾、多次賠付重疾也是非常好的重疾險，一分錢一分貨的價值規律在保險行業同樣適用。
百萬醫療險，保典君之前已做過測評，300萬的保障，適合大部分人了，大家可以自行查看《好醫保PK微醫保，四款最熱門百萬醫療險深度測評》
寫在最後：
無論如何，不要盲目拒絕保險，多瞭解保險的基礎知識，好好為自己為家人做一份適合的保單規劃。
愛自己、愛家人、愛一份簡簡單單的生活！
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